Максимальный срок ипотечного кредита

Содержание
  1. Каков максимальный и минимальный срок ипотеки?
  2. Срок ипотеки в России
  3. Требования банков
  4. Максимальный или минимальный?
  5. Отчего зависит?
  6. На сколько лет лучше брать ипотечный кредит?
  7. Срок погашения ипотеки – минимальный и максимальный
  8. Период действия
  9. Минимальный срок ипотеки
  10. Максимальный срок кредитования
  11. Что выгоднее — длительный или короткий срок погашения?
  12. Минимальный и максимальный срок ипотеки
  13. Условия ипотечного кредитования
  14. Параметры суммы
  15. Второстепенные условия
  16. Длительность ипотеки и возраст заемщика
  17. Ипотека для молодых семей
  18. Военная ипотека
  19. Вместо заключения
  20. : На какой срок брать ипотечный кредит?
  21. На сколько лет дают ипотеку в России на максимальный срок?
  22. От чего зависит срок ипотечного кредитования?
  23. Минимальное количество времени
  24. Максимальный срок по ипотеке
  25. В каком банке самый большой срок по ипотеке?
  26. расчет оптимального срока
  27. На какой срок лучше взять ипотеку?
  28. : на какой срок брать ипотечный кредит?
  29. Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в России?
  30. Продолжительность кредита
  31. Минимальная
  32. Максимальная
  33. Ипотека в Сбербанке
  34. Срок одобрения заявки
  35. Срок кредита
  36. Возможность досрочного погашения
  37. Выгоды
  38. Условия
  39. Срок при военной ипотеке

Каков максимальный и минимальный срок ипотеки?

Максимальный срок ипотечного кредита

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости.

От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Срок ипотеки в России

Срок ипотечного кредитования можно подразделить на следующие виды:

  • Краткосрочный кредит, который характеризуется периодом предоставления до 10 лет;
  • Среднесрочная ипотека со сроком действия от 10 до 20 лет;
  • Долгосрочное кредитование, предоставляемое на максимально возможный срок от 20 до 30 лет.

В России, на сегодняшний день наиболее востребованной является среднесрочная ипотека.

Предоставляя кредит на покупку недвижимости, банки фиксируют срок возврата денежных средств в договоре.

При определенных обстоятельствах срок может быть изменен, как в большую сторону, так и в меньшую.

Например, при получении ипотеки молодой семьей, при рождении ребенка некоторые банки предоставляют отсрочку выплат на несколько лет, при этом срок договора продляется на это количество лет.

Читайте статью, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, тут.

Требования банков

Основными требованиями, которые определяют срок ипотечного кредитования, считаются:

  1. Возраст получателя ипотеки. Банками устанавливается минимальный и максимальный возрастной предел. Минимальный возраст почти во всех банках равен 21 году, он соответствует началу трудовой деятельности. Максимальный возраст связан с выходом заемщика на пенсию. При приближении пенсионного возраста срок выдаваемого кредита уменьшается.
  2. Платежеспособность. Данное условие важно для установления продолжительности кредита. При достаточно высоком ежемесячном доходе, возможно получить ипотеку на максимальный срок, для подтверждения своих доходов клиент должен представить справку 2-НДФЛ или специальную форму, требуемую банком.
  3. Наличие гражданства РФ, а также обязательная регистрация проживания в России. Есть кредитные учреждения, которые выдвигают требование, непосредственной территориальной близости места проживания и расположения банка.
  4. Хорошая кредитная история. При наличии невыплаченных, ранее взятых кредитов, получение большой суммы по ипотеке будет невозможным.

Максимальный или минимальный?

Сроки погашения ипотечного кредита устанавливаются банками при рассмотрении каждого индивидуального случая.

Имеется определенная статистика основных крупных банков, в которой можно увидеть средние цифры:

Наименование банка Минимальный срок Максимальный срок
Сбербанк 1 30
ВТБ24 1 30
Райффазенбанк 1 25
Банк Открытие 5 30
Промсвязьбанк 3 25

Минимальный срок ипотечного кредитования обычно не выбирается из-за значительной суммы, подлежащей возврату, в короткий срок.

На период действия кредита может оказывать влияние и государство.

Ипотека может выдаваться в рамках программ, которые частично финансируются государством:

  • Программа «Молодая семья». Государство предоставляет либо безвозмездную ссуду на жилье, либо возвращает банку часть процентов;
  • Военная ипотека. Погашение всей части кредита осуществляется из государственных средств НИС. Максимальный срок при военном кредите ограничен возрастом выхода в отставку военнослужащего, который равен 45 годам.
  • Ипотека для молодых специалистов. Банк выдает средства под льготные проценты, разницу между обычной и льготной величиной ипотечного кредитования субсидирует государство.

Возможно Вас заинтересует статья, квартиры в ипотеку без первоначального взноса — как купить, если нет денег, прочитать об этом можно здесь.

