Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте

Как рассчитать платеж по кредитной карте

Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте

При оформлении кредитной карты с фиксированным лимитом в договоре вы, скорее всего, не увидите график платежей.

В отличие от кредита наличными, в контракте которого обычно указывают суммы ежемесячных аннуитетных выплат, кредитный пластиковый продукт предполагает начисления на израсходованную сумму, размер которой уже определяет сам заемщик. В этом случае становится актуальным вопрос, как рассчитать платеж по кредитной карте.

Какие бывают платежи по кредитной карте

В конце расчетного периода банк предоставляет клиенту выписку с детализацией по расходным операциям и суммам начислений. На основании расходов заемщика по карте определяется общая задолженность, которая состоит из:

  • основного долга;
  • процентов, комиссии и пр.

Размер основного долга составляет 5-10% от потраченных заемных средств. Дополнительно начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, которая была определена при выдаче займа.

Отчетный (расчетный) период – месяц. В течение 28-31 дня (в зависимости от их количества в месяце) с того дня, когда карта была активирована и клиент начал ей пользоваться, учитываются все расходы. Затем следует платежный период. В течение определенного срока (как правило, это 20 дней) клиенту предлагается оплатить определенную сумму.

Помимо части основного долга (которая, напомним, составляет 5-10% от потраченных заемных средств) и процентов, банк может начислить и другие платежи:

  • комиссию за снятие наличных;
  • комиссию за электронные переводы;
  • плату за использование средств сверх лимита;
  • пени в случае просрочки платежа;
  • страховую плату (если клиент участвует в программе страхования риска непогашенного кредита);
  • плату за SMS-оповещения (мобильный банк) и пр.

Комиссия за снятие средств в банкомате в разных банках составляет примерно 3-5%, но не менее фиксированной суммы (примерно 400 руб.), т.е. снимать наличные с кредитки, особенно небольшие суммы, считается крайне невыгодным.

За просрочку платежа даже на один день может взиматься как единоразовая комиссия, так и начисляемые каждые сутки пени. Комиссия за просрочку в разных банках может достигать 700 руб. Сумма достаточно большая, поэтому внося платеж, например, переводом с другой карты, важно заранее узнать о сроках проведения такого перевода.

Начисления формируются в следующей последовательности:

  • пени, штрафы за просрочку, комиссии;
  • проценты по кредиту;
  • плата за дополнительные услуги;
  • основная часть долга (тело кредита).

Из положительных моментов пользования кредитными продуктами можно назвать различные программы по возвращению части платежей за покупки. Так называемый, кэшбек – это бонусные баллы, которые начисляются за покупки.

На разные категории товаров и услуг от партнеров действуют разные процентные ставки по кэшбеку. Так, например, Сбербанк предлагает получить до 20% кэшбека у партнеров и до 5% в магазинах одежды и обуви. За покупку товаров продуктовой категории в разных банках возвращают, как правило, 1%, на заправочных станциях и в точках питания – около 3%.

Полный список привилегий по карте и возможности для накопления баллов по программе кэшбек можно посмотреть на сайте банка.

Например, бонусная программа Сбербанка называется «Спасибо», узнать о начислениях за покупки по картам и способах потратить баллы (оплата баллами в магазинах-партнерах, покупка купонов на скидку, например, такси) можно на одноименном сайте.

Таким образом, вы сможете не только рассчитать платеж по кредитной карте Сбербанка, но и сумму средств, которые банк вернет вам за покупку. При этом не стоит полагать, что кэшбек поможет вам снизить платеж, бонусы начисляются не сразу и используются на другие покупки.

Что такое обязательный ежемесячный взнос

Если вы вносите плату по кредитной карте через Личный кабинет или мобильное приложений, вам на выбор, как правило, предлагается покрыть полную сумму использованных средств или внести минимальный (обязательный) платеж. Внесение этой минимальной суммы строго до указанной даты позволит избежать просрочки платежа и последствий в виде пеней.

Большинство банков предлагает воспользоваться заемными средствами и не платить проценты, если полная сумма займа будет внесена до истечения, так называемого, льготного (или грейс) периода.

Стандартно срок беспроцентного периода составляет 50 дней, некоторые банки, чтобы привлечь клиентов предлагают более интересные условия. По кредитной карте Home Credit бесплатно можно пользоваться средствами до 55 дней, а по карте банка Авангард до 200 дней в течение первого месяца (в последующие месяцы 50 дней).

