Овердрафт для юридического лица это

Овердрафт для юридических лиц: как получить в банке, каковы преимущества и недостатки, виды, ставки и требования

Овердрафт для юридического лица это

26.02.2018

Услуга овердрафта для юридических лиц активно набирает популярность среди корпоративных клиентов, ИП, ООО, пользующихся услугами банковских учреждений.

Она может быть очень полезной, но предварительно нужно оценить все плюсы и минусы такого предложения, а также оценить условия, предлагаемые разными банками.

Узнаем, что такое кредит в форме овердрафта для юридических лиц, как работает услуга и как ее получить, каковы минимальные суммы предоставления и требования для оформления.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Что это такое

Овердрафт для юридических лиц требует подробного рассмотрения ряда моментов, но изначально нужно понять, что же это такое.

Под этим термином понимается возможность осуществления платежей банка, если на счету при этом не остается средств.

То есть, для своих нужд организация использует средства, предоставленные финансовым учреждением в долг.

Услуга овердрафта на юр лицо в обязательном порядке закрепляется договором. Можно переводить средства на другие счета до того момента, пока они не начнут превышать установленный лимит.

А как списывается овердрафт у юр лиц? Когда на счет юридического лица поступают деньги, в первую очередь они идут на погашение долга. Учитываются также проценты, которые указаны в договоре овердрафта для юридических лиц.

Использование услуги удобно для юридических лиц, так как существует возможность получить средства в любой момент, когда они необходимы (подробнее об овердрафте для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий читайте здесь).

к оглавлению ↑

Сравнение с кредитом и отличия

Овердрафт, по сути, и есть кредит, но у него есть ряд отличий от стандартного кредитования юридических лиц.

К ним относятся следующие:

  • Овердрафт выдается на более короткий срок.
  • При классическом кредитовании доступная сумма рассчитывается в зависимости от целей и платежеспособности клиента, при овердрафтном — от оборота денежных средств на счете.
  • При овердрафте сумма погашается полностью автоматически при пополнении лицевого счета, кредит же предполагает частичное его погашение путем внесения средств на счет банка.
  • Перерасход может быть предоставлен по требованию клиента, а при кредитовании это решается индивидуально.
  • Процентная ставка при классическом кредитовании юридических лиц фиксирована, и определяется при заключении договора, при овердрафте же она зависит от сроков и суммы. Ввиду больших денежных оборотов она может снижаться.

В каждом отдельном случае вопрос о том, что лучше, решается индивидуально.

к оглавлению ↑

Виды

Выделяется два основных его вида:

  1. Разрешенный. Тот самый, на который добровольно подается заявка, а банк ее одобряет. В этом случае средства используются на полностью законных основаниях.
  2. Неразрешенный. Он также именуется техническим. Этот перерасход возникает без одобрения со стороны финансового учреждения ввиду особенностей работы платежных систем.

    Причиной такого явления может стать изменение курса валют, операции, которые не были подтверждены, а также технические ошибки.

Для юридических лиц перелимит не может возникать по техническим причинам. Все операции в этом случае обязательно одобряются банком и закрепляются документально.

Также выделяются следующие виды овердрафтов:

  1. Беззалоговый. Такой вид кредитования (овердрафт) для юр лиц чаще всего выдается на срок не больше года, без залога.
  2. Обеспеченный. Сроки кредитования в этом случае могут быть выше — до двух лет, но и условия могут отличаться.

    Подобрать и получить выгодный кредит

    Возможность перерасхода в этом случае подкрепляет залог в виде имущества либо же гарантийными обязательствами с участием третьих лиц.

    Чем обеспечивается овердрафт юр лицу? Под залог банки могут брать недвижимость, товары в обороте, ценные бумаги, банковские гарантии, права на дебиторскую задолженность и так далее.

к оглавлению ↑

Предложения от банков

Многие крупные банки предлагают эту услугу для юридических лиц (о банках, которые предоставляют эту услугу — здесь). Рассмотрим условия по нескольким таким предложениям:

к оглавлению ↑

ВТБ 24

Этот банк предлагает использование заемных средств с процентом от 12,9%. Сумма составляет от 850 000 рублей, срок — 12 или 24 месяцев. Подробнее об этой услуге в банке ВТБ 24 читайте в отдельной статье.