Отчего зависит?

Продолжительность, на которую выдается ипотека, зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, также может влиять приобретаемая недвижимость.

Факторы, которые определяются кандидатурой заемщика:

  1. Возраст — для молодых клиентов предоставляется больший срок, вплоть до максимального;
  2. Кредитоспособность — высокие доходы гарантируют значительные ежемесячные погашения;
  3. Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является семейный гражданин, особенно, если второй супруг также имеет постоянный доход;
  4. Наличие дополнительных гарантий. В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента имеется дополнительная собственность, которую он может оформить в залог, то это также увеличивает срок предоставления кредита и его размер.

Условия, связанные с приобретаемой недвижимостью:

  • При приобретении жилья в новостройке банк подвергается наибольшему риску. Предоставляя кредит на максимальный срок, кредитная организация требует дополнительных гарантий: залог другой недвижимости, комплексное страхование, привлечение большего числа высокодоходных поручителей.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке, требуется, чтобы на данную недвижимость имелись в наличии все документы для подтверждения чистоты сделки.

Стоит учитывать способ начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном способе выплаты производятся равными частями, причем при начальных сроках оплаты доля процентов в общей сумме выплат значительно выше основного долга.

При дифференцированном способе основная масса выплат приходится на начальный период ипотеки.

При выборе аннуитетного способа следует учесть, что чем короче срок предоставленного кредита, тем больше будет сумма переплат по сравнению с дифференцированным способом расчета.

При получении кредита на максимальный срок данная разница практически незаметна.

Если требуется значительная сумма для ипотеки, то необходимо учесть размер выплат, которые заемщик может ежемесячно перечислять на погашение кредита.

Выплаты не должны превышать 40-50% от всех доходов.

Путем простых математических вычислений можно определить оптимальный срок ипотеки.

На сколько лет лучше брать ипотечный кредит?

При получении одной и той же суммы кредита на разные сроки стоит учесть, что чем меньше срок, тем меньше будут проценты за пользование кредитом, а суммы ежемесячных платежей будут значительными.

Наоборот, при взятии кредита на максимальный срок — переплата банку процентов будет существеннее, но зато сумма ежемесячных погашений будет вполне приемлемой.

При получении кредита на длительный срок проценты банком устанавливаются более высокие.

Это связано с большими рисками для кредитных учреждений. За более длительный период есть вероятность того, что клиент может стать неплатежеспособным, квартира к концу срока будет стоить значительно меньше при реализации ее за долги, но сами платежи для заемщика будут необременительными.

Для краткосрочного кредитования ставки значительно ниже, но платежи, которые нужно будет вносить ежемесячно банку будут значительными.

Именно поэтому самым распространенным для получения ипотеки является среднесрочный кредит. Он выгоден и оптимальными процентными ставками, и ежемесячной суммой выплат, а также средними размером переплат по процентам.

Вопрос о выборе срока ипотечного кредитования является достаточно важным.

Выбирая срок ипотеки, требуется рассмотреть предложения нескольких банков, а также взвесить свои реальные платежные способности.

На какой срок взять ипотеку, чтобы выгодно купить объект? Какую ипотеку выгоднее брать длинную или короткую? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!

Источник: http://kvartira3.com/maksimalnyj-srok-ipoteki/

Срок погашения ипотеки – минимальный и максимальный

Максимальный срок ипотечного кредита

Выбор срока ипотечного кредитования – один из основных параметров отбора ипотечных программ.

Оптимальный период действия договора достигается сопоставлением возможностей заемщика с графиком погашения долга.

Определение срока ипотечного договора влияет на величину переплаты по кредиту и процентную ставку.

Период действия

Срок предоставления средств ипотеки зависит от условий конкретного банка.

Определение периода кредитования зависит от выбранной программы и индивидуальных особенностей заемщика, а также свойств приобретаемого имущества.

Ограничительным параметром дополнительно выступает возраст заемщика.

Предельно допустимый возраст кредитуемого устанавливается на дату окончания действия договора.

Банками не ставится ограничения в виде времени выхода на пенсию, гарантированные государством пенсионные выплаты позволяют погашать задолженность своевременно.

По периоду действия ипотеки различают:

  • Краткосрочные договора, до 10 лет заимствования.
  • Среднесрочные, заключаемые на срок от 10 до 20 лет.
  • Долгосрочные, предоставляющие средства на время свыше 20 лет.

Статистические исследования в России показали, что наиболее востребованный срок ипотечного кредита составляет 15 лет.

Договор, заключенный на указанный срок, не повлечет значительную сумму переплаты и позволит распределить средства для беспрепятственного погашения задолженности.

Четверть россиян, оформивших ипотеку, выбирают именно этот период заимствования.

Средний возраст заемщиков по ипотечному кредитованию согласно данных статистики, – 28-37 лет.

