Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Ипотечный жилищный кредит: особенности, условия и требования. Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита
Финансы 7 июля 2017

Последние несколько лет среди прочих банковских программ по спросу в широких слоях населения на первое место уверенно выходит ипотечный жилищный кредит.

И это неудивительно, ведь о крыше над головой мечтает всякий, у кого ее нет, а тот, кто таковую имеет, хочет получить в свое распоряжение побольше квадратных метров. Банковские программы позволяют воплотить в реальность все мечты о жилом пространстве, поэтому объем выданных ипотечных жилищных кредитов растет из года в год.

Но до сих пор осталось довольно много людей, знающих о правилах предоставления ипотеки только по рассказам знакомых и стереотипам в обществе.

Поддержка обеспечена

Чтобы обеспечить население возможностями приобретения жилища, были запущены различные программы, например, реструктуризация ипотечного жилищного кредита.

Разные банковские структуры предлагают отличные друг от друга, но довольно выгодные условия. Государство помогает тем банкам, что сотрудничают с населением по ипотеке, материнскому капиталу.

На государственном уровне действует проект, в рамках которого граждане России получают возможность покупки жилья на более выгодных условиях.

Правительство не оставило вопрос без внимания. Был сформирован орган, работающий с банковскими структурами. Называется оно АИЖК – агентство ипотечного жилищного кредитования.

Кроме него, также работает Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Есть региональные структуры, действуют различные ипотечные центры.

Все это позволяет людям, берущим кредит на жилье сегодня, быть уверенными в завтрашнем дне и в том, что они смогут рассчитаться с долгами, даже если экономическая ситуация поменяется.

Настоящее и будущее

Сейчас ориентировочные оценки рынка ипотеки в России – порядка 400 миллионов долларов, но потенциально развитие возможно не менее чем до уровня в 30 миллиардов! Это означает, что условия программы помощи по ипотечным жилищным кредитам будут интересовать людей все больше и больше. Банки, в свою очередь, могут рассчитывать на наращивание объемов сделок.

Статистика очевидно демонстрирует, что ипотека – это самый приемлемый, реальный путь покупки жилья. Распространяется это на все без исключения регионы страны.

Можно смело сказать: без ипотечного жилищного кредита Сбербанка многие семьи из тех, что имеют нынче крышу над головой, не смогли бы себе этого позволить, если бы оперировали только средствами, самостоятельно скопленными в условной стеклянной банке.

Ипотека: панацея от всех бед?

Несмотря на действующую программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, обилие банковских предложений и действительно выгодные условия ряда надежных финансовых компаний, эксперты призывают быть осторожными. Нельзя считать ипотеку единственным возможным вариантом решения жилищной проблемы.

С точки зрения некоторых ученых, только лишь переработка в корне действующего рынка и создание из него более эффективной структуры позволит сократить разницу между прибылью обывателей и ценой за квадратные метры.

Призывают через ипотечный жилищный кредит и другие программы создать основу для такого рынка нового общества. Тенденции развития кредитов на жилье в России в последние годы в целом удовлетворяют требованиям этих ученых, но еще есть куда расти.

Действительно эффективной программа станет, когда экономическая ситуация в стране будет стабильной.

Сложности и проблемы

Почему помощь по ипотечным жилищным кредитам не может решить проблемы с жильем в каждой семье? Основная причина – именно в нестабильности экономики. В России пока не налажены в достаточной степени судебная, правовая, банковская системы.

И по сей день проценты по кредитным программам заоблачные, а гарантированных прав на жилье как таковых нет. Цены спекулятивны, сектор жилья фактически изолирован от экономики страны.

Некоторые специалисты делают ставки на систему кредитования одного уровня как наиболее простую, эффективную, применимую в существующих реалиях. Ее особенности – исключение страхования, простота применимых норм права.

Государственная программа помощи по ипотечным жилищным кредитам стала важной поддержкой банковской системы и обывателей, нуждающихся в крыше над головой.

Есть адресная помощь, которая вкупе с долгосрочной ипотекой обещает стать важнейшим элементом жилищной политики в обществе.

