Как выгодно взять ипотеку на квартиру

Как можно выгодно взять ипотеку на квартиру: варианты и особенности оформления ипотечного кредита

Как выгодно взять ипотеку на квартиру

Термин «ипотека» у всех на слуху. Банки ежедневно одобряют ипотечный займ лицам, желающим приобрести недвижимость, но не имеющим возможности внести всю сумму сразу.

Как можно выгодно взять ипотеку на квартиру? Одного желания получить займ недостаточно — нужно соответствовать ряду требований, которые банковские организации предъявляют к потенциальному клиенту.

Важно иметь постоянное место работы и заработок и подтвердить их документально. Программы ипотеки отличаются друг от друга условиями предоставления и направлены на помощь разным категориям граждан.

Для заёмщика главное — внимательно посчитать сумму ежемесячных платежей и общий размер переплаты.

Как брать ипотеку на квартиру грамотно и что такое жилье в ипотеку, рассмотрим далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 113-18-96. Это быстро и бесплатно!

Что такое ипотека

Актуальный вопрос для тысяч россиян: хочу взять ипотеку на квартиру — что для этого нужно? Для начала стоит четко уяснить, что из себя представляет ипотечное кредитование.

Ипотека — это жилищный кредит: вы занимаете у банковской организации деньги и покупаете недвижимость, которая в дальнейшем будет служить залогом. Этот займ всегда связан с залогом и с долгосрочным погашением платежа. В среднем ипотека выдается на 25 лет.

Ставки по ипотечным займам ниже, чем, например, по потребительскому кредиту, но и требования к заемщикам более высокие. В 99% случаях банк застраховывает ипотеку, чтобы обезопасить себя от возможных рисков.

Почти обязателен первоначальный взнос: как правило, он составляет от 10 до 30% от общей стоимости жилья. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначальной суммы или же с использованием материнского капитала вместо ее.

Для оформления жилищного кредита необходимо иметь достаточный уровень дохода и идеальную кредитную историю. Как правило, лицам с плохой кредитной историей банковские организации отказывают в предоставлении займа. Чтобы выяснить, как правильно взять ипотеку на квартиру, изучите требования банков к займу и пакет документов, которые вы должны предоставить.

Важно. Большинство граждан считает, что ипотека выдается только на покупку недвижимости. Однако оформить ее можно и для приобретения других вещей — предметов роскоши, автомобилей и т.д. Купленный вами предмет и будет залогом ипотеки.

Какие есть варианты банковской ипотеки

Современные банки предлагают самые разные ипотечные программы — каждый найдет и выберет наиболее оптимальный вариант для себя.

Ипотека в зависимости от вида платежей бывает:

  1. Типовые — лицо ежемесячно вносит деньги в банк. Наиболее популярный вид платежей.
  2. С нарастающим платежом — сначала заемщик вносит маленькие платежи, затем они возрастают. Такой вид платежа удобен для людей, которые уверены в увеличении дохода в будущем. Например, для владельцев бизнеса.
  3. С участием — банк получает от заемщика не только ипотечные суммы, но и доход от объекта недвижимости.

В широком смысле есть три вида ипотеки: стандартная, коммерческая и социальная. Рассмотрим подробнее каждую из них.

Какие есть ипотечные программы

Обычная ипотека, без привлечения государственных средств — один из самых распространенных видов кредита. Сюда входит ипотека на первичное и вторичное жилье. Во втором случае лицо просто находит квартиру, которая выставлена на продажу, и оформляет на нее займ. После чего покупает квартиру на банковские деньги и отдает их в течение установленного периода времени.

Самое главное в этом варианте кредита — выбрать банк с наиболее подходящими для вас условиями. Рекомендуем сотрудничать с государственными банками, так как они предлагают наиболее выгодные критерии займа.

Отдельного внимания заслуживает ипотека с долевым участием (она же ипотека на строящееся жилье). Стоимость на такие объекты ниже в среднем на 20-30%, так как квартиры еще не существует. При этом варианте заемщик выбирает застройщика, а уже потом банк, или наоборот.

Что важно: банк и застройщик должны сотрудничать друг с другом. Из недостатков кредита на строящееся жилье стоит отметить высокую процентную ставку по сравнению с другими банками — как правило, эта разница составляет 1-2%. Кроме того, иногда застройщик задерживает сдачу объекта в эксплуатацию и тем самым нарушает сроки договора.