к оглавлению ↑

Сбербанк

Довольно часто такой кредитный продукт оформляют в Сбербанке. Он предлагает две программы.

Первая — это Экспресс-Орведрафт, по ней проценты составляют 15,5%, а максимум, который при хорошей истории можно занять — 2,5 млн рублей.

При отсутствии кредитной истории лимит составляет 1,25 млн рублей.

Вторая — Бизнес-Овердрафт, рассчитанная на ставку от 12,73%. Общая сумма может составить до 17 000 000 рублей, транш — 30-90 дней.

Эта программа преимущественно предполагает наличие отличной кредитной истории и активной деятельности организации.

Пакеты рассчитаны на срок до года, комиссия же за открытие составляет 1,2% от суммы. Овердрафт для юридических лиц в этом случае предоставляется без залога. Подробнее об овердрафте в Сбербанке — здесь.

к оглавлению ↑

Промсвязьбанк

Сумма может доходить до 60 000 000 рублей, но она не может составлять более половины от выручки на расчетный счет. Процент — от 13%, срок — до пяти лет.

к оглавлению ↑

Тинькофф

В банке «Тинькофф» процент составляет от 24,9%, а вот сумма и сроки рассчитываются индивидуально в каждом конкретном случае. Об овердрафте от банка Тинькофф вы узнаете тут.

к оглавлению ↑

Порядок оформления

Чтобы получить возможность использовать банковские средства, фирма-заемщиик должна соответствовать ряду требований:

  • Быть зарегистрирована не меньше шести, а иногда двенадцати месяцев.
  • Юридическое лицо и его владельцы должны быть резидентами РФ.
  • Компания должна являться клиентом финансового учреждения не менее установленного срока — обычно шесть или три месяца.
  • Необходимо движение по расчетному счету клиента: чем больше выручка и обороты, тем на большую сумму можно рассчитывать.
  • На момент займа у клиента не должно быть никаких задолженностей ни перед кредитными учреждениями, ни перед бюджетом.

Основной набор документов клиент подает при открытии расчетного счета. Чаще всего договор на обслуживание уже включает в себя возможность подключить лимит.

Через 2-6 месяцев банк предложит это сделать, или вы сами можете подать заявку.

В первом случае можно просто отказаться от перерасхода, если надобности в нем нет. Во втором банк проанализирует финансовое положение компании, рассчитает подходящую величину лимита для юр лица и процент при индивидуальном определении ставки овердрафта.

Непосредственно при подключении услуги могут потребоваться такие документы:

  • Заявление и анкета;
  • Учредительная документация с печатями государственных органов регистрации;
  • Копия лицензии на ведение определенного вида деятельности, заверенная нотариально.
  • Финансовые отчеты, на которых поставлены отметки налоговых органов.
  • Данные аудиторской отчетности.
  • Информация об остатке финансов, отсутствии либо наличии задолженностей.

Что нужно, чтобы быстро взять овердрафт для юридических лиц? Для получения кредитного продукта потребуются следующие действия:

  • Сначала изучите сайт банка, обслуживающего фирму. Если вы только его выбираете, то сразу ознакомьтесь и с кредитными продуктами. У некоторых банков можно подать заявку на овердрафт в режиме онлайн, через личный кабинет либо на странице, описывающей предложения для юридических лиц. Там обычно все доступно и понятно.
  • Юридическому лицу нужно заполнить анкету-заявление для получения овердрафта, в которой указываются основные данные об организации заемщике. Важно оставить контакты, чтобы с вами могли связаться.
  • Теперь необходимо подождать решения. На это может уйти как один день, так и несколько месяцев — срок определяется периодом обслуживания в финансовом учреждении.
  • Когда заявка будет одобрена, вы можете использовать полученные средства для развития своего бизнеса.

Задолженность погашается тогда, когда на счет компании поступают финансовые ресурсы. Изначально они идут именно на покрытие овердрафта.

