Как посчитать переплату по кредиту

Как правильно рассчитать переплату по кредиту, полная инструкция 2017-2018

Как посчитать переплату по кредиту

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.

Кстати! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

  • тело кредита (основной долг);
  • процентная ставка, начисленная на основной долг;
  • все комиссии, взимаемые банком;
  • выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

: Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту: формула

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

где:

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

где:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Кредит без переплаты или что сделать, если переплатили

Банки частенько заманивают нас обещая кредит без переплаты. Однако в кредитной практике коммерческих банков обычно все происходит совсем наоборот и заемщик платит больше, чем рассчитывал.

О том, как рассчитать возможную переплату по кредиту, поговорим ниже.

Переплата ; это определенная денежная сумма, которую заемщик должен будет выплатить банку сверх полученных в долг денежных средств. Давайте посчитаем, сколько денег могут банкиры приплюсовать сверху используя конкретный пример.

Разберем этот вопрос на примере. Допустим, клиент желает купить в кредит товар на сумму в 100 тысяч рублей сроком на полгода, сколько денег составит переплата по кредиту?

Банк взимает за рассмотрение заявки сумму в размере 500 рублей. Также банковский сбор по обслуживанию счета составит еще 200 рублей в месяц, за полгода платеж составит 1200 рублей.

Процент за полгода будет равен 10000 рублей. При полном погашении кредита заемщик выплатит 111 700 рублей. Таким образом, переплата будет равна 111 700 минус 100 000, т.е.

11 700 рублей.

Банковская комиссия являлась частью кредитного договора до ноября 2011 года. Начиная с года, по постановлению Высшего арбитражного суда такие комиссии считаются незаконными, и нарушает права клиента по гражданскому кодексу РФ.

Следовательно, заемщик может абсолютно законно потребовать исключить пункт о комиссии из договора, подписываемого с банком, а так же вернуть комиссию, которая уже была уплачена банку.

Это дает возможность покупателям купить товары в кредит без переплаты. Мы имеем полный спектр возможностей, чтобы помочь нашим клиентам осуществить возврат переплаты по кредиту, даже в очень запутанных и спорных ситуациях.

Наш центр возврата денег предлагает своим клиента следующую схему работы по возврату кредитных комиссий:

  1. По предоставленным клиентом документам по кредиту наши юристы определяют шансы возврата комиссии. Эту услугу мы оказываем бесплатно.
  2. После рассмотрения документов и анализа ситуации, специалист центра возврата денег отправляет пакет документов на экспертизу. Клиент получает официальный документ, в которой фигурирует сумма, которую Центр по возврату комиссии обязуется вернуть клиенту, при заключении договора о предоставлении услуг.

Стоимость экспертизы может составить от 500 до 1500 рублей. Важно отметить, что стоимость экспертизы будет возмещена банком вместе с незаконно удержанной комиссией.

  • Следующий этап нашей совместной работы это заключение договора об оказании услуг по возврату комиссии. Стоимость наших услуг зависит от суммы комиссии.
  • Так же следует оформить доверенность, для того чтобы наш Центр мог представлять Ваши интересы в суде.

    Сроки возврата денег колеблются от двух до трех месяцев.

  • Вернуть переплату по комиссии – ваше законное право, а пользоваться им или нет, это нужно решить вам. Воспользовавшись услугами нашего Центра, вы сможете сделать это, потратив минимум времени и средств.

    С нашей стороны вам будет обеспечена профессиональная юридическая помощь.

    Нужны деньги? Заполните заявку прямо сейчас:

    Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

    Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия.

    Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь.

    В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

    В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты.

    Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет.

    При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

    • сумма выданного займа;
    • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
    • страховые платежи;
    • стоимость услуг оценщика;
    • дополнительные платежи.

    Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

    X = (S*p) / (1-(1+p)(1-m)), где:

    • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
    • S — сумма ипотечного кредита;
    • p –  1/12 часть процентной ставки (годовой);
    • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
    • — в степени.

    При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

    • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
    • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

    где:

    • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
    • ПрС – процентная ставка (общая);
    • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
    • x – количество дней в расчетном месяце;
    • z–  количество платежных дней (суммарное) в году.

    Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула.

    Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

    Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

    Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик.

    Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток.

    В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

    Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

    Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит.

    Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе.

    Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).

    : Как узнать остаток по кредиту русфинанс банк: все варианты

    Когда переплата будет выше

    Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.

    Есть ряд простых правил

    Источник: https://ipotekapro.com/kredity/kak-poschitat-pereplatu-po-kreditu.html

    Как рассчитать переплату по кредиту в 2019 году: формула, пример

    Как посчитать переплату по кредиту

    Любой студент-экономист знает, что кредитование коммерческими банками осуществляется на основании трех принципов: срочность, возвратность и платность.

    Обдумывая свое решение о получении кредита в том или ином банке каждый человек уделяет внимание именно последнему фактору – платности.

    Кредит всегда имеет свою стоимость. Она является той самой выручкой, которую получает банк от своих клиентов после погашения займа, выданного ему Центральным банком. Очевидно, что процент по каждой ссуде должен быть выше, чем процент, под который ЦБ кредитует финансовые учреждения.

    Для заемщика платность кредита представляет собой сумму переплаты, которую за время займа он вынужден заплатить банку сверх первоначальной суммы кредита.

