Программы накопительного страхования жизни

Содержание
  1. Накопительное страхование жизни — программы
  2. Что такое накопительное страхование жизни?
  3. Для чего нужен полис накопительного страхования жизни?
  4. Как это работает? Схема «клиент – страховая компания»
  5. Можно ли расторгнуть страховой договор раньше срока?
  6. Накопительное страхование жизни как инструмент инвестирования
  7. Сравнение накопительного страхования жизни с банковским депозитом
  8. Отличительные черты накопительного страхования жизни
  9. Перспективы развития и причины малой популярности в России
  10. Как выбрать надежную страховую компанию?
  11. Особенности программ накопительного страхования жизни
  12. Разделы НСЖ
  13. Основная программа (обязательный элемент)
  14. Дополнительные опции (по желанию страхователя)
  15. Об особенностях НСЖ
  16. Преимущества и недостатки НСЖ
  17. Плюсы
  18. Минусы
  19. Накопительное страхование жизни
  20. 1. В течении срока договора, условия страхования компания не меняет.
  21. 2. Налоговые вычеты
  22. 3. Экономия времени
  23. 4. Договор на срок более 5 лет.
  24. 5. Не нужно ждать 6 месяцев
  25.  1. Расторжение договора
  26. 2. Что делать если отзовут лицензию у страховой компании?
  27. 3. Невысокая доходность
  28. Выводы, которые я сделал:
  29. Программы накопительного страхования жизни
  30. Где сделать страхование жизни — в России или за рубежом? Сравнение страховых программ
  31. Исходные данные
  32. Рассмотрим 3 решения его задач, которые предлагают разные компании
  33. Почему именно PPF Страхование жизни?
  34. Почему мы добавили 3-й вариант: комбинация Investors Trust и UniLife?
  35. Почему мы берем в сравнение расчет NWL?
  36. Информация к действию. Что сегодня еще доступно
  37. Страхование жизни по 3 вариантам в цифрах с точки зрения накоплений
  38. Накопительное страхование жизни Сбербанк: программа
  39. Программа накопительного страхования
  40. Условия страхования
  41. Отзывы страхователей
  42. Накопительное страхование жизни вся правда | Блог успешного инвестора
  43. Как работает накопительное страхование жизни
  44. Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  45. Накопительное страхование жизни рейтинг компаний
  46. Накопительное страхование жизни отзывы
  47. Итоги

Накопительное страхование жизни — программы

Программы накопительного страхования жизни

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Накопительное страхование жизни – определение, включающее в себя 2 самостоятельных понятия: накопление и страхование. Как одновременно застраховать свою жизнь и при этом накопить на будущее определенную сумму денег? – разберем в нашей статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Страхование – это инструмент, который гарантирует застрахованному лицу финансовую стабильность с возникновением рисковых ситуаций и страховых случаев. Но накопительное страхование жизни — это программа, в которой совмещены элементы страхования с накоплением. Данная программа несет долгосрочный характер. Заключить подобный договор можно на срок от 5 лет.

Вступая в данную программу, гражданин приобретает полис страхования жизни с одновременным накоплением своих же страховых взносов.

Для чего нужен полис накопительного страхования жизни?

Согласно статистике, данный полис в подавляющем большинстве оформляют мужчины. Как правило, это единственные кормильцы в семье либо многодетные отцы. Конечно, с возрастом стоит задумываться о своем здоровье, в то же время любого родителя волнует вопрос о том, как будут взрослеть и жить его дети.

Соответственно, граждане, имеющие полис накопительного страхования жизни, помимо защиты от страховых случаев, получают и некую «копилку».

По истечению срока договора, на счете у застрахованного лица накапливается немаленькая сумма денежных средств, которой он сможет распоряжаться как угодно: отложить на безбедную старость, приобрести то, о чем давно мечтал или же направить на образование детей.

Если же до достижения окончания срока страхования, с клиентом произошел такой страховой случай, как уход из жизни, то страховые выплаты будут выплачены лицу или лицам (выгодоприобретателям), указанным в договоре застрахованным лицом (клиентом страховой компании). Они получают полную страховую сумму по договору о дополнительных рисках и всю итоговую сумму по накопительной части.

Как это работает? Схема «клиент – страховая компания»

Клиент заключает со страховой компанией договор, в соответствии с которым обязуется регулярно перечислять фиксированную сумму страховых взносов. Страховая же компания, в свою очередь, при этом обязуется выполнять функцию финансовой защиты застрахованного гражданина в случае наступления определенных договором страховых случаев.

Какие могут быть страховые случаи:

  1. Возникновение временной нетрудоспособности;
  2. Инвалидность (I, II, III степени);
  3. Госпитализация;
  4. Телесные повреждения;
  5. Травмы;
  6. Смерть.