Важно понимать, чтобы воспользоваться беспроцентным периодом в указанный срок клиент должен оплатить не минимальный платеж по сформированной выписке, а полную задолженность, т.е. всю сумму потраченных средств, а также дополнительные начисления.

Как самостоятельно рассчитать обязательный взнос

Рассчитать платеж по кредитной карте Сбербанка или любого другого банка можно по формуле:

5-10%*Основн. Долг + (Основн. Долг*% ставка)*Кол-во дней/365

  • Основн. Долг – сумма потраченных средств;
  • % ставка – процентная ставка;
  • Кол-во дней – как правило, расчетный период – это 1 месяц (30 или 31 день).

Разберем на конкретном примере. Заемщик израсходовал 55000 руб. по кредитной карте, при этом оплачивал товары и услуги по безналу. Процентная ставка составляет 21%. Ежемесячно от суммы общего долга выплачивается часть долга в размере 5%, т.е. 275 рублей.

275 руб. + (55000 руб.*0,21)*30/365 = 275 руб. + 949,32 руб. = 1224,32 руб.

Предположим, что из общей суммы долга заемщик потратил 40000, расплачиваясь картой, а 15000 снял наличными в стороннем банке. За  выдачу наличных в стороннем банке в данном случае взималась комиссия в размере 4%, т.е. 600 руб. (15000*0,04). Плата за пользование мобильным банком составила 60 руб.

При расчете платежа важно также учитывать, что процентная ставка на наличные зачастую значительно выше, чем ставка по использованию средств при осуществлении безналичной оплаты. В некоторых банках ставка за использование обналиченных средств достигает 50%.

В данном примере рассчитаем отдельно размер процента на сумму 40000 и 15000:

%% по безналу = (40000 руб.*0,21)*30/365 = 690,41 руб.

%% по снят. нал. = (15000 руб. * 0,5)*30/365 = 616,44 руб.

Всего: 1306,85 руб.

Для сравнения в предыдущем примере, когда клиент пользовался средствами только по безналу, сумма процентов составила 949,32 руб.

Таким образом, всего в течение платежного периода клиенту необходимо внести 275 руб. (основной долг) + 1306,85 руб. + 600 руб. + 60 руб. = 2241,85 руб. Необходимо понимать, что из этой суммы на погашение основного долга пойдет лишь 275 руб., все остальное это проценты за пользование заемными средствами и прочие платежи.

Где узнать размер ежемесячного платежа

Вам не придется решать вопрос, как его рассчитать, если на сайте вашего банка есть кредитный калькулятор, который автоматически формирует сумму ежемесячного взноса. Вы также сможете узнать размер ежемесячного платежа:

  • в Личном кабинете или мобильном приложении;
  • из выписки, которую банк присылает на электронную почту (в ней рассчитывается также график платежей);
  • позвонив в службу поддержки.

Если вы хотите узнать размер ежемесячного платежа до того, как оформили кредитную карту, вы можете воспользоваться различными сайтами для подбора подходящего банковского продукта.

Просто введите основные параметры (сумма займа и срок), и система выдаст вам варианты с указанием наименования банка, предлагаемой ставкой и размером ежемесячного платежа.

Здесь важно учитывать, что в своих рекламных предложениях банки указывают минимальную ставку (например, от 11,3%), а минимальный платеж формируется на основании этой ставки. Индивидуальное предложение может отличаться от рекламного и ставка по нему скорее всего будет выше.

Для определения обязательного платежа по кредитной карте можно также воспользоваться популярным финансово-информационным ресурсом banki.ru. Калькулятор на сайте поможет уже рассчитать реальный платеж исходя из предложенной банком ставки. Помимо размера минимального платежа вы также сможете узнать, воспользовавшись этим калькулятором, объем переплаты по кредиту.

 Выводы

  1. Общий кредитный период состоит из расчетного (месяц), во время которого формируется выписка, и платежного (20 дней), в течение которого необходимо внести платеж.
  2. Ежемесячный платеж – это та минимальная сумма, которую необходимо оплатить до конца платежного периода, чтобы избежать просрочек платежа.
  3. Ежемесячный платеж состоит из части основного долга (5-10%) и процентов за пользование заемными средствами, а также дополнительных комиссий, пени, платежей за использование услуг банка.
  4. Большинство банков предлагают воспользоваться бесплатным 50-дневным периодом.

    Если погасить сумму взятых средств полностью, проценты по кредиту начислены не будут.