    Для того, что не стать клиентом недобросовестного финансового учреждения, нужно заранее рассчитать и сопоставить ключевые показатели кредитования в различных банках. Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как рассчитать переплату по кредиту.

    Из каких показателей состоит сумма кредита?

    Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс. Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.

    Нужно внимательно прочитать кредитный договор и проконсультироваться у сотрудников банка о сложных вопросах перед тем, как оставить свою подпись в конце документа.

    Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:

    • Основной долг;
    • Проценты за весь период пользования кредитом;
    • Стоимость обслуживания кредитного счета или выпуска кредитной карты;
    • Иные комиссии и платежи.

    Страхование кредита

    Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.

    По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.

    При досрочном погашении кредита страховой платеж за весь период кредитования возвращен Вам не будет. Судебная практика по данному вопросу опирается на подписанное клиентом соглашение сторон по страхованию.

    Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.

    Иные скрытые платежи

    Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.

    Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:

    • Штрафы за просрочку платежа;
    • Высокие комиссии за обналичивание средств на кредитной карте;
    • Стоимость выпуска банковской карты;
    • Стоимость обслуживания;
    • Оформление пакета документов для получения кредита и др.

    Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.

    Что такое переплата и как ее рассчитать?

    Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.

    Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.

    Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.

    С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования. Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.

    Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.

    Переплата по аннуитетным платежам

    Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.

    Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.

    Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:

    • Сумма кредита – 500 тыс. руб.;
    • Срок – 2 года или 24 месяцев;
    • Процентная ставка – 20% в год.

    Сначала следует рассчитать знаменатель прогрессии, равный 1 + 20%/1200. Итого получается значение 1,0167.

    Следующая формула определяет коэффициент платежа:

    К = Аn * (А-1)/(Аn-1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.

    К= 0,051

    Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.

    За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.

    Переплата по дифференцированным платежам

    Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту. Оставим те же самые исходные данные.

    Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.

    F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33

    Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.

    Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.

    Pi = 8 333,33

    Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.

    Итого, получаются следующие значения:

    1. 29 116,66.
    2. 28 819,44.
    3. 28 472,22.
    4. 28 124,99.
    5. 27 777,77.
    6. 27 430,55.
    7. 27 083,33.
    8. 26 736,11.
    9. 26 388,88.
    10. 26 041,66.
    11. 25 694,44.
    12. 25 347,22.
    13. 24 999,99.
    14. 24 652,77.
    15. 24 305,55.
    16. 23 958,33.
    17. 23 611,11.
    18. 23 263,88.
    19. 22 918,66.
    20. 22 569,44.
    21. 22 222,22.
    22. 21 874,99.
    23. 21 527,77.
    24. 21 180,55.

    Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом. Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.

    Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.

    Досрочное погашение

    Остановимся на рассмотрении вопроса, как рассчитать переплату по кредиту при досрочном погашении. Очевидно, что чем раньше клиент погасит кредит, тем меньше будет значение суммы переплаты по нему.

    Рассчитать переплату по досрочному погашению Вы можете в любом электронном кредитном калькуляторе.

    Убедитесь заранее, что кредитным договором допускается досрочное погашение кредита. Некоторые банки прописывают в договоре необходимость полного погашения сумма процентов даже в ситуации досрочной выплаты.

    Ошибочно полагать, что при аннуитетной оплате заемщик выплачивает проценты вперед за весь период кредитования.

    Однако, клиент сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока кредитования. Человек просто не может платить большие суммы ежемесячно.

    Как вернуть переплаченные проценты?

    Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ дало указание на право возврата излишне уплаченных процентов по кредитному договору в случае, когда они были уплачены в тот период, когда пользование кредитными деньгами было прекращено.

    Согласно последним тенденциям судебной практики в 2019 году клиент также может в судебном порядке вернуть излишне уплаченную им страховую премию по кредиту при досрочном погашении.

    Согласно ГК РФ проценты – это плата за пользование чужими денежными средствами. Очевидно, что если деньги не использовались в определенный период, то взыскание по ним процентов считается незаконным.

    Перед тем, как обратиться в суд с исковым заявлением, нужно обязательно направить в банк досудебную претензию. В ответ на нее банк предсказуемо ответит Вам отказом, ссылаясь на то, что возврат не предусмотрен договором и внутренним регламентом кредитного учреждения.

    Для расчета излишне уплаченной переплаты нужно использовать определенные формулы. Итак, при кредите в 1 млн руб. по ставке 17% на 5 лет клиенту нужно выплатить банку сумму процентов в 491 тыс. руб.

    Погасив кредит за три года он уплатит 397 тыс. руб. При равномерном погашении займа он должен был отдать банку 491 тыс. руб. / 36*60 = 295 тыс. руб. Итого излишняя переплата равна 102 тыс. руб.

    Решив защищать свои права в судебном порядке, лучше обратиться за помощью к юристу. От него можно получить актуальную информацию о судебной практике по таким делам в Вашем регионе.

    В руках коммерческих банков и иных финансовых учреждений сосредоточены огромные денежные ресурсы и богатства. По большей части источниками этих ресурсов выступают доходы населения и прибыль юридических лиц, которые активно кредитуются по высоким процентным ставкам.

    Детальное изучение кредитного договора избавит Вас от кабальных условий, сократит до минимума издержки по кредитной переплате и защитит Ваши права при досрочном погашении кредита.

    Источник: http://zaschita-prav.com/kak-rasschitat-pereplatu-po-kreditu/

    Фин-юрист
    Добавить комментарий