Вторая группа кредитов — с государственной поддержкой, иначе говоря «социальные». Эту группу характеризуют такие признаки, как:

  • помощь государства на улучшение своих жилищных условий;
  • предоставление льгот и субсидий;
  • выдача жилищных сертификатов;
  • возможность использования материнского капитала.

Самая распространенная социальная ипотека — программа «Молодая семья». Она помогает приобрести недвижимость лицам моложе 35 лет и состоящим в зарегистрированном браке. При этом они должны официально подтвердить, что относятся к нуждающимся категориям граждан.

Для оформления социальной ипотеки нужно собрать пакет документов и обратиться с заявлением установленного образца в местную администрацию. После чего жилищная комиссия рассмотрит вашу просьбу и примет решение.

В пакет документов входят:

  • паспорта;
  • справка о составе семьи;
  • свидетельство о браке;
  • брачный договор (если есть);
  • справка о доходах, копии трудовой книжки.

В каждом регионе требования отличаются друг от друга, поэтому полный список необходимых документом вы узнаете в органе местного самоуправления. Государство дает льготы и субсидии, которые используются либо в качестве первоначального взноса, либо для покрытия оставшейся части расходов.

Важно. Для участия в программе «Молодая семья» оба лица должны быть официально трудоустроены.

Социальная ипотека также включает в себя:

  • жилищный кредит для военнослужащих;
  • ипотека для молодых ученых и педагогов;
  • кредит на улучшение жилищных условий;
  • займ на постройку дома.

И, наконец, третья группа — коммерческая ипотека. С ее помощью юридические или физические лица получают займ на развитие предпринимательской деятельности. Часто такой вариант кредита называют «бизнес-ипотекой». Объектом может быть земельный участок, нежилое помещение, производственных цех и так далее.

Источник: https://101jurist.com/nedvizhimost/ipoteka/osobennosti-oformleniya-kredita.html

Как взять самую выгодную ипотеку и платить меньше?

Как выгодно взять ипотеку на квартиру

Аналитики ЦБ РФ предрекают в наступающем году рост ипотечного кредитования и дальнейшее снижение ставок по ипотечным кредитам. Крупные банки уже снизили ставки на 1,5–2%. Но для того чтобы выбрать самое выгодное предложение нужно определиться с тем, как выгоднее взять ипотечный кредит.

Дело в том, что пока одни заемщики стремятся сберечь свои деньги, другие думают о времени. Некоторые ищут предложения где можно его раньше срока погасить, иные мечтают их увеличить лет так на пятьдесят и ориентируется на кредиты с минимальным ежемесячным платежом.

Где лучше оформить ипотечный кредит?

Если вы относитесь к людям, для которых время, деньги имеют значение, то имеется смысл обратиться к специалистам агентств недвижимости или ипотечным брокерам. Они как никто ориентируются не только на рынке продаж жилья, но и банковских программ и могут довольно быстро найти для вас оптимальные предложения.

Кроме того, риелторы часто сотрудничают с банками, выбивают для своих клиентов внушительные скидки и эксклюзивные условия.

Но имейте ввиду при обращении к брокерам два момента:

  1. Некоторые агентства недвижимости имеют практику навязывания услуг банка, с которым заключено партнерское соглашение;
  2. Агентства не работают бесплатно, потребуется заплатить риэлтерскую комиссию.

Так, что, если у вас имеется много свободного времени и есть уверенность в своих силах, то пробуйте выбрать ипотеку самостоятельно, проанализировав предложения банков, тщательно сравнив их, ознакомиться с договорами и т. п. Тем более в вашем распоряжении всегда есть такой инструмент, как ипотечный калькулятор.

Рассчитать приблизительные платежи по ипотеки, вместе с их графиком вы можете по этой ссылке.

Анализируя предложения, сконцентрируйте внимание на известных банках и на тех организациях, для которых ипотечное кредитование является основным видом деятельности.

Как правило, у таких компаний большой поток заявок и они могут предоставить ставки ниже, чем в среднем по рынку. Не обходите вниманием и молодые банки, как правило, они заманивают клиентов хорошими кредитными ставками.

Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, имеет смысл обратиться к ним. Практика показывает, что для своих клиентов банки предоставляют более выгодные условия, чем для клиентов «с улицы».

Например, вы сотрудник организации, кредитуемой банком или держатель карты. В этом случае при оформлении ипотечного кредита у вас заранее будет значительное преимущество.

Оформлять заем лучше в той валюте, в которой вы получаете доход. Таким образом, вы сэкономите на конвертации и не будете зависеть от колебаний курса валют.

Некоторые, конечно же, пытаются сыграть на этой разнице, но делать не советуем, потому что ипотека все-таки длительный проект и случиться может что угодно.