Внимание! Вышеизложенные страховые случаи страхования не идут по умолчанию в стандартном договоре накопительного страхования жизни, при желании, эти «опции» нужно оформлять дополнительно.

Страховая компания выплачивает страховую выплату, в соответствии с указанными в договоре условиями. Размер выплаты зависит от страхового случая (например, от степени тяжести заболевания, травмы или степени полученной инвалидности). А в самом конце срока действия договора страхования (полиса), застрахованное лицо получает всю сумму накопительной части.

Важный факт! При наступлении страхового случая и, соответственно, невозможности более вносить страховые взносы, страховая компания берет на себя обязательства по оплате всех будущих страховых взносов застрахованного лица, при условии, что после заключения договора последний успел внести хотя бы 1 взнос. При этом на итоговую сумму накопительной части это влиять не будет, она остается такой же, как и при заключении договора.

Документы, необходимые для заключения договора накопительного страхования жизни:

  1. Заявление на страхование;
  2. Анкета о здоровье;
  3. Документ, удостоверяющий личность гражданина РФ.

Если же по истечению срока страхового договора с клиентом не произошел ни один страховой случай, то страховая компания выплачивает ему накопленную на счете сумму денежных средств, с начисленными процентами. Причем, проценты начисляются, не исходя из минимальной гарантированной доходности, а из реальной общей прибыли, которую смогла обеспечить страховая компания.

Существуют 3 варианта выплат страховой суммы по истечению срока договора в случае «дожития». Клиент выбирает для себя оптимальный вариант:

  1. Единовременная выплата всей суммы;
  2. Регулярные рентные платежи (аннуитентные выплаты);
  3. Пожизненная пенсия.

Можно ли расторгнуть страховой договор раньше срока?

Можно, но не желательно. В этом случае клиент попадает в неприятное положение, а именно: носит прямой убыток. При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни клиент получит лишь около 75% уплаченных им ранее взносов. К тому же, страховая компания в этом случае законно может удержать выплату денежных средств клиенту сроком до двух лет.

А так же при досрочном расторжении договора по инициативе клиента, у него возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов (если клиент в свое время осуществлял данный возврат).

Накопительное страхование жизни как инструмент инвестирования

Каждый человек хотя бы раз в жизни планировал свои инвестиции, пусть даже обладая совсем скромными свободными средствами. Ведь суть инвестирования – это вложение свободных денежных средств с целью получения прибыли. А программу накопительное страхование жизни, безусловно, можно рассматривать как вариант инвестирования, однако, нужно взвесить все детали, а именно:

  1. Учитывать низкую доходность. Однако при весьма низкой доходности можно получить гарантированную сохранность денежных средств, ведь страховые компании являются лидерами финансового рынка по своей надежности.
  2. Иметь в виду, что данное инвестирование несет исключительно долгосрочный характер, но при этом имеет гарантированный 100% доход.
  3. Фактор инфляции. Стоит задуматься, не обесценятся ли со временем фиксированные действующие взносы? Однако специалисты страховых компаний заверяют, что это исключено. К тому же, клиент имеет право сам ежегодно индексировать величину своих взносов, внеся поправки к договору.

Процедура банкротства юридических лиц (ООО) в 2019 году

Сравнение накопительного страхования жизни с банковским депозитом

Большая часть годовых денежных взносов, уплаченных клиентом страховой компании, поступает на его накопительный счет.

Сбережение и накопление денежных средств, как в накопительном страховании жизни, так и в банковском депозите происходит по единому принципу. То есть, средства накопительной части копятся на счете клиента, а организация (и банковская, и страховая) инвестирует их во время действия договора в различные низко рисковые инструменты, приносящие прибыль не только самой организации, но и клиентам.

Важный момент! В случае смерти клиента, в отличие от банковского вклада, по программе накопительного страхования жизни положенные выплаты осуществляются в течение двух недель после получения необходимых документов (свидетельства о смерти).

А выплаты по банковскому депозиту в случае смерти его владельца производятся после вступления наследников в право наследования, то есть, минимум спустя полгода.

При этом сумма выплат по банковскому депозиту осуществляются в том размере, в котором средства были накоплены на счете по день наступления смерти вкладчика.

А страховые выплаты по программе накопительного страхования жизни предусматривают ту конечную сумму, которая изначальна была прописана в договоре полиса.

Конечно, при сравнении процентных ставок доходности, банковский депозит выигрывает в своем предложении. Однако не стоит забывать, что в банке, как правило, доход начисляется по фиксированной ставке (которая может ежегодно меняться в зависимости от ставки Центрального Банка).

В накопительном страховании жизни, страховая компания выплачивает своим клиентам как гарантированную доходность (примерно 3-4% годовых, установленных на весь срок договора), так и, по возможности, доходность от прибыли компании. При положительных условиях, размер такой доходности может достигать 8-10% годовых.