Минимальный срок ипотеки

Ипотечные договора заключаются на срок от 1 года. На практике годовая ссуда практически не используется.

Причины редкого использования минимального срока при покупке жилья:

  • значительные суммы стоимости недвижимости;
  • высокая ставка кредитования, зависящая от периода действия договора;
  • необходимость предоставлять гарантии обеспечения возврата средств, в том числе подтверждение платежеспособности.

При наличии значительного дохода редко прибегают к помощи банков, а для получения недостающей разницы предпочитают использовать потребительские программы кредитования.

Минус краткосрочных договоров состоит в сложности регулирования графика и применения досрочного погашения.

Заемщик должен погашать значительные суммы ежемесячно, что приводит к постоянной экономии средств поступлений семейного бюджета.

При заключении краткосрочного договора до 10 лет могут возникать сложности погашения, поскольку форс-мажорные обстоятельства могут появиться в жизни любого человека вне зависимости от его желания.

Заемщик может не учесть:

  • вероятность падения доходов, потерю работы или трудоспособности;
  • возникновение дополнительных обязательств и расходов, например, рождение ребенка или иждивенчество родственника;
  • отсутствие прогнозируемого роста заработной платы;
  • инфляционные процессы.

Возникновение любого из перечисленных дополнительных обстоятельств сделают проблематичным своевременное погашение ссудной задолженности, что необходимо учесть при оформлении короткого по сроку договора.

Нарушение графика платежей отразится в кредитной истории и станет препятствием для последующих обращений в кредитные учреждения.

Для уменьшения зоны риска заемщики прибегают к длительным договорам кредитования приобретения жилой недвижимости.

Банки также страхуют риски невозврата средств.

При отсутствии четких гарантий кредитные инспекторы настаивают на увеличении срока ипотечного договора.

Максимальный срок кредитования

Положительным условием долгосрочных обязательств является то, что длительность договора прямо пропорционально влияет на ставку кредитования.

Долгосрочные заимствования сопровождаются пониженной по сравнению с краткосрочными обязательствами величиной годовых процентов ссудной задолженности.

Долгосрочные договора заключаются в случаях:

  • приобретения строящегося жилья в домах новостроек;
  • покупки земельных участков с незаконченными объектами строительства;
  • проведения строительства для расширения площади и окончания работ имеющегося на участке недостроенного здания.

Оформление ипотеки с длительным периодом погашения производится также в случае отсутствия значительного дохода или при наличии расходов по прочим обязательствам.

Небольшие по величине суммы ежемесячных взносов легко гасятся без просрочек и санкций банка.

К числу причин заключения долгосрочных договоров относится недостаточное количество средств для уплаты первоначального взноса.

Наибольший допустимый срок погашения ипотечного кредита предлагается банком ВТБ 24 – 50 лет. Остальными банками установлен предел действия договора в границах 25-30 лет.

Максимально возможный возраст конечной даты выплат установлен Сбербанком РФ и составляет 75 лет.

Что выгоднее — длительный или короткий срок погашения?

Банками исполняются требование ЦБ РФ по предоставлению возможности досрочного погашения без дополнительных штрафов.

Каждый заемщик имеет возможность выплатить ссудную задолженность раньше установленного договором срока.

Величину значительной переплаты по долгосрочному договору можно изменить в положительную сторону досрочным погашением долга.

Положительный момент длительных по периоду ипотек состоит в самостоятельном регулировании даты погашения.

Плюсы, минусы краткосрочных и долгосрочных договоров представлены в таблице:

Условия кредитования Краткосрочные договора Долгосрочные договора Преимущество
Процентная ставка Выше Ниже Д (долгосрочные)
Ежемесячный платеж Выше Ниже К (краткосрочные)
Прогнозируемость инфляционных процессов Лучше Хуже К (краткосрочные)
Положительное влияние инфляции на величину кредита Меньше Больше Д (долгосрочные)
Вероятность изменения условий при резком скачке ставки рефинансирования Маловероятно Вероятно К (краткосрочные)
Выгода рефинансирования при колебаниях финансового рынка Отсутствует Присутствует Д (долгосрочные)
Переплата по договору Ниже Выше К (краткосрочные)

Проведя анализ данных, заключаем, что короткие и длинные по сроку действия договора имеют недостатки и достоинства.

Выбор оптимальных условий достаточно индивидуален и основывается на конкретных личных условиях: доходе, свойств приобретаемой жилой недвижимости и величины первоначального взноса.

Определить оптимальный срок заимствования поможет предварительный расчет суммы переплаты.

При подсчете полной стоимости кредита необходимо учитывать дополнительные суммы, не включаемые в расчет – страхование имущества, его оценку и прочие платежи при обеспечении кредита дополнительными опциями по желанию заемщика.

Сопоставление данных позволит высчитать оптимальный вариант стоимости и срока кредитования.