Но для этого в законы страны нужно включить пункты, четко регламентирующие ипотечные жилищные кредиты, их условия, в том числе применительно к тем слоям населения, которые считаются социально незащищенными.

Нужно и важно

Наиболее эффективный путь развития жилищного рынка – это адресная помощь от государства. Эксперты говорят, что необходимо внедрение новых льгот, позволяющих получить кредит или погасить его на упрощенных условиях, нужно вводить субсидии и индексировать займы, чтобы упростить обывателю задачу расплатиться с задолженностью.

Разумными выглядят предложения стимулировать получение ипотечных жилищных кредитов через налоговую систему.

Иные также предлагают рекламировать в обществе практику накопления денег и даже поощрять тех, кто особенно удачно с этим справляется.

Наконец, необходимо разработать несколько программ ипотечного кредитования, чтобы граждане могли выбирать то, что им подходит в наибольшей степени. Только лишь государство в силах продумать, проработать и внедрить все указанное.

Ипотечное кредитование: будет проще

Можно рассчитывать на изменение ситуации с приобретением жилья в кредит, если удастся стимулировать спрос на банковские продукты в этой сфере, что должно подкрепляться достаточным выбором жилья на рынке недвижимости.

На государственном уровне необходимо внедрить систему регулирования риска и улучшить налоговые законы государства.

Все это вкупе с повышением доступности ипотечных программ для широких слоев населения позволит повысить спрос на предложения финансовых компаний.

Специалисты рынка недвижимости говорят, что наибольшим успехом будут пользоваться (и уже пользуются) специализированные кредитные программы, ориентированные на узкие группы людей.

Например, это ипотеки для военных или молодых семей с детьми, тех, кому полагается материнский капитал. Что касается последнего, то он представляет собой довольно спорный вопрос. Программа по своей идее хороша, но реализация ее пока оставляет желать лучшего.

Необходимо внесение ряда уточнений в действующие законы, что позволит превратить ее в более эффективную.

Распрощаться с долгами, сохранив последние штаны

В последние годы все чаще получается так, что ипотека для семьи оказывается невыносимым бременем. К примеру, один из супругов лишается работы и долгое время не может найти новую, но кредит уже взят и платежи должны вноситься вовремя.

Не попасть в долговую яму и не остаться без копейки (а то и без крыши над головой) можно, если воспользоваться программой реструктуризации займа.

Действует она только для клиентов банковских структур, оказавшихся в действительно очень сложной жизненной ситуации.

Через реструктуризацию можно сохранить крышу над головой, снизив при этом величину платежа в месяц. Можно получить доступ ко льготным программам или даже продать квартиру, ипотека по которой оказалась неподъёмной, и купить нечто подешевле. Важным является сохранение качества кредитной истории.

Как воспользоваться?

Чтобы инициировать реструктуризацию, нужно обратиться в выдавшую ипотеку компанию или к фирме-посреднику (риелтору). Первый вариант кажется более надежным, но не всякая финансовая структура готова пойти навстречу клиенту. Наиболее сложно получить рефинансирование, когда оказавшуюся слишком дорогой квартиру хотят продать, чтобы купить что-нибудь подешевле.

Сотрудничество с посредником может быть проще, выгоднее и даже дешевле. Агенты осматривают жилье, поверяют, что цена недвижимости превышает величину долга, находят желающих купить и предлагают клиенту что-то подешевле из своей базы.

При этом клиент может взять более выгодный ипотечный кредит под новое жилье или даже расплатиться из собственных накоплений, если это возможно. То есть при сохранности крыши над головой можно существенно облегчить бремя ежемесячных выплат.

Реструктуризация: банковские предложения

Каких предложений можно ожидать от банковских работников, обратившись в выдавшую деньги для покупки жилья компанию? Первый вариант – это уменьшение суммы ежемесячного платежа. При этом растет срок выплаты кредита и становится больше переплата по программе.

Многие банки предлагают кредитные каникулы. Этот термин предполагает, что клиент в течение обговариваемого заранее срока платит лишь проценты по кредиту. Впрочем, здесь ситуация аналогична – временной промежуток растягивается, отчего увеличивается переплата.