Однако начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на часть, формирующую резерв.

Отличительные черты накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет немало интересных нюансов, которые отличают его от банковских продуктов и ПИФов (Паевых Инвестиционных Фондов).

Самой главной отличительной чертой является то, что итоговые страховые выплаты не облагаются подоходным налогом, что является весьма выгодным фактом для клиента.

Так как взносы по полисам накопительного страхования жизни Гражданский Кодекс РФ не относит к понятию «имущество», то средства клиента, вложенные в данную программу, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе).

А так же страховые выплаты, при страховом случае – ухода из жизни, не включаются в наследство, а выплачиваются непосредственно тому выгодоприобретателю, который был указан в договоре.

В 2015 году в Налоговом Кодексе Российской Федерации была внесена поправка к Закону о накопительном страховании жизни. И с 1 января 2015 года граждане, имеющие такой полис, имеют право получить налоговый вычет (Возврат 13% подоходного налога).

Бесплатные дебетовые карты в 2017 году

Перспективы развития и причины малой популярности в России

Система накопительного страхования жизни существует уже более 100 лет и очень распространена за рубежом. К слову, каждый второй иностранец имеет такой полис. В нашей стране по причине медленного развития и внедрений систем нововведений до сих пор многие граждане даже не знают о существовании данной программы.

Поэтому не трудно объяснить низкую популярность данного финансового инструмента. Однако даже те, кто осведомлен о такой возможности – застраховать свою жизнь с элементом накопления денежных средств, не строятся в очередь за оформлением такого полиса.

Почему? Во-первых, это объясняется низким уровнем доходов населения. Особенно в регионах, где граждане живут от зарплаты до зарплаты, у них просто нет лишних свободных средств для какого-либо вида инвестирования.

Второй существенной причиной является недоверие граждан к страховым компаниям в целом. Особенно к тем, активисты которых навязчиво предлагают свои услуги. Сюда же относится и фактор сравнения страховых компаний с банковскими организациями, которые закрываются или которых лишают лицензии чуть ли не каждый день.

В-третьих, огромное значение имеет сложившийся менталитет и стереотипное мышление российских граждан.

Большая часть населения, а именно, пенсионеры и люди старшего поколения не достаточно финансово грамотны, чтобы самостоятельно разобраться в тонкостях и условиях страхования жизни.

А обращаются за помощью к специалистам единицы. К тому же многие бояться попасться на уловки мошенников и потерять последние сбережения.

Забавной, однако, не маловажной причиной отказа от страхования жизни в России (именно в нашей стране) является суеверия. Практически каждый третий россиянин считает: «Если я оформлю полис, со мной обязательно что-то случится!».

В-четвертых, нестабильная финансовая ситуация. Имеется в виду и ситуация в стране в целом, и риск возникновения у клиента страховой компании невозможности оплачивать очередные взносы по причинам, исключающим страховые случаи.

Как выбрать надежную страховую компанию?

Для того чтобы не попасть впросак, к выбору своей будущей страховой компании нужно отнестись более чем ответственно:

  1. Досконально изучить информацию о страховых компаниях, почитать отзывы реальных клиентов, посмотреть статистику популярности в интернете
  2. На официальном сайте Банка России обязательно нужно проверить наличие лицензии у понравившейся страховой компании, а так же уточнить ее стаж работы на рынке страхования (желательно, чтобы он составлял не менее 15 лет).

    Важно! Страховая Компания должна входить во Всероссийский Союз Страховщиков (союз профессиональных участников рынка) и Ассоциацию страховщиков жизни.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-strahovka-ili-dolgosrochnoe-investirovanie

Особенности программ накопительного страхования жизни

Программы накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни – это уникальный страховой инструмент, гарантирующий потенциальному инвестору финансовую стабильность. Инвестиционные программы позволяют создать денежный резерв к определенной дате и гарантируют страховую защиту при наступлении страхового случая.

Накопительное страхование жизни – своеобразный симбиоз инвестиций и страхования. От обычных рисковых программ оно отличается тем, что обеспечивает не только получение компенсации при наступлении страхового случая, но и прирост страховой суммы.

Отличия НСЖ:

  1. Возможность страхователю формировать крупные накопления в рамках заключенного страхового контракта;
  2. Гарантия финансовой защиты семьи в случае ухода застрахованного лица из жизни (при смерти страхователя весь капитал выплачивается его семье);
  3. Защита застрахованного лица от потери им дохода вследствие несчастного случая на весь период выздоровления.

Разделы НСЖ

Действие программ накопительного страхования жизни регулируется ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Указанием Банка России №3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов».