Выбрав средний срок погашения ипотечного кредита, можно получить средства у банка на выгодных для себя условиях.

Под выгодными условиями необходимо рассматривать:

  • допустимую ставку кредитования;
  • оптимальный средний срок договора;
  • разумную величину ежемесячной выплаты по задолженности;
  • реальные возможности погашения ипотеки.

Основным критерием отбора является величина ежемесячного платежа, определение разумного предела необходимо производить без учета инфляционных процессов, планируемого роста заработной платы и исходить из условий настоящего момента.

По мнению специалистов, при определении наилучшего по сумме ежемесячного платежа необходимо ориентироваться на 30% от постоянного дохода семьи.

Подводя итоги, можно сделать заключение по поводу оптимального срока ипотечного кредитования.

Наилучшим вариантом является среднестатистический период договора – 15 лет.

Этот период позволяет беспрепятственно погашать задолженность при отсутствии значительной величины переплаты по кредиту.

Источник: http://ipotekam.com/kak-vybrat-ipoteku/srok-pogashenija.html

Минимальный и максимальный срок ипотеки

Максимальный срок ипотечного кредита

Ипотека — целевой кредитный банковский продукт, прочно закрепившийся на рынке недвижимости.

Исходя из своих организационных и финансовых возможностей, каждый заемщик сам определяет, на какой срок ему взять ссуду в долг.

Минимальный и максимальный срок ипотеки зависят от условий банка, возраста заемщика, кредитной программы и размера выплат. Есть и другие факторы, определяющие сроки кредитования.

Ипотека с минимальными временными рамками отличается меньшей суммой переплаты. Ипотека на максимальный срок снижает нагрузку на семейный бюджет, позволяет рассчитывать на инфляцию.

Рассмотрим разные варианты и определим, на какой срок выгоднее всего для вас.

Условия ипотечного кредитования

Ипотека может быть выдана на срок от 1 года до 30 лет. Банки России предлагают минимальные и максимальные сроки возврата денежных средств.

Срок ипотечного кредитования обусловлен не только возрастом заемщика и уровнем его платежеспособности. Государство вправе ограничить срок использования кредитных средств в рамках действия специальных программ.

Основные условия предоставления ипотеки — срок, процентная ставка и размер ссуды. Отдельные требования банка касаются возраста, стажа, дохода кредитополучателя и залогового имущества.

Минимальная планка по сроку кредитования начинается с 1, 2,3 или даже 5 лет, однако максимальный срок, рассчитанный более чем на 30 лет, встретить в российских банках вряд ли удастся.

Одно из важнейших условий получение ипотеки — оформление обязательной страховки на залоговую недвижимость. Отказаться от этого нельзя, так как требование определено на федеральном уровне.

Процентные ставки по ипотекам значительно ниже, чем в потребительских кредитах, к тому же, имеют тенденцию к понижению.

К июню 2018 года в Сбербанке предлагалась ипотека для молодых семей под 8,6 % годовых, а с господдержкой для семей с 2 и более детьми — даже под 6 %. Выгодные предложения также предлагают банки «Открытие», Газпромбанк и Альфа-Банк.

Если вы уже воспользовались ипотекой с более высоким процентом, обратитесь к программе рефинансирования и переоформите кредитные обязательства в другом банке.

Параметры суммы

Размер ссуды, которую банк готов предоставить в распоряжение заемщика, определяется следующими параметрами:

  • ограничением на минимальную и максимальную сумму по целевой программе — например, в Сбербанке можно получить от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
  • стоимостью объекта недвижимости — банк выдает кредит до 90 % от оценочной стоимости;
  • доходом кредитополучателя — размер ежемесячных выплат не должен превышать 30-40 % всего дохода.

При определении суммы банк учитывает также возраст заемщика, расходы семьи, в том числе по другим кредитным обязательствам, перечень документов, наличие поручителей.

Второстепенные условия

Банки имеют склонность к перестрахованию, поэтому при выдаче долгосрочных займов предъявляют дополнительные требования, которые не определены на законодательном уровне, но при их несоблюдении кредит вам выдадут на невыгодных условиях или вовсе откажут.

Одно из таких условий — страхование жизни и здоровья. На него можно и не соглашаться, но при отказе годовая процентная ставка увеличится от 0,5 до 1 %. Более разумным решением будет принять условия банка и оформить личную страховку.

Еще одно важное условия — первоначальный взнос. Можно подобрать ипотечную программу и без него, но вряд ли условия будут очень выгодными. Выплачивая первый взнос, заемщик демонстрирует банку свою платежеспособность и ответственность.

Обычно размер взноса составляет от 15 до 25 % от стоимости жилья, и это немалая сумма. Можно выплатить и больше, тогда банк предложит более выгодную процентную ставку, но не обязательно.

Стандартное требование к возрасту заемщика составляет 1 год. Верхний предел не устанавливается, но есть ограничения по возрасту заемщика к моменту выхода на пенсию.

