Какой должен быть доход для получения ипотеки

При какой зарплате можно взять ипотеку

Какой должен быть доход для получения ипотеки

Среди желающих стать счастливыми обладателями собственного жилья в 2018 году самый распространенный вопрос – какая зарплата должна быть для получения ипотеки. Попробуем разобраться, есть ли на него однозначный ответ и какие условия важно выполнить, чтобы банк одобрил заявку.

Последние исследования о том, какой доход позволит получить кредит на жилье без серьезной нагрузки на семейный бюджет, проводились специалистами в 2016 году. На основании мониторинга был определен средний уровень зарплаты по регионам, достаточный для покупки жилья в кредит с таким расчетом, что ежемесячный платеж не превышает половины заработка.

На эти цифры можно ориентироваться и сейчас, учитывая тенденцию на снижение ставок по ипотеке, которая продолжается последние 2 года и была особенно заметна в 2017 году.

При формировании данных были приняты условия: срок ипотеки – 15 лет, первоначальный взнос – одна треть от суммы, площадь – до 60 квадратов, средняя ставка – 12,5% (по данным ДельтаКредит)

Как банк оценивает платежеспособность

Всем известно, что уровень дохода крайне важен для получения и одобрения ипотеки, но лишь немногие желающие ее взять знают, как именно финансово-кредитное учреждение изучает личность и кредитоспособность клиента, получая в работу ипотечную заявку.

Каждый банк имеет ряд правил – методику. Согласно ее правилам специалист или система проводит анализ. Рассмотрим алгоритм на примере действующих требований АИЖК.

Рассмотрение и анализ заявки

Чтобы одобрить ипотеку, банк проводит андеррайтинг – комплексную процедуру оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика, включающая в себя:

  • Верификацию документов;
  • Присвоение клиенту определенной категории заемщика;
  • Анализ платежеспособности;
  • Анализ постоянных расходов клиента;
  • Исследование кредитной истории и активов заемщика;

Как видим, успех получения и одобрения ипотеки зависит не только от размера зарплаты – а в целом от максимально полного соответствия клиента каждому заявленному условию.

Андеррайтинг желающих взять ипотеку проводится не только на основании представленных документов, но и по результатам запросов в БКИ и органы исполнительной власти. Например, паспорт верифицируется через УФМС, кредитная история – дополнительно в базе ФСПП и т.п.

Во многих банках андеррайтинг автоматизирован. Например в 2008 году в Сбербанке была запущена целая Кредитная фабрика – специальный отдел, обрабатывающий обращения на любые займы.

На момент запуска в автоматическом режиме заключения по анкетам давались более, чем в 60 процентах случаев – это позволило существенно сократить срок рассмотрения. В настоящее время специалист подключается только в случае, если система не может дать однозначного ответа.

Интересно, что сама заявка может проходить до 50 стадий автоматической обработки.

Из-за специфики технологии мониторинга, банковский специалист не может заранее определить условия договора и размер зарплаты, необходимой, чтобы взять ипотеку.

Однозначный ответ о том одобрили ипотеку или нет вы получите только после рассмотрения обращения, в котором указаны все необходимые данные – иначе как система будет обрабатывать запрос?

Расчет дохода для получения ипотеки

Совокупные расходы и доходы, включающие зарплату, фигурируют на трех стадиях анализа при одобрении заявки. Простыми словами процесс выглядит так:

  • Анализ постоянных расходов – туда входят обязательства по займам со сроком погашения более трех месяцев, алименты и минимальный размер прожиточного минимума на каждого заемщика. По кредитным картам расход принимается как 8% от лимита ежемесячно. По займам – ежемесячный платеж. МРПМ установлен для каждого региона.
  • Расчет среднемесячного дохода на основании документов. Учитывается не только зарплата, но и другие источники, имеющие официальное подтверждение:

При расчете средней прибыли а за месяц банк может принять во внимание дополнительную прибыль, кроме зарплаты

  • Из полученной суммы дохода вычитаются налоги;
  • Далее определяется коэффициент платежеспособности. Чтобы ипотеку одобрили, он должен быть больше, чем величина отсечения (у каждого ФКУ – свое значение).