  5. Также действует программа кэшбек, позволяющая возвращать часть средств (0,5-20%), потраченных на покупки товаров и услуг.
  6. Самостоятельно рассчитать сумму минимального платежа можно по формуле:

5-10%*Основн.

Долг + (Основн. Долг*% ставка)*Кол-во дней/365

  1. Узнать размер минимального платежа можно в Личном кабинете, приложении, из выписки, присылаемой банком, в службе поддержке или отделении организации. Также автоматически производится расчет платежа на сайте.

Источник: https://kreditolog.com/bankovskie-karty/kreditnye/rasschitat-platezh

Минимальный платёж по кредитной карте: что это такое и как его рассчитать? Выгодно ли так погашать кредит?

Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте

Любой, кто пользовался кредитной картой, получал в начале текущего месяца СМС наподобие: «Вам начислен платеж в такой-то сумме. Рекомендуем внести его до такого-то числа». Это и есть минимальный платеж по кредиту («обязаловка») – сумма денег, которые вы должны вернуть кредитору в установленный срок, чтобы избежать штрафа/пени за несвоевременное погашение долга – просрочку.

Однако, во-первых, в зоне роуминга (а ведь в РФ до сих пор есть внутренний роуминг) СМС может не прийти, разве что карта премиальная высокого класса.

Во-вторых, этот самый минимальный платеж – излюбленное средство недобросовестных кредиторов, чтобы «держать карася на крючке».

Поэтому давайте разберемся, что такое минимальный платёж, как его рассчитать и проверить правильность выставленной суммы.

Структура «обязаловки»

Минимальный платеж слагается из следующих частей:

  1. Погашение задолженности.
  2. Комиссионные сборы (например, плата за обналичивание).
  3. Оплата дополнительных услуг (СМС-информирование и т.п.).
  4. Оплата штрафов и пеней за ранее допущенные нарушения графика погашения.
  5. Годичная плата за обслуживание карты.

«Обязаловка» должна быть внесена до истечения расчетного периода данного банка. Чаще всего это 20-е или 21-е число текущего месяца. Иногда – 25-е или 27-е, или 1-е следующего месяца. Запомните эту дату из СМС или спросите в банке, иначе можно, добросовестно погашая, копить и копить просрочку!

В расчетный срок не входит грейс – льготный период кредитования, без начисления процентов. Он у разных банков от 55 до 200 дней, но распространяется только на товары и услуги, оплаченные картой. При первом же обналичивании или безналичном переводе на чужой счет грейс сгорает.

Долг

Погашение задолженности банки считают в основном по 4 схемам:

  1. 5 — 6% от общей суммы долга ( Сбербанк, Раффайзен, ТКС и др.).
  2. 5 — 10% от величины кредитного лимита (АК БАРС, ОТП). По этой схеме из суммы платежа вычитывается набежавший процент по долгу, а остаток идет в погашение его тела.
  3. Фиксированные ставки на процент и тело, напр. 3,5% по кредиту и 1,8% в погашение тела долга. GM в заграничных филиалах и некоторые другие.
  4. Фиксированный в деньгах размер выплаты. Напр. Связной – от 1000 до 5000 руб./мес в зависимости от тарифа по данному кредиту.

Скажу сразу: всячески избегайте банков, взимающих погашение по п. 3. Расчет без компьютера и знания рабочих параметров банковской программы невозможен. Фактически платить придется, сколько скажут, а долг при этом может нарастать и нарастать.

По п. 1 платить лучше тем, кто влез в долги от безысходности: сумма платежа при этом минимальна. Но и погашение может растянуться до бесконечности, а общая переплата в разы превысит сумму, реально доставшуюся на руки.

Пп. 2 и 4 это фактически одно и то же: «обязаловка» больше, но долг реально погашается. Тут «Связной» не оригинальничает: они просто, чтобы не путать клиента, сразу назначают ему долговую часть обязаловки в рублях, смотря по открытому лимиту.

Сборы и допы

Банковские комиссии и дополнительные оплаты имеют одно общее свойство: в долг они не входят. Если, к примеру, я обналичился на 10 000 при ставке в 1%, это не значит, что мне считают, будто я взял 10 100.

Нет, я должен 10 000, на которые упадет процент, и еще 100 должен внести отдельно.

У любителей часто снимать наличные по мелочи этих «отдельно» может накопиться за месяц в несколько раз больше, чем суммы в собственно погашение.

Штрафы и пени

Штрафы и пени, как и комиссии с допами, нужно вносить своевременно, до отчетного числа. Но у них есть еще одно скверное свойство: даже если они уплачены как полагается, величина процентной ставки по кредиту возрастает как минимум на ступень, а то и до максимума по данному тарифному плану.