Обратить внимание следует также на условия досрочного погашения. Даже если вы сразу не планировали такой пункт, обстоятельства спустя несколько лет могут измениться, и вам будет выгодно досрочное погашение. Не все банки предоставляют возможность выплатить кредит ранее установленного срока, не взимая комиссионные выплаты.

Также вам могут потребоваться ипотечные каникулы — условия их предоставления также лучше узнать заранее.

Длительность ипотеки и возраст заемщика

Средний срок, на который обычно предоставляется ипотека, равен 15 годам. За это время большинство заемщиков успевают рассчитаться с банком.

Долговые обязательства, основанные на срочности кредита, различаются по трем видам:

  • краткосрочная ипотека — до 10 лет;
  • среднесрочная — от 10 до 20 лет;
  • долгосрочная — от 20 до 30 лет.

Большинство российских банков устанавливают минимум и максимум возрастных порогов для кредитополучателей. Требования обусловлены учетом платежеспособности и уменьшением количества рисков.

Стандартный возрастной ценз — от 21 до 65 лет — время начала и окончания трудоспособного возраста. У женщины в 47 лет максимально разрешенный срок кредитования составит от 18 лет. У мужчины в возрасте от 23 до 35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период.

Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии стабильного дохода и залоге имеющейся недвижимости.

Некоторые банки отходят от шаблонных требований и выдают ипотеку с совершенно иными подходами к возрасту. Банк «Открытие» и Ак барс банк выдают ипотечный кредит с 18 лет. Транскапиталбанк и Сбербанк кредитуют неработающих пенсионеров и предоставляют ипотеку до 75 лет.

Такой подход позволяет оформить ипотечный кредит на максимальный срок, снизить ежемесячный платеж и увеличить свои шансы на одобрение при скромном доходе.

Ипотека для молодых семей

Сертификат на определенную сумму предоставляется одному из супругов в возрасте от 21 до 35 лет. Документ может быть оформлен как первоначальный взнос. Определение срока кредита зависит от условий конкретного банка.

Военная ипотека

Накопительная ипотечная система в соответствии с Федеральным законом № 117 позволяет военным аккумулировать средства на специальном счете.

Итоговая сумма будет направлена на приобретение жилья.

Деятельность военнослужащих носит опасный характер, и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у других категорий граждан.

Верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военная ипотека предоставляется с 22 до 45 лет. Максимальный срок кредита составляет 23 года.

Сбербанк в 2019 году занимает ведущие позиции на рынке ипотечного кредитования. Минимальный срок ипотеки в Сбербанке начинается с 1 года, а максимальный срок ипотеки в Сбербанке составляет 30 лет.

При этом процентные ставки и общий размер переплат имеют более выигрышные позиции, чем в других финансовых организациях.

Если вас интересует, на какой минимальный срок можно взять ипотеку, обычно это 1 год. Однако таким правом пользуются очень незначительное количество граждан, имеющие на это свои причины.

К примеру, через год ожидается получение наследства, перевод денежных средств, получение материальной помощи от родственников, выплата долга. Минимальный срок ипотечного кредита при крупной сумме смогут получить далеко не все.

При несоответствии возрастных ограничений и размера ежемесячного дохода вам, скорее всего, откажут, но, возможно, предложат ипотеку на более длительный период.

Если вы все равно уверены в своих возможностях, выбирайте банк с возможностью досрочного погашения без выплаты комиссий и соглашайтесь на тот срок кредитования, который вам предложат. А решение, когда погасить задолженность, вы примите уже самостоятельно.

Вместо заключения

Минимальный срок ипотеки составляет 1 год, максимальный — 30 лет.

Право выбора остается за кредитополучателем, но при условии, что ваш возраст не менее 21 года и не старше 50, и ежемесячный доход достаточно внушительный. Во всех остальных случаях право выбора принадлежит кредитору.

В соответствии с предоставленными документами, вашими организационными и финансовыми возможностями банк предложит оптимальный срок кредитования. И лучше всего согласиться с этим предложением.

Ипотека — это серьезный шаг, даже за несколько месяцев ситуация в вашей семье может измениться, поэтому просчитывайте все ходы заранее и перестраховывайте свои силы. Выберите «золотую середину» или используйте максимальную возможность.

: На какой срок брать ипотечный кредит?

Источник: http://ipoteka-expert.com/minimalnyj-i-maksimalnyj-srok-ipoteki/

На сколько лет дают ипотеку в России на максимальный срок?

Максимальный срок ипотечного кредита

Благодаря изменившейся экономической ситуации сегодня ставки по кредитам почти вдвое ниже, чем пару лет назад. Россияне поверили, что можно оформить ипотеку на квартиру. Цены от застройщиков опускаются, появляются специальные предложения и акции. К тому же действуют программы с государственной поддержкой, где ставка начинается от 6% годовых.