к оглавлению ↑

Из подводных камней услуги, которые обязательно нужно учесть, выделим следующее:

  • В некоторых случаях лимит может быть значительно уменьшен или отозван. Ввиду этого изначально нужно понимать, каково реальное состояние дел в компании, и каков уровень финансовой устойчивости контрагентов.
  • Выдавший овердрафт банк может требовать, чтобы до погашения задолженности все средства, поступающие в этот период, были зачислены на счет, даже если они значительно выше лимита. Это может стать сдерживающим фактором. И суммы, поступающие на счет, изначально идут на покрытие долга при его наличии.

Но явных преимуществ у услуги больше:

  • Подать заявку и оформить услугу крайне просто, особенно если компания уже значительный срок пользуется услугам банка, и успела зарекомендовать себя как финансово стабильную.
  • Вы можете в любой момент получить финансы для развития бизнеса при нехватке собственных.
  • При задержке поступлений от потребителей и покупателей благодаря овердрафту можно ускорить взаиморасчеты с контрагентами.
  • Можно использовать только часть лимита, предоставленного банком. Это поможет юр лицу минимизировать расходы на оплату процентов.

Овердрафт — весьма полезная услуга для юридических лиц. Тем не менее важен разумный подход к ней, здравая оценка своих возможностей и умение контролировать финансы.

Это поможет избежать огромных переплат и не впасть в долговую яму.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/overdraft-dlya-yuridicheskix-lic/

На каких условиях предоставляется овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридического лица это

Коммерческая деятельность любого юридического лица предполагает непрерывный оборот денежных средств.

С одного и того же банковского счета предприятие может перечислять зарплаты сотрудникам, выплачивать кредиты, совершать страховые взносы и т.д. И вполне возможны ситуации, когда на счете не оказалось срочно необходимой суммы.

Овердрафт для юридических лиц позволяет поддерживать платежеспособность организации и вовремя совершать все финансовые операции.

Что представляет собой овердрафт для юридических лиц? Это краткосрочный кредит, который доступен для регулярно используемых банковских счетов организации. При оформлении банк устанавливает определенное ограничение допустимого перерасхода средств на счете – лимит овердрафта.

Главным преимуществом овердрафта является возобновляемая кредитная линия, благодаря которой заемщик получает постоянный источник средств. Как правило, компании в основном нуждаются в периодическом привлечении не особо крупных сумм, что позволяет им в итоге платить за пользование услугой сравнительно невысокие проценты. К другим выгодам овердрафтного кредитования относятся:

  • короткий срок рассмотрения заявки;
  • возможное повышение кредитного лимита при увеличении оборота по счетам;
  • низкие процентные ставки в сравнении с обычным кредитованием.

Условия предоставления и виды овердрафта

Условия для предоставления овердрафта юридическим лицам зависят от кредитной политики банка, но есть некоторые общие требования:

  • регулярное поступление средств на счет заемщика на протяжении 3-6 последних месяцев;
  • срок ведения коммерческой деятельности не менее года;
  • идеальная кредитная история;
  • достаточно высокая ликвидность предприятия.

Банк интересует главным образом последнее обстоятельство – платежеспособность заемщика.

Прежде чем одобрить заявку, кредиторы обязательно оценят стабильность финансового положения, особенно есть речь идет об оформлении овердрафта с высоким лимитом.

Лимит рассчитывается исходя величины оборота денежных средств, его значение в среднем составляет от 30 до 50% от суммы всех средств, регулярно поступающих на счет.

Овердрафт для юридических лиц может оформляться по нескольким схемам. Для постоянных и самых надежных клиентов банка возможно предоставление кредита авансом. Существует «технический» овердрафт, который оформляется с учетом гарантированных регулярных поступлений на счет заемщика. В некоторых случаях предоставляется овердрафтный кредит под инкассацию.

Для оформления овердрафта юридические лица должны предоставить определенный пакет документов. Если у клиента есть кредиты в других финансовых организациях, банк может запросить данные кредитной истории за последние 6 месяцев, чтобы убедиться в отсутствии у клиента задолженностей. Также распространенным условием для выдачи кредита юридическому лицу является наличие поручителя.

Для юридических лиц пользование услугой предполагает начисление процентов в зависимости от того, в течение какого срока были использованы кредитные средства. При несвоевременной оплате задолженности проценты по кредиту резко возрастают.