В Сбербанке, например, «просрочникам» сразу назначают 38% годовых, и считают их уже на текущий месяц. «Сбить» процент обратно до договорного можно, не менее трех месяцев подряд погашаясь с превышением «обязаловки» не менее чем вдвое.

Абонплата

Плата за обслуживание за первый год взимается сразу при выдаче карты. За последующие может требоваться:

  • До истечения календарного года активного пользования картой, т.е. после первой операции по ней после активации – очень редко.
  • То же, но считая с дня активации карты – редко.
  • До истечения текущего календарного года, т.е. до 1 января следующего – чаще всего.
  • До расчетного числа января следующего календарного года – тоже редко.

Получая кредитку, не забудьте спросить, и в договоре прочитать, как нужно вносить абонплату. СМС о просрочке, если картой сразу не воспользовались, может и не быть, а потом «обязаловка» ухнет такая, что глаза на лоб полезут.

Об СМС-информировании

Также не забудьте разобраться, как платить за СМС: по факту совершения операций или постоянно.

В Сбербанке, например, платят по факту – если карточка валяется в столе, на нее ничего не поступает и ничего с нее не уходит, то и за СМС платить не нужно.

Если же пришла хоть копейка, и СМС об этом меня известила, уже нужно вносить полную плату за текущий месяц, до расчетного числа следующего. Оно, кстати, в Сбере 20-е.

Если СМС пришла 21-го, то заплатить нужно до 20-го следующего месяца, но это будет оплата за предыдущий без пени. А за следующий, если и в нем были СМС, нужно платить отдельно.

То есть, если я получил денежные СМС, например, 22 июня и 3 июля, то до 20 июля мне нужно внести двойную СМС-оплату.

Чтобы в таком случае не запутаться, лучше постоянно держать на расчетном/корреспондентском счете необходимую для оплаты СМС сумму и не забывать ежемесячно ее пополнять.

О банковских днях

Бегать платить в отделение в наше время анахронизм. Тут нужно помнить следующее:

  • При оплате через свой интернет-банкинг банковский день считается до полуночи текущего рабочего.
  • В некоторых банках (в том же Сбере) в интернете все дни банковские. У таких банков на сайте их Е-банков висит значок 24/7.
  • При оплате через терминалы и банкоматы, все равно, свои или чужие, банковские дни соответствуют таковым рабочему графику сотрудников банка.

То есть, если расчетный день пришелся на выходные, и я внес обязаловку через банкомат, это наверняка просрочка.

Рассчитываем «обязаловку»

Теперь разберемся, как рассчитать минимальный платёж по кредитке. Допустим, у меня карта на 100 000 руб. под 24% годовых, абонплата – 250 в год, за обналичку 1%, СМСки по 50 руб. в мес.

по факту совершения операций. За долговую обязаловку берут 5%. Получил я карту 10 декабря, абонплата – по календарному году. Расчетное число – 1-е следующего месяца.

Плачу из дому, по Е-банку или с телефона.

В любом случае до 31 декабря мне нужно:

  • Внести абонплату за следующий год – 250 руб.
  • Поскольку придет СМС о поступлении денег на счет, придется оплатить СМС за декабрь – 50 руб.

То есть либо сразу 300 до полуночи 31 декабря, либо 250 тогда же и 50 до полуночи 31 января.

Далее, допустим, до мая я кредиткой вообще не пользовался, а в мае пришлось снять 20 000 первого и еще 10 000 десятого (хорошо погуляли). Теперь все зависит, по какой схеме мой банк берет «обязаловку»:

  • По «связной», п. 4 в первом списке – обязательный платеж в рублях, сколько там следует по договору (допустим, 3000), плюс 50 за СМС, плюс 200 за первое обналичивание и 100 за второе. Итого – 3350 руб.
  • По схеме «АК БАРС-ОТП», п. 2 там же – 5% от лимита в 100 000, что составит 5000, плюс то же за обналичку и СМС. Выходит 5350 руб.
  • По схеме «народных» банков, п. 1, придется считать подробнее, т.к. при этом придется учитывать дневные проценты, раз съем в течение расчетного периода набежал на съем.

Источник: https://kreditron.com/credit-cards/minimal-nyy-platezh-po-kreditnoy-karte-chto-eto-takoe-i-kak-ego-rasschitat-vygodno-li-tak-pogashat-kredit.html

Фин-юрист
Добавить комментарий