Наконец, могут предложить рефинансирование. Это означает, что клиент получает новый кредит, условия которого лучше, нежели у текущего. Такую программу можно запросить не только в своем банке, но и в стороннем. Получаемые по программе средства направляют на первый кредит, гасят его разом, затем постепенно расплачиваются по новому долгу.

Банки: вариантов много

Кроме указанных программ реструктуризации, есть некоторые предложения, позволяющие клиенту расплатиться с долгом в упрощенном порядке. Например, если экономическая ситуация нестабильна и сопровождается сильным колебанием кусов валют, банк может предложение клиенту изменить валюту кредита. При правильном подходе это помогает уменьшить выплаты.

Некоторые банки снимают пени, штрафы, прощают суммы, накопившиеся из-за просроченных платежей. Также можно досрочно погасить ипотечную программу. В этом случае клиент экономит на переплате, но к досрочному погашению не удастся прибегнуть, если обстоятельства – форс-мажор.

Агентства: все в погоне за клиентом

Риелторским компаниям выгодно, чтобы люди шли именно к ним, поэтому такие фирмы предпринимают все возможное, чтобы привлечь желающих расплатиться с ипотечным кредитом, сменив жилье на что-то подешевле.

При обращении в агентство придется сперва встретиться с экспертами. Они оценят жилье, сформируют официальное заключение, на основании которого компания решит, заниматься ли проблемным домом или это слишком рискованно.

Если оценка больше, нежели задолженность перед банком, можно рассчитывать на продуктивное сотрудничество. Агенты ищут покупателя на дом, а деньги, которые получит продавец, направляют в банк, закрывая кредит. Некоторые средства могут остаться в распоряжении клиента.

Их можно смело направить на покупку нового, более скромного жилья. Найти такое помогут агенты той же компании.

Источник: .ru

Источник: https://monateka.com/article/238575/

Реструктуризация ипотеки 2019: с помощью государства

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит.

Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки.

Эту помощь оказывает государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне известного как АО «ДОМ.РФ»), уменьшая бремя кредита в сумме до полутора миллионов рублей.

Как это работает?

Реструктуризация ипотеки 2019 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название “Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества “ДОМ.РФ”).

Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации.

Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации – для кредитов, взятых в рублях.

К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.

Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Необходимые требования

Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.

Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.

  • Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли в ней не более 50% на всех членов семьи.
  • Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной – не более 65 кв. м, а для трех-, четырехкомнатной и т.д. эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
  • Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.

Право на получение субсидии

Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:

  • граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды и родители детей-инвалидов;
  • лица, на иждивении у которых находятся учащиеся по очной форме обучения, не достигшие 24-летнего возраста.

Реструктуризация ипотеки 2019 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением уровня жизни, например, в связи с потерей работы.

При этом они должны документально подтвердить тот факт, что после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством в регионе проживания заемщиков.

Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов.

После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным.

Алгоритм действий должника

Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.

Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:

  • паспорт;
  • кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
  • справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
  • документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
  • документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
    • при потере работы — трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
    • при проблемах со здоровьем — справка о болезни из медучреждения;
    • при уменьшении размера трудовых доходов — справка от работодателя о снижении зарплаты, и т.д.

Обратите внимание! С 2017 года предоставления выписок из ЕГРН не требуется: АО “ДОМ.РФ” самостоятельно осуществляет проверку соответствующей информации по недвижимости.

Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем – до 10 рабочих дней).

В заключение хочется отметить, что экономический кризи – еще не повод впадать в панику, ведь выход есть всегда. Ипотека с государственной поддержкой призвана помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, решить проблему с жильем.

Источник: http://subsidii.net/%D0%B6%D0%B8%D0%BB%D0%B8%D1%89%D0%BD%D1%8B%D0%B5-%D1%81%D1%83%D0%B1%D1%81%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D0%B8/%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0/item/568-%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8-2015-%D1%81-%D0%BF%D0%BE%D0%BC%D0%BE%D1%89%D1%8C%D1%8E-%D0%B3%D0%BE%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B0%D1%80%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0.html

Фин-юрист
Добавить комментарий