Согласно стандартной схеме, задолженность погашается автоматически, как только на счет клиента поступают денежные средства. Оплата при этом сначала покрывает проценты, а затем основной остаток задолженности.

Валюта, в которой предоставляется овердрафт, влияет на значение процентной ставки – как правило, для иностранных валют он гораздо ниже.

Овердрафт в Сбербанке

Овердрафт для юридических лиц можно оформить в Сбербанке. Банк предоставляет «Бизнес-Овердрафт» с процентной ставкой 12,7 годовых на сумму до 17 млн рублей. Для оформления этой услуги наличие кредитной истории в самом Сбербанке не обязательно. Кредит предоставляется юридическим лицам и ИП по следующим условиям:

  • срок действия договора – не более 12 месяцев;
  • сумма кредитных средств рассчитывается на основе среднего дохода организации за последние 3 месяца;
  • обновление лимита происходит каждые 30 дней;
  • величина лимита пересматривается ежемесячно;
  • задолженность по овердрафту может погашаться по двум схемам – полная ежемесячная либо потраншевая оплата.

Для предоставления овердрафта юридическим лицам Сбербанк выдвигает несколько требований:

  • годовая выручка организации – не более 400 млн рублей;
  • опыт ведения коммерческой деятельности не менее 1 года;
  • для индивидуальных предпринимателей – возраст до 70 лет.

Источник: https://promikrozaim.com/overdraft/overdraft-dlya-yuridicheskih-lits.html

Овердрафт. Что это такое простыми словами!

Овердрафт для юридического лица это

Предприниматели, хозяйственные деятели, физические лица часто встречаются с острой нехваткой финансов, кратковременной неплатежеспособностью.

Так случается в ходе закупки необходимого оборудования, вложений в материальную базу, когда требуется своевременный расчет с поставщиками, а выручки от бизнеса нет, но при этом вывод средств, с внутреннего оборота, является нерентабельным.

В таком случае, потребители имеют возможность, обратиться к специальной разновидности заемного обслуживания, которая отличается от обычного потребительского займа и имеет целый ряд особенностей.

Подробнее о термине “овердрафтный кредит”, банковских требованиях к заемщикам-компаниям, преимуществах и недостатках данного направления, читайте далее в статье.

Сущность понятия “овердрафтный кредит”

Прежде чем подробно раскрывать выше озвученную тему, необходимо подробно рассмотреть вопрос о том, что такое овердрафтный кредит? С этим понятием следует, ознакомится всем мелким, крупным предпринимателям, а также физическим лицам, работающим над воплощением бизнес идей.

Итак, овердрафтный кредит — это ссуда, имеющая кратковременный срок обслуживания, оформляемая с целью перекрытия недостатка денежных средств на расчетном счету.

Если говорить простыми словами, то заемщик, имеющий в банке кредитный, дебетовый или счет, любого другого назначения, при недостатке некой суммы может законно одолжить ее у цедента, вот только сумма займа ограничивается установленным лимитом, а основные условия выполнения обязательств прописываются в отдельно составленном договоре.

Именно наличие собственного аккредитива в отделении инвестора является основным условием в процессе оформления овердрафта.

Дополнительно можно отметить еще несколько характерных черт специализированного вида заемного инвестирования:

  • рассчитывать на инвесторскую, лимитированную помощь могут сугубо клиенты с положительной кредитной историей, платежеспособность заемщиков и регулярность поступлений на карту играет важную роль;
  • займ данного характера считается кратковременным, его не выдают на большие сроки, обычно период заимствования составляет от одного до нескольких месяцев;
  • временные рамки обслуживания, как и размер лимита определяется цедентом.

Нормы овердрафтного обслуживания прописаны в статье 850 Гражданского Кодекса РФ, отталкиваясь от которого составляется договор, подписываемый между инвестором и заемщиком.

Опираясь на данную правовую основу, открываются и расчетные ячейки в том или ином отделении, которые предполагают пользование овердрафтом хозяйственными предпринимателями, юридическими лицами лимитными средствами в случае нехватки финансов для расчета с контрагентами.

Чем отличается овердрафтный займ от обычного потребительского кредитования?