Разделы полиса накопительного страхования жизни:

Основная программа (обязательный элемент)

Она объединяет два события – дожитие страхователя до окончания действия контракта либо его уход из жизни, вне зависимости от причины. В обоих случаях НСЖ предусматривает выплаты – непосредственному застрахованному лицу либо членам семьи.

Дополнительные опции (по желанию страхователя)

Страхователь может включить в договор страховые случаи, приводящие к потере трудоспособности. При наступлении одного из предусмотренных событий страховщик компенсирует ему утрату дохода за то время, пока он вынужден лечиться, а не работать.

Внимание! Основная программа (смерть + дожитие) предусматривает страховое возмещение при смерти по абсолютно любой причине, а дополнительные опции защищают только от последствий, наступивших вследствие несчастного случая.

Возможные страховые случаи (включаются по желанию страхователя):

  • инвалидность,
  • телесные повреждения,
  • временная нетрудоспособность,
  • госпитализация,
  • хирургические операции.

Дополнительно в полис накопительного страхования жизни можно включить страхование смертельно-опасных заболеваний и освобождение от платежей при инвалидности, наступившей вследствие несчастного случая.

Об особенностях НСЖ

Размер страховой защиты от смерти (либо при дожитии) = размеру будущего капитала. Объясним подробнее как это действует. Гражданин заключает контракт НСЖ на 3 000 000 руб. Гарантированная выплата при его смерти составит 3 000 000 руб. Если гражданин доживет до окончания действия договора, то к этому сроку он накопит ту же сумму – 3 000 000 руб.

Основные аспекты накопительных страховых программ:

  1. Долгосрочность – действуют в период от 5 до 40 лет. Обычно российские граждане заключают контракт на 10 лет;
  2. Страховой полис одновременно защищает жизнь страхователя и накапливает средства. В дальнейшем они могут расходоваться на любые цели (образование, покупка недвижимости и др.);
  3. Расторжение договора страхователем допускается в любой момент, при этом ему будет выплачена вся накопленная сумма с учетом процентов;
  4. Лица, которые могут получить компенсацию вместо страхователя (выгодоприобретатели) указываются в контракте;
  5. Подключать новые опции (например, добавлять новые страховые случаи и исключать ранее указанные) можно весь период действия договора.

Стоимость страхового полиса определяется возрастом застрахованного лица, периодом действия договора, размером страховой суммы и количеством дополнительных опций.

Преимущества и недостатки НСЖ

Обратите внимание

Внимание! Лучше оформить накопительную страховку жизни у проверенных и надежных страховщиков. Например, Сбербанк реализует программы НСЖ «Семейный актив» и «Первый капитал», ВТБ 24 – «На вырост», «Персональный план», «Близкие люди», «Семейный капитал», Ингосстрах – «Аксиома», «Капитал» и др.

Накопительное страхование жизни:

Плюсы

  1. Неизменность условий договора – страховщик не вправе менять положения контракта по собственной инициативе;
  2. Возможность оформить налоговый вычет на страхование жизни – расходы по программам добровольного страхования жизни являются основанием для получения вычета, составляющего до 15 600 руб. ежегодно;
  3. Долгосрочность – программы рассчитаны на длительный срок, поскольку их важным составляющим элементом является инвестирование;
  4. Удобство – одновременная защита жизни и накопление денежных средств, получить которые можно в любой момент при расторжении договора

Минусы

  1. Невысокая доходность – программы НСЖ неэффективны в качестве инструмента для создания капитала;
  2. Валюта – в России страховой полис предлагается только в рублях, что повышает риск владельца контракта потерять накопления вследствие девальвации (резкого ослабления валюты).
  3. Отсутствие гарантии возврата средств при отзыве лицензии у СК – сложно спрогнозировать, что через 10-15 лет будет со страховщиком.

Источник: https://tvoipolis.online/6275-vse-o-nakopitelnom-strahovanii-zhizni

Накопительное страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни

Сейчас на дворе 2016 год. Для многих это кризисное время. В период кризиса люди начинают переосмысливать свои взгляды на жизнь. Сотрудники по найму начинают более активно искать новое место работы в надежде на лучшие условия. Предприниматели в связи со снижением доходов их бизнесов начинают пересматривать свои расходы и повседневные траты.

В кризис люди думают: «а что они будут делать если……?». И у каждого это «если» своё. Для кого-то страшно потерять работу, для кого-то потерять кормильца. Про здоровье мы вспоминаем чаще на дне рождения, когда желаем его. Но редко в повседневной жизни.

Программы накопительного страхования жизни в периоды экономического кризиса всегда более востребованы.  Так как они и призваны защитить человека и членов его семьи от крупных финансовых расходов.

Я понимаю Вас! Когда мне говорят: «Страховым компаниям нельзя доверять!», «Мы помним, как потеряли деньги с развалом СССР». И Вы правы! У нас не консервативная Европа. Наша страна более изменчива. И вместе с тем уже есть реальные клиенты страховых компаний получившие и получающие сейчас деньги по накопительному страхованию жизни.

