Потребительский кредит: что это такое

Содержание
  1. Потребительский кредит – что это такое?
  2. Суть потребительского кредитования
  3. Виды Потребительских кредитов
  4. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант
  5. Какие бывают виды потребительских кредитов?
  6. По цели
  7. По обеспечению
  8. По срокам
  9. Какие условия нужно выполнить для получения кредита?
  10. Предоставить документы
  11. Сообщить свой доход
  12. Оформить страховку
  13. Оцените свои возможности
  14. Узнайте, сколько вам придется заплатить
  15. Узнавайте и сравнивайте условия
  16. 1. График платежей (количество, размер и периодичность)
  17. 2. Условия досрочных платежей и расторжения договора
  18. 3. Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)
  19. 4. Обработка персональных данных
  20. 5. Уступка прав (требований)
  21. Что нужно знать о возврате потребительского кредита?
  22. Потребительский кредит: что это такое?
  23. Виды потребительских кредитов
  24. Плюсы потребительского кредита
  25. Минусы потребительского кредитования

Потребительский кредит – что это такое?

Потребительский кредит: что это такое

Что такое потребительский кредит? Это заем, который предоставляется финансовой организацией ее клиенту и может быть использован для покупки конкретного, заранее указанного продукта, или для иных нужд. Следует детальнее разобраться в сути этого банковского продукта и в том, какие бывают виды потребительских кредитов.

Суть потребительского кредитования

Потребительский кредит – это, в первую очередь, возможность совершить дорогостоящую покупку при уровне доходов, который не позволяет сделать это на собственные деньги. Но здесь есть один важный нюанс.

При покупке чего-либо в кредит, человек пользуется не своими деньгами, а банковскими, которые он «одолжил» у соответственного учреждения. В этом, по сути, и заключается кредиты на личные нужды. То есть человек, не имеющих денег для достижения определенной цели, может взять их в банке.

Правда, потом эти деньги необходимо будет вернуть, заплатив дополнительно проценты за пользование кредитными средствами.

В отличие от займов, которые выдаются банками юридическим лицам, потребительское кредитование не нацелено на заработок новых денег путем обретения стартового капитала. Для лица, пользующегося займом, он априори является убыточным, поскольку кроме возвращения основной суммы, придется еще и заплатить за использование взятых взаймы денег.

Сегодня кредитование населения активно продвигается не только на российском финансовом рынке, но и на всем постсоветском пространстве. Причина этого весьма проста. Это востребованный и прибыльный для банков вид бизнеса. Для многих ФУ кредитование населения является главным источником доходов. В этом основная ценность займа для банков.

Виды Потребительских кредитов

В зависимости от конкретных характеристик, различают следующие виды:

  • Требующие или не требующие наличия залога и поручителей;
  • Наличные, безналичные займы или кредитный пластик;
  • Целевые (автомобильный кредит, ипотека) и нецелевые (для удовлетворения потребительских собственных нужд заемщика);
  • С необходимостью внесения первого взноса, и без нее.

Следует также обратить внимание на то, как могут выдаваться такие займы:

  1. Наличными. Последнее время именно этот способ выдачи наиболее стремительно набирает популярность;
  2. Путем перечисления средств на указанный счет. Такой способ обычно используется для целевых кредитов. Заемщик совершает покупку, а банк пересылает деньги за нее на счет торговой точки, где она была осуществлена;
  3. Самый распространенный способ – обеспечение клиента кредитным пластиком, который он может использовать, когда захочет, но обязан пополнять на определенную сумму каждый месяц после использования.

С одной стороны, это хороший способ приобрести необходимую вещь сразу, и пользоваться ею в процессе выплаты, а не ждать по несколько лет, пока не будет собрана необходимая для приобретения сумма. С другой стороны, за все приходиться платить, и за потребительский кредит в том числе.

2 Комментария

Источник: https://www.kazyna.kz/kredity/potrebitelskij-kredit.html

Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант

Потребительский кредит: что это такое

Когда вам нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать потребительский кредит. Рассказываем, где его можно взять и как оформить договор, чтобы с течением времени он не превратился в проблему.

Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Потребительский кредит выдают только физическим лицам, на компанию его оформить нельзя.