Перед оформлением заемщик задумывается о сроках кредитования: короткий срок слишком рискованный, может не хватить денег на жизнь, а длинный срок опасен неизвестностью в будущем и существенной переплатой. На сколько лет дают ипотеку сегодня, и какие сроки самые оптимальные?

От чего зависит срок ипотечного кредитования?

На срок кредитования влияют такие факторы, как:

  1. Тип недвижимости и ее стоимость. Как правило, чем лучше и дороже квартира, тем больше лет требуется для погашения долга.
  2. Размер первоначального взноса. Бывает от 0 до 65%.
  3. Уровень дохода заемщика и его платежеспособность. Один из главных критериев. Высокая зарплата не всегда означает способность оплачивать крупный кредит. Если есть отягчающие обстоятельства (другие кредиты, долги, алименты), то они учитываются при расчете кредита.
  4. Условия банков. В «Сбербанке» всегда предлагали самые длительные сроки, но не все кредиторы могут позволить себе аналогичные условия. В некоторых компаниях максимальный срок 7-10 лет.

Еще одной особенностью является приоритет зарплатных клиентов банка. Часто компании готовы своим клиентам предлагать более комфортные условия, длительные сроки. Например, «Альфа-банк» для зарплатных клиентов выдает займ рефинансирования на 7 лет для ипотеки, а для остальных граждан – 5 лет.

Минимальное количество времени

Минимум для ипотеки ограничен 12 месяцами. Кроме того, сегодня при досрочном погашении не взимается комиссия согласно ст.809 ГК, поэтому заемщик может при наличии средств расплатиться раньше. Но почти во всех банках есть временные ограничения по процедуре.

Неопытные заемщики спешат поскорее перебраться в новую квартиру и выбирают минимальный срок кредитования. Кажется, что раз переплата минимальна, то это самый выгодный способ – быстрее расплатиться. Но люди не учитывают, что получается высокая сумма ежемесячного платежа, который они не в силах потянуть.

Максимальный срок по ипотеке

Сегодня максимально возможный срок по ипотеке составляет 30 лет. Далеко не все банки предоставляют такие условия. Наиболее популярные продукты до 10-20 лет.

Еще в 2008 году банк «ВТБ» предлагал ипотечный кредит, где максимальный срок кредитования был 50 лет. Компания ориентировалась преимущественно на молодых людей до 30 лет, нуждающихся в собственном жилье.

Но с экономическим кризисом и изменившимися доходами населения продукт был аннулирован.

В каком банке самый большой срок по ипотеке?

несколько крупнейших банков в стране предоставляют ипотеку на 30 лет: «сбербанк», «открытие» и «втб». они имеют государственную поддержку и программы, позволяющие семьям использовать социальные субсидии. далее расположились:

  • «дельтакредит» – 25 лет;
  • «альфа-банк» — 25 лет;
  • «транскапиталбанк» — 25 лет.

считается, что краткосрочный займ для ипотеки от 5 до 10 лет. среднесрочный до 20 лет, а долгосрочный превышает 20 лет по возврату долга. также максимальный срок ипотеки предоставляется в dombydet.ru.

заемщик может выбрать займ от года до 30 лет под ставку от 7,9% годовых. максимально возможная сумма 120 млн р., которую готов предоставить далеко не каждый банк даже при наличии хорошей кредитной истории.

общепринято, что сумма первоначального взноса для ипотеки составляет 10-20% от стоимости. здесь он составляет 0%.

расчет оптимального срока

Для расчета оптимального займа необходимо придерживаться правила: 30-40% бюджета от заработной платы отдавать на платежи по ипотечному кредиту.

Если ипотеку взял один человек, то рассчитывать от его дохода, а если для семьи, то из общего бюджета. Наиболее выгодный срок займа по оценкам экспертов на 10, на 15 лет. Длительный срок кредитования на 30 не имеет смысла.

Он почти не увеличит сумму займа, зато клиенты значительно переплатят в процентах.

Конечно, выгоднее всего брать кредит на короткие сроки из-за самой низкой переплаты. Но появляются высокие риски и ограничения по расходам. Многим семьям тяжело отказаться от привычного досуга и мелких трат.

На какой срок лучше взять ипотеку?

Итак, оптимальными сроками на покупку квартиры в кредит считаются 10-15 лет. Кроме итоговой переплаты в процентах, у долгосрочного займа есть и другие недостатки. Оформляя кредит, заемщики предполагают, что будущее сложится благоприятно.

Они рассчитывают на повышение в должности и рост зарплаты, здоровье близких. Но при переезде в новую квартиру молодые расслабляются, и вскоре рождается ребенок.

В результате мать уходит в декрет, часть дохода теряется, а львиная доля бюджета идет на детей.

Важно! Не учитываются возможные форс-мажоры: урезание зарплаты или экономические неурядицы с потерей рабочего места.