Овердрафтный кредит — это особый вид кредитного банковского продукта, краткосрочного характера, размер которого зависит от среднего ежемесячного объема оборотных поступлений на аккредитив.

Если сравнивать данную заемную единицу с потребительским займом, то одним из отличий является тип начисления процентов. В зависимости от политики самого цедента по овердрафту начисления могут были или минимальными, либо же вовсе отсутствовать, либо же в разы превышать привычные показатели, в зависимости от условий сделки.

Потребительское кредитование предусматривает сопровождение установленной годовой ставкой, которая указывается в договоре. Чаще всего на расчет хозяйственным структурам предоставляют месяц, для физических лиц срок заимствования может продлиться до полугода.

В потребительском кредитовании срок обслуживания значительно больше, и может продляться до 5 — 7 лет.

Пользуясь специализированной программой кредитования, компании-заемщики могут пользоваться финансовым продуктом, характеризующимся свободным лимитом, но при этом снятие денег со счета уменьшает его размеры, а пополнение увеличивает кредитные возможности.

Потребительское кредитование предусматривает получение финансов единоразовым платежом, при овердрафте средства могут быть востребованными в нужном количестве при необходимости.

Виды овердрафтного кредита для юридических лиц

В банковской сфере господствует несколько разновидностей займов для предпринимателей и деловых физических лиц, которым требуются финансы для поддержания бизнес деятельности.

Овердрафт делят на такие виды:

  • классический;
  • инкассационный;
  • авансовый;
  • технический.

Классическое спонсорство представляет собой заемное вложение клиенту, который на протяжении некоторого периода зарекомендовал себя, доказав свою стабильную платежеспособность.

Обычно в таких случаях потребители могут рассчитывать на лимит, который равен 50 % ежемесячного оборота. Для расчета с банком предоставляется 30 рабочих дней.

Инкассационный овердрафт реализуется только той группе потребителей, на расчетном счете которых, в обороте заложена инкассируемая выручка. Размер такого займа составляет более 75 % от прибыли компании.

Многие банки не лишают возможности получить кредитные средства на развитие и новых клиентов, предоставляя им деньги, которые могут быть запущены в оборот авансом. Отсюда и название разновидности — авансовый овердрафт.

Этот вид заимствования инвесторы запускают в ход, когда требуется привлечение новых, крупных заказчиков, с которых они взимают гарантийный документ, подтверждающий информацию о предшествующем прогрессе финансовой деятельности.

С какой целью может быть оформлена овердрафтная ссуда?

Если опираться на законодательство, то стоит сразу отметить, что в нем нет четко прописанных направлений, в сторону которых могут быть потрачены денежные средства овердрафтного спонсорства.

Однако оригинальный банковский продукт все должен быть реализован сугубо на потребности компании-заемщика, хозяйственные нужды предприятия.

В ряд таких затрат можно отнести:

  • ежемесячный расчет с работниками, выплата заработной платы;
  • закупка необходимого сырья, оборудования, материальной базы;
  • расчет с разнообразными фондами, выплаты налогов, покрытие затрат перед бюджетом;
  • покупки товаров для бизнеса.

Строгим ограничение на полученные финансы является расчет с другими кредиторами. Это связано с тем, что данный вид финансовых операций не является реализацией цели производственных нужд.

Что такое технический овердрафт?

Особое внимание отводят понятию технический овердрафт, иное название которому запрещенный, который образуется в силу автоматизации банковских систем. Этого плана финансовый нюанс возникает, когда со счета клиента снимается сумма, которая превышает установленный цедентом лимит.

То есть поверх официальной ссуды перед банком появляется дополнительная задолженность. Неожиданности такого характера случаются при конкретных обстоятельствах.

Чаще всего это:

  • резкий скачок валютного курса. Бывает так, что потребитель производит расчет согласно одному показателю, который при погашении кредита изменяется, в результате чего возникает излишние затраты, выходящие за рамки ранее установленных размеров.
  • результат расчетных операций, который выполнялись в офлайн-режиме и не имели официального подтверждения от инвестора;
  • снятие финансов с кредитной карты, в сторону неподтвержденных цедентом операций;
  • банковские технические несостыковки.