Кроме того, существуют потребительские займы. Их можно взять в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. По сути, это то же самое, что кредит, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита. О различиях этих финансовых услуг смотрите наш ролик.

Какие бывают виды потребительских кредитов?

Их можно разделить по нескольким признакам:

По цели

Потребительский кредит можно взять как на конкретную покупку — целевой, так и без уточнения предстоящих трат.

Например, если вы оформляете POS-кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит.

Если же вы берете кредит или заем и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа магазина и банка.

По обеспечению

Когда вы берете кредит на большую сумму, банку обычно нужны дополнительные гарантии, что вы его вернете. Обеспечением по кредиту часто бывает залог, например автомобиль или другое имущество, или поручительство других лиц.

Если вещь в залоге у банка, вы можете продолжать ей пользоваться, но не можете продавать или дарить ее. Кроме того, банк может попросить ее застраховать. Зато проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.

По срокам

Деление по срокам у кредитов и займов обычно сильно отличается. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней («до зарплаты»), а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Но не всегда — нужно изучать условия конкретной организации.

Какие условия нужно выполнить для получения кредита?

Каждый банк, МФО или другая организация устанавливают свои правила. Например, чтобы получить заем в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное.

Для потребительского займа в МФО обычно тоже нужен только паспорт, его можно даже оформить онлайн. А банк, прежде чем выдать вам кредит, особенно на большую сумму, может выставить гораздо больше условий.

Но можно выделить несколько общих требований.

Предоставить документы

Обязательных документов только два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.

При оформлении POS-кредита консультанты часто просят показать второй документ с фотографией, например, права. Это нужно, чтобы мошенники не смогли набрать кредитов и займов по чужим документам.

«Мне нужен был кредит на крупную сумму, но у меня были открытые просрочки по другим займам. В интернете я нашел компанию, которая помогает оформить кредит в одном из нескольких банках за комиссию 3–5%. Я заполнил заявку. Перезвонил брокер, представившийся Ильей. Он предложил сделать документы…»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Банки могут требовать справку о доходах или другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Полный список документов можно найти на сайте кредитора или в его офисе.

Сообщить свой доход

Свою заработную плату, пенсию или стипендию не всегда требуется подтверждать документально, но сообщать доход обычно нужно. От этого зависит максимальная сумма кредита. Чем выше ваш доход, тем больший кредит вы сможете выплачивать.

Если у вас есть поручители, вы готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то сумма кредита или займа может быть еще больше. Ведь банк в этом случае меньше рискует.

Оформить страховку

Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту.

С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, то он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата.

От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.

Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Узнавайте и сравнивайте условия

Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения разных организаций. У любого банка, МФО, КПК или ломбарда есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или заем. Их всегда можно найти на сайте организации или в ее офисе.

Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы банком и заемщиком.

Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем пунктам.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте:

1. График платежей (количество, размер и периодичность)

Убедитесь, что вы сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа вовремя.

Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа каждого месяца, стоит выбрать срок внесения платежей не раньше 25-го числа.

После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей. Для кредитных карт и карт с овердрафтом точный график не выдают, но в договоре прописывают сроки платежей.

2. Условия досрочных платежей и расторжения договора

По закону вы можете выплатить кредит раньше, если предупредите кредитора о своем решении за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления, уточните это заранее.

3. Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)

Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей. Если вы будете заранее знать, что даже день просрочки обойдется в 1000 рублей, то, возможно, будете более внимательно следить за датами в календаре.

4. Обработка персональных данных

В договоре может быть пункт о том, что вы разрешаете использовать ваши персональные данные. Уточните, как именно их будут использовать. Если для того, чтобы слать вам рекламные рассылки, то можете и отказаться.

5. Уступка прав (требований)

В договоре всегда есть пункт о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть банк сможет передать ваш долг третьим лицам, и уже они будут заниматься его взысканием. Вы можете запретить уступку прав, но в таком случае банк имеет право предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора.

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.

Что нужно знать о возврате потребительского кредита?