Многие россияне получают «серую» зарплату. Вполне вероятно, что обстоятельства изменятся, и работодатель перестанет выплачивать часть в конверте. Клиент уйдет в дефолт и не сможет платить по графику. Заемщику необходимо найти баланс, при котором финансовый инструмент не превратится в «кабалу».

: на какой срок брать ипотечный кредит?

Источник: https://all-ipoteka.com/na-skolko-let-dayut-ipoteku/

Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в России?

Максимальный срок ипотечного кредита

Несложно просто посмотреть, каковы минимальный и максимальный сроки ипотеки. Но на деле не всё так просто: в условиях программ обозначаются лишь рамки, в пределах которых сроки могут варьировать, в действительности же определяться они будут разными факторами – в первую очередь доходом и возрастом заёмщика.

Продолжительность кредита

Период, на который выдаётся ипотека, длительнее, чем для большей части других видов кредитов. Это вытекает из её специфики – она предоставляется на крупную покупку, при этом из-за обеспечения при помощи залога, банк может быть более спокоен за возврат средств. Даже если у клиента возникнут проблемы, все, или почти все деньги можно будет вернуть, продав заложенную недвижимость.

При этом брать ипотеку на малое время обычно нет смысла – если семья имеет достаточный доход, чтобы отдать её за год или хотя бы два-три, то у неё есть или скоро появится возможность обойтись без ипотеки. То есть, ипотека рассчитана в первую очередь на семьи со средним доходом, или даже немного ниже среднего, а они отдать заём в короткий срок не смогут.

Стандартная продолжительность ипотеки – от 10 до 30 лет.

Если ипотека берётся меньше, чем на 10 лет, то будет считаться краткосрочной, на срок от 10 до 20 лет – среднесрочной, более длительная – долгосрочной. Конечно, чем больше срок, тем большей будет переплата, и с этой точки зрения краткосрочные кредиты выгоднее.

Однако, важно и рассчитывать свои возможности, чтобы, отдавая ипотеку, продолжать вести нормальную жизнь. Потому оптимальный срок для каждой семьи будет индивидуален. Для его расчёта рекомендуем пользоваться ипотечным калькулятором (например, этим – calculator-ipoteka.

ru).

К примеру, если нужно выплатить 3 миллиона рублей, а ставка равняется 9% годовых, взяв ипотеку на 5 лет, придётся переплатить более 730 000 рублей, что немного.

Но ежемесячный взнос окажется равен 62 275 рублям – не для каждой семьи подъёмная сумма.

Если растянуть выплаты на 10 лет, переплата увеличится вдвое – примерно до 1,5 миллиона, но и ежемесячный взнос снизится до более комфортных 38 002 рублей.

Если взять ту же сумму под тот же процент на 20 лет, переплата и вовсе достигнет почти 3,5 миллиона, а ежемесячный платёж при этом снизится не так уж и сильно – до 26 992 рублей.

Как видно, при такой сумме кредита растягивать его на 20 лет не слишком целесообразно, и тем более нет смысла брать ипотеку на 30 лет – переплата достигнет почти 5,7 миллиона, а ежемесячная выплата снизится до 24 139 рублей – всего примерно на 2 800 по сравнению с ипотекой на 20 лет!

Минимальная

Несмотря на то, что ипотека рассчитана как долгосрочный кредит, для тех заёмщиков, которые всё-таки имеют возможность рассчитаться быстрее, предусмотрена возможность сделать это. Если посмотреть на ведущие банки страны, то у них следующие ограничения на минимальный срок ипотеки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк – 1 год, Альфа-Банк – 3 года, Банк «Открытие» – 5 лет.

Как видно, если нужно взять ипотеку на год, то это ограничит выбор вариантов, но не будет большой проблемой, если она требуется на 5 лет – подойдёт почти любая программа.

Это прогресс, поскольку раньше банки ограничивали минимальные сроки 7-10 годами, чтобы ипотека не конкурировала с потребительским кредитом, ведь краткосрочную ипотеку выдавать менее выгодно.

Но конкуренция между банками сделала своё дело, и теперь взять её на год вполне реально.

Но при таких малых сроках большое значение приобретает семейный доход. Мы уже рассматривали ограничение – в зависимости от банка, ежемесячный платёж по ипотеке должен составлять не более 30-40% от дохода.

Соответственно, если берутся 2 миллиона под ставку 10% на 20 лет, ежемесячный платёж составит 19 300, то есть семья с доходом более 50 000 сможет получить такой кредит.

А если та же сумма берётся на год, то отдавать ежемесячно потребуется около 176 000 рублей, для чего семейный доход должен превышать 440 000 – это очень серьёзное препятствие для краткосрочной ипотеки.

Максимальная

Уже стандартным ограничением на максимальную продолжительность ипотеки стало 30 лет. Оно считается оптимальным с той точки зрения, что при выходе на пенсию доходы граждан существенно падают, и если ипотеку берут молодые люди, то обычно до пенсии им остаётся работать примерно столько.

