Досрочное погашение части кредита

Содержание
  1. Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?
  2. Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?
  3. Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?
  4. В чём выгода от досрочного погашения?
  5. Какие нюансы следует учесть заранее?
  6. Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта
  7. Дополнительные советы для заёмщиков
  8. Частичное досрочное погашение кредита
  9. Способы досрочного погашения и когда это выгодно
  10. Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?
  11. Как происходит процедура погашения
  12. Как рассчитать сумму к погашению
  13. Как происходит частичное погашение кредита в разных банках
  14. Плюсы и минусы досрочного погашения
  15. Что нужно знать о досрочном погашении
  16. Вопрос-ответ
  17. Частичное досрочное погашение кредита: выгодно ли и как его рассчитать
  18. Выгодно ли для заемщика
  19. Как самостоятельно рассчитать досрочку
  20. Как частично досрочно погасить долг в различных банках
  21. Как гасить в Сбербанке России
  22. «Ренессанс»
  23. «Русфинанс»
  24. «ОТП»
  25. «Альфа-банк»
  26. «ВТБ 24»
  27. Досрочное погашение кредита в 2019 году: как происходит? Как рассчитать?
  28. Что значит досрочное погашение кредита?
  29. Частичное досрочное погашение кредита
  30. Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?
  31. Полное погашение
  32. Правила досрочного погашения в 2019 году
  33. Расчёт досрочного погашения кредита
  34. Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?
  35. Особенности досрочного погашения кредита в российских банках
  36. Сбербанк
  37. ВТБ 24
  38. Хоум Кредит Банк
  39. : Досрочное погашение кредита

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Досрочное погашение части кредита

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html

Частичное досрочное погашение кредита

Досрочное погашение части кредита

Банки не любят просрочки по кредитам — это знает каждый, но открытием для большинства будет то, что частичное досрочное погашение кредита также не очень приветствуется банкирами. Казалось бы, наоборот, быстрое закрытие долга должно радовать банк, но есть некоторые особенности погашения займа, при которых досрочная выплата становиться займодателю невыгодным.

Способы досрочного погашения и когда это выгодно

Полное преждевременное закрытие взятого кредита говорит о внесение полной суммы, которая необходима для закрытия кредитного договора, т.е.

возвращается полностью взятый займ и оплачиваются, «набежавшие» за время фактического использования этого займа, проценты.

Если имеется в виду частичная досрочная выплата ссуды, то клиентом вносятся деньги, превышающие ежемесячный платеж, но не покрывающие долг полностью. При этом кредиторский долг уменьшается на сумму внесенных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.

Этот вид погашения займа может изменить (уменьшить) величину ежемесячного платежа или сократить срок по выплате ссуды — в зависимости от правил банка, где этот займ был взят. В некоторых банках заемщику предоставляется право выбора из этих двух вариантов. При частичном закрытии долга, в любом из двух предложенных вариантов, проценты уменьшаются.

По законодательству правила преждевременного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещается взимать штрафы и пени за досрочное погашения займа. При преждевременном закрытии долга (полном или частичном) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.

Запомните! Возможность преждевременно закрыть кредит закреплена законом. Банк не может запретить вам закрыть кредитный договор раньше срока.

Ранее, при преждевременном погашении банк имел право требовать проценты за весь кредитный период по договору, а не только за фактические пройденное время. Но все же правила такого погашения отличаются у разных банков.

Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?

Выгоднее всего погашать займы в первой части срока кредитования, особенно, если у вас аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему выплат, когда в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов.

Полностью закрыв ссуду в первую половину срока, можно сэкономить на процентах — их не надо будет платить.

Во второй части кредитного срока досрочные выплаты долга уже не так выгодны, из-за того, что основная часть процентов уже выплачена и фактически выплачивается основной долг без процентов.

При дифференцированной схеме погашения (убывающие платежи) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы займа, а после частичного погашения проценты начисляются лишь на остаточную сумму долга.

Конечно, при расчете преждевременного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не за потребительскую ссуду, а за ипотечный заем. При досрочном погашении долг по ипотеке пересчитывается, и становится ощутимо меньше.

Какой вид пересчета долга после частичной досрочной выплаты выгоднее для получающего займ — уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока выплат? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика, и вида займа, который вы выплачиваете.

Если вы хотите сэкономить при ипотечной ссуде, лучше выбирать уменьшение срока выплат — даже небольшая сумма, уплаченная в счет основного долга, может сократить ипотечную ссуду на несколько месяцев.