  1. Если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить об этом кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение:
    • можно совместно с банком реструктуризировать кредит — изменить условия договора, чтобы вам было проще его выплачивать. Например, понизить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок погашения кредита, или изменить валюту платежа;
    • или же рефинансировать задолженность — оформить новый кредит в этом или в любом другом банке на более комфортных для вас условиях, чтобы погасить предыдущий кредит.
  2. В некоторых ситуациях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит:
    • если вы в течение полугода постоянно нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с задержками более чем на 60 дней или вносили не всю месячную сумму;
    • если вы взяли целевой кредит, но потратили деньги на цели, которые не были указаны в договоре (к примеру, взяли кредит на покупку бытовой техники, а потратили его на отпуск);
    • если по договору вы были должны застраховать ответственность по кредиту или предмет залога, но не сделали этого в течение 30 дней.

При грамотном подходе к финансам можно не откладывать свои мечты на завтра. Главное — внимательно отнестись к выбору кредитора, взвешенно оценить свои финансовые возможности, рассчитав комфортную сумму ежемесячного платежа так, чтобы потребительский кредит или заем не стал тяжелой ношей для вас и вашего бюджета.

Источник: https://fincult.info/articles/kredit-v-banke/

Потребительский кредит: что это такое?

Потребительский кредит: что это такое

Мы постоянно рассказываем людям на нашем сайте о том, как правильно взять потребительский кредит, что бы не понести при этом дополнительных потерь, что бы заявка была одобрена со 100-процентной уверенностью и т.д. А между тем, многие даже не знают, что такое потребительский кредит и как он характеризуется. Давайте же сегодня заполним эту брешь.

Потребительский кредит — это такой вид кредита, который предоставляется гражданам для приобретения предметов потребления.

Потребительский кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования, куда входит недвижимость или автомобиль, но и для приобретения многих других покупок, включая бытовую технику, мебель и даже продукты питания. Разумеется, потребительский кредит выдается под определенную процентную ставку.

Для данного вида кредита также актуальны дополнительные сборы и комиссии, из-за чего реальная стоимость кредита может увеличиваться и довольно-таки значительно. Эти сборы нередко называют скрытыми платежами.

Надо отметить, что процентная ставка, которую заемщики видят, например, в рекламе по телевизору, не соответствует действительности, потому как руководствоваться стоит так называемой эффективной процентной ставкой, которая включает в себя все дополнительные комиссии и сборы.

Согласно закону, вступившему в силу 1 июля 2007 года, все банки РФ должны раскрывать эффективную ставку по своим кредитам. Это было сделано для того, что бы заемщик мог вплоть до последней копейки высчитать сумму ежемесячных платежей, тем самым рассчитав свой финансовые возможности.

Стоит понимать, что процентная ставка часто регулируется в широких пределах и зависит от различных параметров, начиная от суммы заработной платы заемщика и заканчивая его возрастом.

В последнее время обретают популярность онлайн-кредиты, например, когда пользователь хочет приобрести себе товар из интернет-магазина в кредит. Это тоже потребительский кредит.

Виды потребительских кредитов

  • Целевой кредит. Оформляется на покупку определенного товара, например, автокредит.
  • Нецелевой кредит. Расходуется на усмотрение заемщика.
  • Кредит с обеспечением и без. Первый выдается под поручительство или залог какого-либо имущества.
  • Также кредиты делятся на кратко-, средне- и долгосрочные.

Плюсы потребительского кредита

  • Возможность приобретения товара здесь и сейчас.
  • Возможность приобретения товара до его подорожания или возможности исчезновения его с прилавка.
  • Возможность оплачивать товар несущественными ежемесячными платежами, которые не обременяют семейный бюджет.
  • Доступность потребительского кредитования в настоящее время.

Минусы потребительского кредитования

  • Процентная ставка увеличивает стоимость товара.
  • Общая стоимость кредита может быть выше, чем заемщик рассчитывает. Например, в случае автокредитования без КАСКО не обойтись, которое нужно оплачивать весь срок кредитования, а это совсем немалые дополнительные расходы.
  • Что касается психологии, что удовольствие от приобретения товара обычно длится куда меньше, нежели приходится платить по кредиту.

Источник: http://nalichnykredit.com/potrebitelskiy-kredit-eto/

Фин-юрист
Добавить комментарий