Изучаем льготные программы от банков

Чтобы получить самое выгодное предложение рекомендуем воспользоваться следующими советами:

  1. Получить хорошую ставку по кредиту могут некоторые категории заемщиков. К примеру, хорошим подспорьем при оформлении ипотеки может стать мат. капитал. Для молодых семей после рождения двух и более детей государство предоставляет сертификат, дающий право воспользоваться материнским капиталом. Сегодня по законодательству родители могут вкладывать эти деньги в качестве первоначального взноса;
  2. Кроме того, получить хорошее ипотечное предложение могут и молодые семьи, например, супруги не достигшие 35 лет;
  3. Также предусмотрены льготные программы для военнослужащих. В таком случае государство открывает на них специальный счёт, на который ежемесячно переводит определенную сумму денег. По истечении трех лет заемщик может использовать эти деньги для погашения ипотеки. Но он может подождать больше 3-х лет и накопить сумму, которая ему необходима.

Как уменьшить платежи по ипотеке?

После того, как заемщик взял ссуду и оформил ипотеку, через месяц происходит первое перечисление установленного платежа. С этого срока можно рассмотреть альтернативные возможности снижения размеров выплат по ипотеке.

Виды платежей при ипотечном кредитовании

Размер взносов всегда зависит от типа кредита, которые взял заемщик. Выделяют несколько наиболее выгодных видов платежа:

  1. Разграниченный или по-другому его называют дифференцированный. С учетом высокой инфляции этот вариант является одним из выгодных. При расчете процентов в учет берется остаток основной задолженности по кредиту. Поэтому из года в год заемщик платит меньше процентов. Главный плюс этого вида – это минимальная переплата по ссуде. Тут есть и минусы. Такой тип кредитования за счет процентов предусматривает большой размер первоначального взноса.
  2. Аннуитетный. Это тот вид платежа, при котором сумма кредита и процентов по нему оплачивается постепенно одинаковой суммой. В этом варианте большая часть суммы – это проценты от всего кредита. В этом случае сумма первого и последнего взноса будут одинаковыми.

Один из популярных способов уменьшения суммы кредита – это рефинансирование.

Этот термин означает процесс получения другого займа для погашения уже существующего кредита, но на более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит для погашения старого.

С помощью него многие уменьшают платежи по ипотеке. Этот вариант выгодно использовать, если в новом кредите процентная ставка будет ниже, чем в нынешнем. Но будьте готовы к тому, что банк согласится обменять вашу ипотеку только в том случае, если вы были добросовестным заемщиком и не допускали никаких просрочек по кредиту.

Если заемщик решает сделать перекредитование, то он может взять новый кредит в другом банке.

Перед принятием решения заемщик должен выяснить: будет ли это выгодно или нет. Если он получит всего 1-3 процента снижения ставки, потратив при этом больше сил и времени, то эта операция будет не слишком выгодной.

Еще одним из условий успешного перекредитования является срок погашения по кредиту. Если он увеличится, то плюс этой операции будет лишь в снижении ежемесячного взноса.

Как сэкономить при оформлении ипотечного кредита?

В процессе ипотечного кредитования заемщик может неплохо сэкономить на страховании. Это можно сделать, выбрав страховую компанию не по рекомендации банка, а любую другую на свой выбор, где выгоднее условия.

Еще один из вариантов – это имущественный вычет. С помощью него можно вернуть 13 процентов от сумм, уплаченных при покупке жилья (но не более двух миллионов рублей).

Процесс возврата не прост — требуется оформление и предоставление множества документов в налоговый орган и распространяется только на работающее население с официальной заработной платой.

Стоит учесть, что при рефинансировании заемщик теряет право на налоговый вычет, потому что новый заем будет использован в качестве взноса за старый кредит, а не на покупку собственности.

Для экономии важно учитывать и период погашения ссуды. Более короткий срок погашения займа позволит получить больше выгоды и значительно меньшую переплату по процентам.

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

ссылкой в соцсетях:

Источник: https://Nedvio.com/kak-vzyat-samuyu-vygodnuyu-ipoteku-i-platit-menshe/

Как взять ипотеку на покупку квартиры, с чего начать?

Как выгодно взять ипотеку на квартиру

Для подавляющего количества жителей Российской Федерации ипотека является единственной реальной возможностью стать собственником жилого помещения.

Сегодня банки предлагают населению различные ипотечные программы, благодаря которым можно приобрести или построить частный дом, стать владельцем квартиры.