Отсюда и ещё одно ограничение: часто банки дают ипотеку лишь до пенсионного возраста, то есть, при возрасте выхода на пенсию 65 лет, если ипотека берётся до 35, то её могут дать на 30 лет, а затем предельный срок будет постепенно сокращаться.

В 45, скорее всего, можно будет взять её максимум на 20 лет.

Ограничение продолжительности ипотечного кредитования в 30 лет не является жёстким, и уже можно найти в некоторых банках более длительные кредиты.

Пока что это редкость, и крупные банки на такое не идут, но вероятнее всего скоро уже не будет диковинкой показатель длительности ипотеки в 35 лет, а затем и в 40. В Европе и США такие кредиты давно стали обыденностью, у нас же им может поспособствовать повышение возраста выхода на пенсию.

Ипотека в Сбербанке

Поскольку Сбербанк – крупнейший банк страны, то и в сфере ипотечного кредитования он также лидирует. Это обеспечивается как общей узнаваемостью бренда, так и лояльностью предоставляемых условий, а также плотным сотрудничеством с государством, в результате чего именно в Сбербанк обращаются многие молодые семьи и прочие льготные категории. Сбербанк задаёт тренды в области ипотеки.

Срок одобрения заявки

В рекламе ипотеки часто можно встретить утверждение об оформлении едва ли не сразу же, в первый визит, или за два дня.

На деле всё немного сложнее, в эти два дня включают лишь время рассмотрения заявки, а весь процесс оформления длится дольше, ведь потребуется ещё подготовить все требуемые банком документы.

Конкретно в Сбербанке и процесс рассмотрения готовой заявки может затянуться вплоть до пяти дней.

Учтите, что сверх этого потребуется время ещё и на поиск квартиры, её согласование с банком (несколько суток уходят на проверку документов), оценку, страхование, наконец, финальную подготовку сделки и получение свидетельства о праве собственности. Весь процесс занимает в лучшем случае месяц, а скорее два или даже три, если возникнут проволочки.

Срок кредита

Срок, на который предоставляется ипотечный заём в Сбербанке, стандартен – от 1 до 30 лет, по некоторым программам ограничения могут быть иными – например, в рамках военной ипотеки кредит даётся максимум до 20 лет. Эти рамки условны, для каждого клиента ограничения будут свои, а их зависимость от возраста и дохода заёмщика нами уже была описана, и применительно к Сбербанку действуют те же правила.

Возможность досрочного погашения

Многие стремятся погасить потеку раньше срока – досрочное погашение несёт определённые выгоды, и потому, если есть возможность, то обычно стоит сделать это. Как утверждает статистика, примерно 20% ипотечных кредитов закрываются раньше срока. Но чтобы это было действительно выгодно, стоит озаботиться условиями досрочного погашения ещё на этапе заключения соглашения с банком.

Выгоды

Хотя ипотека и избавляет от необходимости годами копить деньги на квартиру, но вместе с тем её последующая выплата зачастую оказывается тяжёлым ярмом, которое приходится тащить едва ли не до пенсии.

В таких условиях, если образовались свободные средства, досрочное погашение может стать отличным решением, которое позволит поскорее избавиться от данной обязанности, да ещё и сэкономить на процентах.

Собственно, именно эта экономия и станет главной выгодой. А сколько удастся выиграть от досрочного погашения, зависит от схемы платежей.

При аннуитетной они равномерно распределяются по всему сроку кредитования, в результате чего сначала выплачиваются главным образом проценты, а затем тело долга, при дифференцированной же со временем уменьшается сам размер платежа. Соответственно, гасить ипотеку досрочно выгоднее при второй.

Кроме того, после выплаты долга будет снято обременение с жилья, что позволит проводить сделки по его отчуждению.

Условия

Досрочное погашение может быть полным либо частичным – во втором случае выплачивается лишь часть суммы. И после этого возникает важный выбор: за счёт этих средств можно либо снизить размер ежемесячного платежа в будущем, либо уменьшить срок, в течение которого нужно выплачивать остаток долга.

Оба варианта имеют свои преимущества: первый подойдёт, если делать выплаты в нынешнем объёме сложно, и желательно их снизить. Второй попросту более экономен – переплатить в этом случае в итоге придётся меньше.

Срок при военной ипотеке

В рамках государственной программы военной ипотеки срок, на который может быть выдан кредит, составляет до 20 лет.

Взять её можно после того, как на службе проведено три года, и в любой момент с этого времени. В её рамках выплаты за военнослужащего будет делать государство, в пределах установленной суммы – так, для 2018-2020 годов ежегодный взнос государства составляет 268 465,6 рубля.

Источник: https://pravo.estate/kvartira/ipoteka/max-i-min-srok/

Фин-юрист
Добавить комментарий