В этой статье я постараюсь рассказать положительные и отрицательные стороны накопительного страхования.  А также пример финансового плана.

Если честно, меня вводит в ступор ситуация, когда мне не говорят цифры.

Это сродни ситуации в автосалоне, где на вопрос «Сколько стоит автомобиль?» специалист отдела продаж начинает юлить, переводить тему и старается уйти от сути вопроса. Я понимаю зачем он это делает.

Это технологии продаж. Я сам «продажник» и сам изучал западные продажные технологии. Однако, как клиент, я себя плохо чувствую в этот момент.

Я понимаю почему продавцы накопительных программ жизни долго не говорят цифры. Ведь там много программ и много различных условий, из который в результате складываются итоговые цифры.

Поэтому в этой статье я привожу примерный расчет для молодой девушки 27 лет. Период действия договора 25 лет. Расчет сделали с учетом ежегодного платежа 50 000 руб.

То есть раз в год мы перечисляем в страховую компанию 50 000 рублей. В результате через 25 лет, по достижению 52 лет она гарантированно заберет (в случае своего дожития) 2 572 208,41 руб.

  А в случае смерти родственники заберут 1 455 806, 52 рубля.

Данный расчет произведен на примере одной крупной компании. В зависимости от страховой компании, условий страхования и застрахованного лица расчеты будут различаться.

Первое, что приходит в голову, после того как увидишь этот план: 25 лет перемножить на 50 000 рублей. Чтобы просто понять сколько ты отдашь за 25 лет. Получается 1 250 000 рублей.

Все страховые компании закладывают гарантированную доходность по полису. Эта цифра в диапазоне от 3 до 8% годовых (если страхование происходит в рублях). Если страхование в долларах или евро, то, естественно, другие показатели от 0,5 до 2%.

Так же есть ожидаемая доходность, которая строится на основе исторически сложившейся средней доходности.

В каждом финансовом плане есть такое понятие как «выкупная сумма». Это сумма, которую Вы можете забрать из страховой компании до окончания срока договора. Эта сумма в первые год-два вообще равна нулю. То есть из компании в первые два года забрать ничего не получится. В последующем она начинает расти.

К окончанию срока договора выкупная сумма будет максимально приближена к гарантированной сумме на случай смерти и даже буде выше нее уже на 9 год страхования.

Теперь давайте сравним, что мы получим если откроем консервативный вклад в банке под 8% годовых.

Какие выводы можно сделать из этой таблицы?

Сумма в результате будет примерно такая же. При накопительном страховании жизни она больше на 22 232,09 руб.

Теперь же можно подумать, что лучше в долгосрочной перспективе?

1. В течении срока договора, условия страхования компания не меняет.

Речь идет о том, что застраховать свою жизнь в молодом возрасте проще чем в более зрелом.  Причина очевидна – заболевания. Ни для кого не секрет, что с возрастом люди имеют большую склонность к заболеваниям.

При страховании жизни страховые компании требуют заполнить анкету, в которой Вы указываете: есть ли хронические заболевания, курите, пьете алкоголь (периодичность) и прочее. От заполнения этой анкеты будет зависеть условия, на которых Вы застрахуетесь.

Если Вы будете страховаться от несчастного случая, то со временем стоимость полиса будет расти, а возможно и откажут в страховании.

Если застраховаться и не сказать страховой компании о наличии какой-то болезни, в результате которой произошло страховое событие, то страховая компания в праве будет отказать в выплате.

2. Налоговые вычеты

120 000 рублей! Такую сумму можно вернуть налоговыми вычетами. Вернуть можно разово или каждый год часть этой суммы. Важно помнить, что вернуть сможет только тот, у кого есть официальный доход, облагаемый налогом 13%. Другими словами, если вы работаете по найму и получаете «белую» зарплату, то сможете оформить налоговый вычет аналогично налоговому вычету за ипотеку.

3. Экономия времени

Один раз, заключив договор на многие годы, Вы застрахуете себя от неожиданностей. А также сохраните и приумножите свои накопления.

4. Договор на срок более 5 лет.

Вклад в банке можно оформить максимум на 5 лет. При накопительном страховании жизни средний срок договора 15 лет. Наиболее выгодный договор составляется на 30 лет. Ведь для того, чтобы компании получить хороший доход с вложений, ей необходио инвестировать в долгосрочные инструменты. Поэтому при больших сроках доходность выше.

5. Не нужно ждать 6 месяцев

Если произошло самое страшное, смерть застрахованного, то в отличии от обычного имущества и вкладов, наследникам не придется ждать 6 месяцев. Выгодоприобретатель получит гарантированную выкупную сумму в случае смерти. И делить сумму между наследниками тоже не будут, если Вы укажите конкретного человека. Именно он и получит сумму после подачи заявления.