Бывает так, что сбои в системе могут спровоцировать повторное снятие финансов со счета плательщика, что способствует образованию технического овердрафта. Данная процедура нежелательна для финансовых организаций, является рискованной и несанкционированной.

Однако если по счету плательщика образовалась такая задолженность он обязуется ее погасить вместе с предыдущим кредитом.

Стоит знать, что лимитное превышение облагается гораздо большими процентами, чем обычный предпринимательский займ.

Так как образование запрещенного овердрафта дело серьезное и часто возникающее, большинство цедентов старается заранее предусмотреть последствия и прописывают условия расчета в договоре, который подписывается в начале сотрудничества с компанией-заемщиком.

Преимущества и недостатки овердрафтного кредитования

Как и любой другой банковский кредитный продукт, овердрафт имеет ряд плюсов и минусов.

Итак, к преимуществам займа данного характера относят:

  • не целевое назначение. Оформляя ссуду, предприниматели получают возможность распоряжаться полученными финансами, исходя из насущных проблем. Средства могут быть реализованы и с целью обновления рабочей базы, расчета с рабочим классом, погашения затрат перед фондами.
  • возобновляемый характер. Потребители, получив в распоряжение лимитированную ссуду обязуются в кратчайшие сроки вернуть ее кредитору. После того как задолженность перед банком погашается, установленный размер инвестиций возобновляется, и плательщик имеет возможность заново распоряжаться финансовой базой.
  • данный вид заемного инвестирования, в отличии от ипотеки, автомобильного кредитования и потребительских займов, не предусматривает залоговое обеспечение.
  • если в потребительском финансировании процентами облагается вся сумма займа, то овердрафт предусматривает начисления только за размер используемого лимита.

Список недостатков овердрафта выглядит следующим образом:

  • так как любой бизнес моментально может потерпеть крушения, упоминаемый вид заемного инвестирования считается достаточно рискованным для банков, вследствие чего кредиторы себя страхуют при помощи процентной ставки, которая в сравнении с другими видами заимствования поражает своими масштабными показателями. Поэтому одним из главных недостатков овердрафта считается его дороговизна.
  • ссуда для компаний-заемщиком имеет лимитированный характер, а значит является ограниченной. Размер кредитования не может быть увеличен дополненным пакетом документов, предоставлением поручителей, сумма займа равна средним размерам ежемесячных поступлений.
  • уникальный денежный продукт отличается сложностью процесса оформления. Его получить не могут обычные прохожие, так как банки выдвигают жесткие условия для заемщиков категории, кредитная история которых должна быть безупречной.

Стоит отметить, что последние пять лет овердрафтное кредитование стало очень популярным среди хозяйственных предприятий России.

Какие требования выдвигают цеденты овердрафтным заемщикам?!

Банки, как правило, готовы обеспечить овердрафтный кредит только надежным, проверенным юридическим лицам, реже положительный ответ на обслуживание получают крупные физические лица.

Требования к будущим плательщикам цеденты выдвигают самые строгие. Одним из главных условий является расчетный счет в отделении инвестора. для получения лимитированных средств заявителю нужно соответствовать следующим пунктам:

  • быть зарегистрированным государственным учреждением более 12 месяцев. На банковском рынке известны спонсоры, для которых важен показатель превышающий срок в три года.
  • инвестор должен отслеживать явный прогресс, стабильность, активность функционирования расчетного счета заемщика;
  • в политике каждого заемного спонсора обычно присутствует разработка, с прописанными показателями лимитирования,если размеры финансового оборота не доросли до таких отметок, то в финансировании будет однозначно отказано.
  • к обслуживанию, могут быть допущены только те организации, которые не имели ранее рабочих нарушений, чье имущество не было под арестом, и чьи счета не терпели приостановления.

Таким образом, можно сказать, что овердрафтное кредитование юридических лиц — это достаточно сложная, противоречивая банковская разработка, которой могут воспользоваться не все предприятия.

Однако плательщики, имеющие возможность пользоваться лимитными средствами, могут на практике оценить все преимущества кредитного обеспечения, которое способствует развитию разных бизнес-планов.

Источник: https://PanKredit.com/kredit/overdraft-chto-jeto-takoe-prostymi-slovami.html

Фин-юрист
Добавить комментарий