Поскольку кредитный договор между заемщиком и банком заключается на много лет, а затраты достаточно велики, стоит внимательно изучить алгоритм получения ипотеки и выбрать банк, который предлагает оптимальные условия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Выбор банка

Чтобы определиться с выбором кредитно-финансовой организации, следует определиться с критериями отбора.

В частности, стоит узнать, может ли заемщик стать владельцем недвижимости на льготных условиях, например, участвуя в программе «Молодая семья».

Также следует:

  • Изучить требования банка к заемщику. Как правило, у банков, предлагающих ипотеку под низкие проценты, данные требования достаточно жесткие и далеко не все граждане им соответствуют.
  • Узнать, необходим ли первоначальный взнос и, если да, то какой процент от стоимости приобретаемой недвижимости он составит.
  • Рассчитать полную стоимость ипотеки в банках, которые подошли заемщику, для расчета можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Можно выписать получившиеся суммы и названия банков, после чего выбрать оптимальное предложение.
  • Далее следует уточнить особые условия — возможно ли досрочное погашение ипотеки, не взимается ли дополнительная плата за досрочную выплату, нет ли каких-либо комиссий, сколько стоит страховка. Не менее важно выяснить и каков размер штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа.

Этапы покупки: пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки един во всех кредитно-финансовых учреждениях.

В первую очередь заемщику следует уточнить в банке сумму минимального первоначального взноса на ипотеку.

Как правило, начальный взнос составляет от 10% до 20% от общей стоимости жилья, но некоторые банки предлагают кредит без первоначального взноса.

Определившись с суммой, будущий заемщик может заняться мониторингом цен на жилье — узнать, сколько стоит желаемая недвижимость в подходящем районе.

На данном этапе речь о конкретном доме или квартире не идет, данный шаг поможет сориентироваться на рынке недвижимости и выяснить, какая сумма кредитных средств необходима.

Дальнейший алгоритм действий таков:

  1. Изучаются банковские ипотечные предложения и выбираются наиболее подходящие. При выборе стоит учитывать все нюансы — от необходимости внесения первоначального взноса до выплаты неустойки за досрочное погашение кредита или несвоевременное внесение платежа.
  2. Подготавливается документация, подтверждающая личность и платежеспособность заемщика, он заполняет анкету и дожидается решения банка. Как правило, срок рассмотрения заявки варьируется от 2 дней до полутора недель.
  3. В случае принятия кредитно-финансовым учреждением положительного решения заемщик выбирает конкретную недвижимость. Ему потребуется предоставить документацию на приобретаемую недвижимость и передать ее в банк на проверку.
  4. Заемщик заказывает оценку недвижимости в аккредитованной банком оценочной компании. От обозначенной оценщиком суммы будет зависеть размер одобренного кредита на конкретную жилплощадь. Стоит отметить, что стоимость жилья, указанная оценщиком, может отличаться от той, что заявляет продавец.
  5. Заключается договор купли-продажи, после подписания которого, заемщик передает продавцу сумму первоначального взноса. В банк предоставляется письменное свидетельство передачи денежных средств — расписка или платежное поручение.
  6. С банком заключается договор ипотечного кредитования. Прежде чем поставить под документом собственную подпись, заемщику следует внимательно изучить договор и проверить достоверность указанных в нем данных. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщиком подписывается соглашение о страховании недвижимости и, при необходимости, жизни, здоровья.
  7. После вышеперечисленных действий необходимо зарегистрировать договор в Регистрационной палате, это занимает до 5 рабочих дней. По окончании срока заемщик становится полноправным владельцем жилья. В полученных документах на собственность будет отметка об обременении.

Деньги продавец получит после того, как сделка будет зарегистрирована, а права на собственность перейдут к покупателю.

Квартира будет оставаться в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит кредит.

Какие нужны документы?

Большинство банков указывают в требованиях к заемщику минимальный возраст, которого он должен достигнуть на момент подачи заявки на ипотечное кредитование — 21 год. На практике оказывается, что больше шансов оформить заем у тех, кто старше 25 лет.

Заемщик должен иметь постоянное место работы и достаточный регулярный доход.

Чтобы оформить ипотеку, заемщику потребуется предоставить в банк следующие документы:

  • Гражданский паспорт РФ;
  • Второй документ, который подтверждает личность заявителя (ИНН, военный билет, загранпаспорт и прочие);
  • Заверенные копии трудовой книжки и трудового договора;
  • Справку, заполненную по форме 2-НДФЛ или по предусмотренной банком форме;
  • В случае, если у заявителя имелся дополнительный доход в течение последнего года, то им предоставляются копии декларации по форме 3-НДФЛ;
  • Свидетельства о собственности, вкладах, счетах, если таковые имеются;
  • Реквизиты счета заемщика;
  • Выписку с банковского счета.