 1. Расторжение договора

Расторгнуть договор на небольшом сроке крайне невыгодно. Так как ничего не получишь либо получишь совсем маленькую сумму. Как я уже писал ранее, выкупная сумма тем больше чем больше лет прошло с даты заключения договора. Если Вы получали налоговые вычеты, то при досрочном расторжении выкупная сумма уменьшается на величину этих вычетов.

2. Что делать если отзовут лицензию у страховой компании?

Естественно, что добровольно страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, не будут уходить с рынка. Однако всегда есть риск отзыва лицензии у страховщика. В отличии от банковского вклада, где есть система страхования вкладов, при накопительном страховании жизни законодательно не предусмотрен механизм, по которому возможно будет вернуть свои деньги.

3. Невысокая доходность

Если считать на длительный срок, то более доходными инструментами будет покупка акций, облигаций, паев, покупка драгоценных металлов и прочих финансовых инструментов.

Выводы, которые я сделал:

Накопительное страхование жизни – это безусловно нужный инструмент, которым необходимо пользоваться. Пользоваться им нужно со всей ответственностью. Тщательно подходя к выбору программы и страховщика.

Безусловно, эта программа будет нужна тем, кто не может ничего накопить. У кого вроде деньги есть, но они улетают «в трубу».

Так же программа актуальна тем, кто задумывается о своем будущем. У кого уже есть вклады, бизнес, недвижимость. Тот, кто хочет разложить «яйца по разным корзинам».

В жизни любого человека в возрасте от 20 лет были ситуации с смертью его близких. Вспомните, что Вы или родственники погибшего делали, когда это произошло?

С какими финансовыми затратами и потерями связанна смерть человека?

Чего бы Вы не хотели чтобы с Вами произошло?

Конечно, человека не вернуть, но финансовые потери, связанные с его уходом из жизни, можно снизить или предотвратить.

Звоните нам по телефону: 8(391) 219-15-49 и наш сотрудник поможет Вам разобраться в вопросе накопительного страхования жизни и оформить полис на выгодных условиях, проанализировав для вас условия страховых компаний.

Смотрите видео про Накопительное страхование жизни от “Аквизитор”:

Источник: https://Akvizitor.com/nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni/

Программы накопительного страхования жизни

Программы накопительного страхования жизни

Финансовый аналитик, практикующий в сфере банковских продуктов и услуг. Кредиты, депозиты, пластиковые карты — это то, с чем мне интересно иметь дело.

Жизнь человека редко бывает безоблачной: проблемы, заботы и опасности окружают нас со всех сторон. В одних случаях — это мелочи — перешагнуть и забыть, в других — уровень серьезности зашкаливает.

Соответственно, иногда, логичным является желание человека застраховать свою жизнь или жизнь близкого человека — если случится непоправимое, то, по крайней мере, родственники получат гарантированную финансовую помощь от страховой компании.

  • 1 Где сделать страхование жизни — в России или за рубежом? Сравнение страховых программ
  • 2 Накопительное страхование жизни (НСЖ) — независимый обзор финансового консультанта
  • 3 ДМС в Ренессанс Страхование для физических лиц — программы, стоимость и отзывы
  • 4 Страхование имущества от компании ООО «Группа Ренессанс Страхование»
    • 4.1 От клиента не требуется:
    • 4.2 От чего можно застраховать:
  • 5 Новые программы медицинского страхования детей
  • 6 Накопительное страхование жизни
  • 7 Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования?
    • 7.1 Банковский депозит
    • 7.2 Программа накопительного страхования
  • 8 Сбербанк – страхование: все то, что вам надо знать
  • 9 Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке Сбербанка
  • 10 Страхование жизни Сбербанк — ипотека, отзывы
  • 11 Урок 26: Накопительные программы страхования жизни: Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» — Школа Жизни
  • 12 Страхование для заемщиков кредита и кредитных карт
  • 13 Открыть накопительный счёт

Где сделать страхование жизни — в России или за рубежом? Сравнение страховых программ

Когда Вы принимаете решение застраховать свою жизнь, перед Вами встает непростой выбор – в какой компании и в какой стране это сделать? Страхование жизни (СЖ) – это обеспечение финансовой безопасности и гарантий для себя и своей семьи и второго шанса сделать правильный выбор может просто не представиться. Программа накопительного страхования жизни должна полностью избавить Вашу семью от финансовых рисков.

В данной статье мы собрали топовые предложения и сделали их сравнение на конкретном примере, чтобы Вы могли выбрать для себя оптимальную страховую программу, и спать спокойно. Решайте, где лучше застраховать свою жизнь – в России или за рубежом.

Исходные данные

Мужчина, 35 лет, топ-менеджер. Ежегодный доход – 3 600 000 рублей (60 000 $).