При расчете коэффициента учитываются принципиальные расходы заемщика, среди которых – кредитные платежи и алименты, если имеются (по данным АИЖК)

  • Последний этап оценки – достаточность дохода (включающего заработную плату):

Если при расчете показатель достаточности меньше нуля, кредитный лимит снижается, либо банк отказывает в заявке

Обратите внимание, в ряде случае четверть прожиточного минимума, приходящаяся на ребенка может не учитываться. Например, при получении заемщиком алиментов, или если ребенок – приемный, а часть его содержания оплачивается государством. Официальное подтверждение фактов обязательно.

В дополнении к здравому смыслу, есть несколько правил, которые стоит знать, определяя, хватит ли вашей зарплаты, чтобы взять ипотеку:

  • Любой банк имеет свою методику расчета кредитоспособности клиента, исходя из принятой политики управления рисками. Поэтому размер дохода, необходимого для ипотеки, может отличаться в каждом из них. НО АИЖК – отличный прототип любого крупного ФКУ.
  • Общепринятым считается – чем больше зарплата, тем больший ее процент будет учитываться в обслуживании долга. Эта цифра может вырастать до 70-80%, если речь идет о крупных суммах. Верно и обратное – если сумма маленькая, то % не может превышать значения, полученного по методике.
  • Основной параметр оценки финансового состояния заемщика – размер первоначального взноса и источник формирования этих средств. Чем он больше – тем надежнее клиент.
  • Наличие у клиента дорогостоящего имущества (автомобиль, недвижимость) не учитывается в доходах, но косвенно свидетельствует о возможности не допустить просрочки, в случае снижения зарплаты.

Скачать:

Методика проведения андеррайтинга АИЖК.pdf

Как действовать, чтобы ипотеку одобрили

Не всегда от размера зарплаты зависит получение кредита на жилье. Если ваших доходов не хватает на обслуживание запрошенного лимита, а остальные показатели в норме – банк либо уменьшит величину займа, либо увеличит срок кредитования.

Обратите внимание, при малом уровне дохода ипотеку взять невозможно, только если банк не может рассчитать даже
самую минимальную величину кредита

Чтобы ипотеку одобрили, важны и другие показатели (а точнее – их совокупность) – кредитная история, чистота сделки и предмета залога, выполнение условий по добровольному и титульному страхованию при ипотеке.

Существенно повысить шансы на получение подходящей суммы поможет:

  • Привлечение созаемщиков;
  • Максимально возможный первоначальный взнос.

Помните, при оформлении ипотеки в браке, супруг/а автоматически попадает в число созаемщиков. Важно учитывать, что расходы (в том числе, по кредитным обязательствам) считаются по всем созаемщикам, даже с нулевым доходом (например, если супруг не работает).

Не забывайте пользоваться ипотечным калькулятором – любой банк на своем официальном сайте предлагает рассчитать условия, которые может одобрить.

Помните, нет смысла записывать в анкету свои “серые” доходы, которые невозможно подтвердить официально. Учитывая, что большая часть заявок проходит автоматическую обработку, система не примет их к учету при рассмотрении.

Заключение

Безусловно, взять кредит на жилье с небольшим доходом сложно. Многое зависит от желаемой суммы, срока и первого взноса.

На примере приведенной методики определить, какая зарплата должна быть для получения ипотеки в конкретных обстоятельствах, можно самостоятельно.

Помните – размер зарплаты важен только в случае, если банк не может одобрить даже самую небольшую сумму, установленную условиями.

Источник: http://ipoteka.zone/zarplata-dlya-ipoteki.html

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Какой должен быть доход для получения ипотеки

Вопросом о том, какой должен быть доход для получения ипотеки, задаются все, кто решил занять в банке на приобретение недвижимости. Сколько же нужно зарабатывать, чтобы кредитную заявку одобрили?

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке и не только – какие бывают, как узнать?

Что учесть?

Хотя финансовая состоятельность заемщика имеет большое значение, этот фактор не является единственным для успешного кредитования. Банкиры проверяют кредитную историю, трудоустройство и стаж, оценивают возраст. Поэтому стоит быть готовыми: даже если по уровню доходов вы проходите, банк может завернуть заявку по другим причинам.

Понять, какой доход нужен для ипотеки, просто, если сопоставить два ключевых фактора:

  • размер кредита, то есть сумму, которую заемщик хочет занять у банка;
  • срок кредита, то есть на какой период банкиры дадут необходимую сумму и за какой отрезок времени ее необходимо вернуть.

На заметку! В каждом банке предложены разные условия ипотечных продуктов, поэтому придется изучить все имеющиеся варианты.