Снижение ежемесячных взносов считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать эту ежемесячную выплату посильной.

Если погашать преждевременно ссуду на полгода раньше срока, можно больше сэкономить при аннуитетной схеме.

В любом случае преждевременная — полная или частичная — выплата долга — выгодна всегда, даже имея в виду, что банки могут иногда усложнить эту процедуру.

Как происходит процедура погашения

Так как процедуры погашения займа в разных банках могут отличаться, то этот вопрос лучше сразу уточнять непосредственно в банке, где он был взят. К примеру, для досрочного закрытия кредита в «Сбербанке» требуется заявление, где указывается дата и величина досрочного платежа.

В «Почта-Банке» можно по телефону горячей линии или обратившись в лично банк не менее, чем за день до проведения очередного платежа, чтобы озвучить сумму досрочного платежа.

Если величина внесенных средств будет меньше, чем для полного закрытия кредита, то производится частичное покрытие долга.

При преждевременном полном (или частичном) закрытии долга надо четко усвоить два момента:

  • если выплачивать займ полностью, сумму остатка по нему надо знать с точностью до копейки;
  • о своем намерении погасить займ досрочно надо предупреждать банк заранее, иначе сверх сумма просто не спишется с суммы долга.

Остальные нюансы погашения долга следует уточнять у конкретного банка.

Есть еще один нюанс, упрощающий процедуру преждевременного закрытия займа. Как правило, для этого требуется написание заявления, для чего надо посетить банк, но в некоторых случаях о своем желании раньше срока вернуть займ банк можно не уведомлять.

Когда это действует? В законе «О потребительском кредите» говорится, что если кредит нецелевой, не уведомляя банк можно отдать всю сумму в течение двух недель с даты его оформления, при целевом займе — в течение тридцати дней.

Естественно, и в том и в другом случаях, заемщик обязан заплатить проценты за те дни, во время которых денежные средства были в его ведении, даже если он не пользовался ими.

Если эти сроки прошли, то должник должен поставить в известность банк о своем желании рассчитаться раньше срока (минимум за 30 дней, если в договоре не указан другой срок).

Банки могут установить требование, чтобы эта частичная оплата долга была в ту же дату, что и оплата очередного платежа (если долг закрывается частично).

Все шаги по досрочному полному или частичному оплачиванию кредита можно вписать в такую схему:

  • не меньше, чем за 30 дней до вероятной даты погашения надо посетить отделение банка, где он оформлен, и написать заявление о погашении, где будет указана ожидаемая величина платежа;
  • для получения ответа на заявление надо позвонить служащему банка. Во многих банках согласие можно получить в течение пяти дней;
  • в банке вам озвучивают дату, до которой необходимо внести платеж. Чаще всего — это дата внесения ежемесячного платежа. Для оплаты не надо приходить в банк точно в этот день. Есть возможность внести деньги на счет раньше, но график пересчитывают в день, который установлен для внесения планового платежа (если погашение неполное). При полном досрочном закрытии кредита ограничения по датам обычно не применяются, так как график расчетов пересчитывать не нужно;
  • если было частичное покрытие долга, после установленного дня для внесения ежемесячного платежа, клиент обращается в отделение банка, для того, чтобы взять новый график платежей. Если долг был погашен полностью, то он получает письмо с уведомлением, что его долг был закрыт.

Эта схема погашения наиболее распространенна, но бывают и другие вариации, например:

  • в некоторых банках пересчитывают график в любой день, и погашать займ досрочно разрешается в любое, удобное время;
  • исправленный график платежей может выдаваться до внесения платежа, но вступит в силу только после частичной досрочной выплаты;
  • в некоторых банках процесс досрочного погашения упрощен еще больше: можно, не уведомляя банк, самостоятельно, при помощи интернет-банкинга, внести на счет сумму, которая превышает плановый платеж, а потом распечатать новый график платежей. Но при этом виде погашения все же следует прийти в отделение и взять письмо о закрытии займа.

Как рассчитать сумму к погашению

Самый простой — обратиться в банк, где вам и посчитают сумму. Если вы не доверяете банку или сомневаетесь в правильности расчетов, можно подсчитать самостоятельно общую сумму и какова сумма процентов.

Можно зайти на сайт банка (например, Сбербанка) и на специальном калькуляторе рассчитать самому.