Цель – создать финансовую защиту для семьи и накопления для обеспечения своего будущего. Возможности – готов инвестировать 10% своего дохода (примерно 5-6 тысяч долларов ежегодно).

Предпочтения – создать именно накопительное страхование жизни (НСЖ) в валюте, но для принятия объективного решения готов сравнить основные из доступных вариантов.

Рассмотрим 3 решения его задач, которые предлагают разные компании

  1. Предложение от российской компании ППФ Страхование Жизни
  2. Предложение от зарубежной страховой компании National Western Life.
  3. Предложение-комбинация от UniLife и Investors Trust.

Мы сравним ключевые параметры этих планов, взяв за основу возможности клиента откладывать определенную сумму ежемесячно и ежегодно.

В результате сравнения Вы наглядно оцените достоинства и недостатки предложений.

Почему именно PPF Страхование жизни?

Из российских компаний мы выбрали именно ППФ Страхование Жизни, поскольку основываясь на проведенных обзорах и анализе, мы пришли к выводу, что среди всех российских компаний они предлагают наиболее интересные программы. При этом стоит отметить, что в целом российские программы страхования жизни в России очень похожи и отличаются друг от друга незначительно.

Почему мы добавили 3-й вариант: комбинация Investors Trust и UniLife?

Потому что на сегодняшний день второй вариант, полис National Western Life, недоступен для граждан России и СНГ. 2 февраля 2017 года компания National Western Life (NWL) перестала принимать новые заявления.

Почему?

Компания National Western Life по-прежнему занимается страхованием жизни клиентов из Европы и ЕС, включая Латвию, Литву, Эстонию. Поэтому, если Вы бОльшую часть времени (от 6 месяцев в году) живете в Европе, то имеете возможность открыть план в National Western Life. Для этого обратитесь к нам, мы поможем вам открыть полис.

Почему мы берем в сравнение расчет NWL?

Потому что NWL — это классическая международная страховая компания, которая предлагает универсальное СЖ.

Для Вас этот пример станет трамплином, от которого Вы сможете оттолкнуться для принятия верного решения и понимания сути и задач, которые решает накопительное страхование жизни в США и на международном рынке.

Информация к действию. Что сегодня еще доступно

Обратившись к нам, Вы сможете получить исчерпывающую информацию и полное сопровождение при открытии полиса в страховой компании ManuLife. Минимальная страховая сумма должна быть не менее 1 000 000 $, годовой взнос при этом составит от 10 000 $. Если Ваш годовой доход начинается от 100 000 $ (от 6 миллионов рублей в год), этот вариант станет для Вас отличным решением.

В ManuLife работают также программы универсального страхования жизни и планы с индексами, аналогичные планам в NWL.

Страхование жизни по 3 вариантам в цифрах с точки зрения накоплений

Источник: http://financeprof.biz/programmy-nakopitelnogo-strahovaniya-zhizni

Накопительное страхование жизни Сбербанк: программа

Программы накопительного страхования жизни

Сбербанк является агентом ООО «Сбербанк Страхование жизни» и предлагает своим клиентам страховой продукт этой компании. Применение накопительного страхования ограничивается уровнем доходов граждан и инфляцией. Откладывать деньги на длительный срок можно при стабильных, высоких доходах.

Программа накопительного страхования

Предстоящие траты на обучение детей, возможные проблемы со здоровьем заставляют граждан обращаться в страховые компании для заключения договора накопительного страхования.

Цель Программы накопительного страхования – аккумулирование денежных средств страхователя для выплаты по истечении срока действия соглашения.

Предложения Программы накопительного страхования Сбербанка касаются вкладчиков, обслуживаемых в формате «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый».

Преимущества страхового продукта позволяют:

  • собрать значительную сумму к моменту совершеннолетия детей для целевого использования;
  • уменьшить риск потери капитала, избежать налогообложения доходов;
  • приумножить вклад за счет инвестирования;
  • хранить излишние капиталы.

Взрослеющим детям необходимо получить хорошее образование, которое является дорогостоящим. Накопленные средства позволяют сделать к совершеннолетию, на свадьбу подарки в виде машины, квартиры, свадебного путешествия.

На видео – накопительное страхование жизни Сбербанка:

Согласно действующему законодательству накопительный вклад имеет следующие льготы:

  • освобождение от уплаты подоходного налога при выплате страховки;
  • уменьшение начисленного НДФЛ;
  • не подлежит разделу при разводе;
  • в случае смерти денежные средства получает выгодополучатель, а не наследники.

Инвестиционная деятельность Сбербанка дает возможность приумножить страховые взносы.

Сохранение капиталов различными способами, одним из которых является накопительное страхование, предохраняет от убытков.