Чтобы понять, какой нужен доход, чтобы взять ипотеку, следует прикинуть, сколько придется платить в месяц. Сделать это можно при помощи ипотечных калькуляторов на универсальных порталах или официальном сайте конкретного банка.

Для расчета ежемесячного платежа обычно нужно ввести:

  • сумму, которую рассчитываете получить;
  • сроки погашения кредита;
  • процентную ставку (часто она выставляется автоматически по условиям конкретного банковского продукта).

А можно на пальцах?

Большинство финансовых учреждений одобряют заявку при условии, что отдавать в месяц заемщик будет не больше 40% получаемых денег, при этом считается не только зарплата, но и другие способы получения прибыли, например, сдача жилья или автомобиля в аренду. Эксперты же уверены, что больше шансов кредитоваться у тех, чья долговая нагрузка не превысит 30%.

Чтобы проще было понять, какой доход нужен для получения ипотеки, умножьте рассчитанный ежемесячный платеж на два с половиной и сопоставьте с совокупным доходом. Каждый месяц придется отдавать 30-40% от всего, что получаете за 30 дней.

Например. Если каждый месяц банку нужно приносить 40 тысяч, то зарабатывать за этот же отрезок времени нужно не менее 100 тысяч.

Существует и более простой способ, при котором банк готов предложить те или иные условия кредитования на основе заданных параметров. Что это значит? Онлайн форма в Сбербанке позволяет задать доход и получить под него предложение по кредитованию.

Например, вы получаете в месяц 20 тысяч рублей. Можете рассчитывать на миллион с «хвостиком», погашать который придется 20 лет, или восемьсот тысяч на 10 лет.

При этом нужно понимать, что можно получить более привлекательные условия (большую сумму и меньший срок погашения) при наличии поручителей или предоставлении залога.

Важно! При дифференцированном погашении доходы должны быть больше, чем при аннуитетном, так как в первом случае начальный размер платежей больше.

Кто даст денег без справок?

Если многие крупные игроки финансового рынка не рискуют связываться с безработными или теми, кто имеет плохую кредитную историю, то мелкие и не столь популярные банки одалживают без справок, поручителей и залогов. Хотя бывают и исключения, которые предполагают особые условия выдачи ипотечного кредита.

Если вас интересует, какой банк дает ипотеку без подтверждения дохода, то стоит приготовиться, что в крупном банке потребуется существенный первоначальный взнос или наличие залоговой недвижимости.

Вот несколько примеров:

  • ВТБ 24 предлагает продукт «Победа над формальностями» с первоначальным взносом от 30% стоимости недвижимости, возможностями занять до 30 млн.рублей и предоставлением всего двух документов: паспорта и анкеты на банковском бланке;
  • Московский кредитный банк – дает ипотеку под залог недвижимости в Москве или МО без первоначального взноса; общая сумма – до 100 млн.рублей;
  • Ренессанс Кредит – даст 700 тысяч наличными без справок на 60 месяцев под 12,9%, но при идеальной кредитной истории.

На заметку! В качестве первоначального взноса часто предлагается использовать материнский капитал, полученный за рождение второго и последующего ребенка.

Как показывает практика, кредитоваться сложнее заемщикам, имеющим иждивенцев. Рассматривая, какой доход нужен для ипотеки с детьми, стоит учитывать, что содержание малолетних требует расходов, – и это обязательно учтет банк при рассмотрении заявки. Чтобы повысить шансы, стоит заранее вычесть из совокупного дохода размер минимального прожиточного минимума на одного ребенка.

Если какой-то из банков идет на предоставление займа без подтверждения финансовой благонадежности, учтите, что при малейших «темных пятнах» в кредитной истории, процентную ставку банкиры увеличат. Если им покажется, что риски слишком велики и доходы заемщика недостаточны или нестабильны или заявитель не проходит по другим критериям, то в предоставлении ипотечного кредита будет отказано.

Источник: http://subsidii.net/%D0%B6%D0%B8%D0%BB%D0%B8%D1%89%D0%BD%D1%8B%D0%B5-%D1%81%D1%83%D0%B1%D1%81%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D0%B8/%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8/item/1242-%D0%B4%D0%BE%D1%85%D0%BE%D0%B4-%D0%B4%D0%BB%D1%8F-%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D1%83%D1%87%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8.html

Фин-юрист
Добавить комментарий