Помимо этого банк может запросить дополнительные документы — копию паспорта супруги/супруга и родственников, зарегистрированных на одной жилплощади с заемщиком, справки из медицинских учреждений, подтверждающие здоровье клиента, справку о регистрации (форма № 9) и иные.

На приобретаемую недвижимость также следует предоставить ряд документов. В их числе:

  1. Кадастровый паспорт, в нем должна быть указана степень износа дома. Банки чаще дают ипотеку на ту жилплощадь, износ которой менее 60%.
  2. Результат оценки недвижимости аккредитованной компанией.
  3. Справка из БТИ, где указывается этажность дома и занимаемое квартирой место.
  4. Технический паспорт, в котором отмечается строительный материал, использованный при строительстве дома, и план квартиры.

Для того, чтобы убедиться в юридической чистоте квартиры банк может запросить свидетельство о собственности на недвижимость, где указано на каком основании оно выдано, это:

  • Выписку из ЕГРП (чтобы убедиться, что на площадь не наложен арест или обременение);
  • Копию лицевого счета по оплате коммунальных услуг;
  • Выписку из домовой книги, где указаны все прописанные;
  • Копию паспорта продавца.

Если вы хотите узнать, как проверить правильность начисления коммунальных платежей, советуем вам прочитать статью.

Как выгодно и правильно взять ипотечный кредит?

Основное правило, которому стоит следовать заемщику — кредит оформляется только в той валюте, в какой ему поступает основной доход.

Некоторые клиенты предпочитают кредиты в валюте, поскольку по ним банки предлагают более низкие процентные ставки. Но это довольно рискованный шаг, поскольку регулярные скачки курса валют могут привести к значительному росту размера платежа.

Не стоит оформлять ипотеку на минимальный срок — лучше заключить договор на максимально продолжительный срок, поскольку так ежемесячный платеж будет меньше.

Если будет возможность, заемщик сможет вносить ежемесячно средства сверх минимального платежа и погасить задолженность перед банком раньше.

Также при оформлении ипотеки стоит учесть, что ежемесячный платеж может составлять максимум 50% от семейного бюджета, в противном случае при возникновении форс-мажора вероятно возникновение несвоевременных выплат, что ухудшит кредитную историю и приведет к применению штрафных санкций в отношении заемщика.

Учет дополнительных расходов

Помимо основных расходов, связанных с покупкой жилья (внесения первоначального взноса, оплата услуг оценщика и прочих) у покупателя могут возникнуть и дополнительные траты:

  1. На услуги риэлтора — он представляет интересы заказчика, занимается сбором документов, проводит сделку. Стоимость услуг риэлтора составляет от 3 до 6% от суммы сделки.
  2. На нотариальное удостоверение документов. Несмотря на то, что законодательно не закреплена необходимость заверять договор купли-продажи недвижимости у нотариуса, многие банки выдвигают именно это требование. Кроме того, закладную на недвижимость, которая передается в банк в качестве залога, может оформить и заверить только нотариус. Стоимость таких услуг составляет порядка 1% от сделки.

При оформлении ипотеки к числу дополнительных расходов стоит отнести и страхование.

В обязательном порядке страхуется только залоговая недвижимость — сумма страховки составит от 0,09% до 2% в зависимости от вида приобретаемой жилплощади и ее состояния.

От страхования жизни, трудоспособности и здоровья заемщик может отказаться, но ему следует быть готовым к тому, что ставка по ипотечному кредиту будет выше. Как правило, страхование обойдется в 0,16—1,8%.

Особенности оформления ипотечного кредита и его обеспечения прописаны в Федеральном Законе №102, изданном 16 июля 1998 года.

В данном законодательном акте говорится об обязанностях и правах залогодержателя и заемщика, об ответственности за невыполнение обязательств и прочих нюансах ипотечного кредитования.

Заемщику следует внимательно изучить ФЗ об ипотеке, тогда он сможет определить правомерность требований, условий банка и заключить обоюдовыгодный, грамотный договор.

С чего правильнее начать при выборе ипотеки, чтобы не потерять лишнего времени? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!

Источник: http://kvartira3.com/kak-vzyat-ipoteku-s-chego-nachat/

Фин-юрист
Добавить комментарий