Условия страхования

Страховой продукт Сбербанка предлагает заключить договор на следующих условиях:

  • Страхователь самостоятельно определяет:
    • сумму вклада;
    • размер взносов;
    • периодичность платежей (раз в месяц, квартал, 6 месяцев, год).
  • В полисе указываются страховые риски относительно здоровья страхователя (болезнь, несчастный случай) и размер компенсации по каждому из них.
  • Действие страховки вступает в силу после уплаты первого взноса.
  • При наступлении страхового события страховщик выплачивает предусмотренную в страховом полисе сумму.
  • СК Сбербанк имеет право использовать средства вкладчика для инвестиционных проектов.
  • Невозможность страхователя выполнить договорные отношения предусматривается дополнительным условием «Освобождение от уплаты взносов». За страхователя оставшиеся взносы доплатит Сбербанк. При этом первоначальное соглашение остается в силе.
  • По окончании действия соглашения лицо, указанное в полисе, распоряжается вкладом, инвестиционными доначислениями.

Заключить договор можно у партнера Сбербанка ООО «Сбербанк страхование жизни».

На видео – условия для страхования:

Периоды, на которые может быть заключен договор:

Минимальный размер взноса – от 1000 руб./месяц.

Отзывы страхователей

  • Анастасия:«Сотрудники банка заманчиво рассказывают о выгодах накопительного счета. Если довериться и не ознакомиться с условиями самостоятельно, то получишь кабальные условия, выполнять которые придется несколько лет. Я совершила такую ошибку, подписав согласие и ознакомившись с договором уже дома. Первые два года деньги со счета снять нельзя. Затем возможно досрочное расторжение, но банк не возвратит всю выплаченную сумму. Если не будет возможности перечислять взносы, то за просрочку банк расторгнет договор без возврата вклада. Не стоит поддаваться на уговоры, когда речь идет о ваших деньгах».
  • Вероника: “Нахожусь в декретном отпуске. Во время переоформления банковской карты мне очень мило посоветовали заключить договор на моего ребенка. При этом пообещали страховые выплаты в случае травмы или болезни. Показалось, что это выгодно. Заключила договор на автоснятие с банковской карты 1000 руб. в месяц. Плачу уже полгода. За это время изучила договор до последней буквы. Жалею, что его заключила. Там столько нюансов и требований, что не представляю, как я их выполню. Что огорчило больше всего – страховые выплаты полагаются лишь при инвалидности в результате несчастного случая. Доверчивость – плохая черта в финансовых вопросах».
  • Валентин:«Не стоит обольщаться, когда сулят золотые горы. Моя жена заключила договор со Сбербанком на 5 лет. Через 3 года возникли проблемы из-за болезни ребенка. Жене пришлось рассчитаться с работы. Платить взносы не было возможности. Банк расторг договор, все деньги пропали. Было очень жаль, тем более они бы пригодились для лечения. Будем умнее в следующий раз».

Возможность отложить некоторую сумму на будущее дает Программа накопительного страхования. Выгодные условия нивелируются дополнительными требованиями к страхователю, что приводит к отрицательным отзывам клиентов Сбербанка.

До заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и оценить все плюсы и минусы для себя.

Источник: https://ostrahovke.online/lichnoe/nakopitelnoe/strahovanie-zhizni-sberbank.html

Накопительное страхование жизни вся правда | Блог успешного инвестора

Программы накопительного страхования жизни

Сегодня расскажу про накопительное страхование жизни. Это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

  • Как работает накопительное страхование жизни
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • и компаний
  • Отзывы клиентов
  • Итоги

Как работает накопительное страхование жизни

  1. Выбирается цель – например, накопить определенную сумму денег через 5 лет (к пенсии, к совершеннолетию ребенка и т.д.).
  2. Выбираются основные страховые риски, от которых хотите застраховаться (от несчастных случаев, смерти, смертельных заболеваний, инвалидности и другие).
  3. Подбирается соответствующая цели программа накопительного страхования жизни, рассчитывается сумма годовой страховой премии и периодичность ее оплаты (ежемесячно, раз в полгода или год).

По выбранной программе заключается договор и по окончании срока получаете вложенные деньги с учетом процентов + автоматически застрахованы от выбранных рисков на весь период договора.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  3. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  4. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Для этого договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  5. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  6. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко, к минусам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю, что изучив информацию, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний

компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

На ноябрь 2018 года самым высоким рейтингом надежности AАА считаются 4 компании, занимающиеся накопительным страхованием жизни

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности.

Краткий обзор компаний и их программы описаны в статье

Накопительное страхование жизни обзор компаний

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор.

Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Итоги

Подводя резюме, скажу, что основная цель накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги.

Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности.

Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний).

Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода.

На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Источник: https://livetouring.org/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni/

Фин-юрист
Добавить комментарий