Для этого нужен график погашения, чтобы узнать величину основного долга по кредиту, к которой необходимо прибавить сумму процентов (они рассчитываются по специальной формуле).

Формула расчета суммы процентов по кредиту выглядит так: процентная ставка по займу делится на количество дней в году, полученный результат умножают на количество дней, которые прошли со дня последнего платежа, и на сумму оставшегося долга после оплаты. Процентная ставка получается в десятичном виде, это значит, что 10% будет выглядеть как 0,1.

Обратите внимание! Проценты считаются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались деньгами по займу. Нарушением считается взыскание процентов за весь срок займа, указанный в договоре, если вы досрочно погасили его.

Как происходит частичное погашение кредита в разных банках

Рассмотрим, как происходит эта процедура в различных банках, какие существуют условия погашения:

  • в «Сбербанке» при преждевременном закрытии займа надо заранее уведомить кредитора об этом. Иначе, если вы положите на счет деньги, не предупредив банк (не напишите заявление о своем желании досрочно погасить долг), с займа спишут просто аннуитет, а перерасчета не будет. Порядок действий таков: перед датой ежемесячного платежа по договору вы обращаетесь в банк, пишете заявление (бланк его можно получить в самом офисе или на сайте банка) на частичное преждевременное внесение денег. После вносятся деньги — оплата по графику и дополнительная сумма — для частичного покрытия долга. После зачисления денег вам делают перерасчет по договору и выдают обновленный график. Комиссий или каких-либо штрафов нет;
  • в «Ренессанс» банке все происходит также. Плюсом является то, что можно просто сделав звонок сказать о частичной досрочной выплате долга. Вам делают предварительный перерасчет, а после этого надо прийти в банк, и, написав заявление, пополнить счет через кассу. Банк сделает пересчет основного долга, и обновит график. Комиссий или каких-либо штрафов нет;
  • в «Русфинанс» банке, «ОТП» банке правила частичного или полного выплачивания кредита практически повторяют процедуры в «Сбербанке»;
  • в “Альфа-банк” самая неудобная процедура, которая имеет ограничения по досрочному закрытию долга. Первое серьезное ограничение, это то, что сумма для частичной досрочной выплаты по кредиту должна быть не меньше 28 тысяч рублей или досрочная выплата не разрешается. Также для частичного погашения надо обратиться в банк не позже, чем за 3 рабочих дня до даты оплаты. Все остальные шаги по досрочному погашению такие же, как и в других банках;
  • “ВТБ 24” имеет небольшое отличие от стандартных схем погашения займа — сумма для такой уплаты должна быть больше обычного ежемесячного платежа. После преждевременной частичной выплаты займа вам дадут на выбор две схемы перерасчета: с сохранением срока, но с уменьшением платежей, или сокращением времени кредитования.

Плюсы и минусы досрочного погашения

К плюсам досрочного погашения можно отнести существенное уменьшение суммы переплат, налицо экономия на процентах. При частичном досрочном погашении кредита есть выгода в уменьшении срока выплат или в размере ежемесячных платежей.

Минус в досрочном погашении заключается в том, что если вы регулярно досрочно их гасите, банки будут вам отказывать в выдаче займа. Все потому, что вы лишаете их заработка, который они получают в виде процентов за выданный вам кредит.

А так как все ваше финансовые шаги фиксируются в кредитной истории, то скрыть этот «нехороший», с точки зрения банка, момент, не удастся.

Что нужно знать о досрочном погашении

Несмотря на то, что вы полностью погасили займ, обязательно потребуйте справку о закрытии долга, бывают случаи, когда последний внесенный платеж «не доходит» до счета банка.

Обязательно вносите точную сумму долга, даже малейшие недоплаты в виде копеек могут причинить вам немало неприятностей. Опять же, берите справку об абсолютном его закрытии (которую вам должен выдать банк), она дает вам гарантию, что все сделано правильно.

Известно, что плата за страховку при заключении кредитного договора носит обязательный характер. При досрочном погашении ссуды страховка может быть частично возвращена — компенсирована (если это оговаривается в договоре), и если услуга выплачивалась кредитором единовременно.

Возвращается лишь часть средств, перечисленная страховщику за еще не прошедшее время. Если компания откажет вернуть неиспользованную страховку, то надо обратиться в суд. Страховщик лишь может вычесть часть суммы для покрытия расходов на обслуживание договора.

Если заемщик платил ежемесячные (ежегодные) взносы, то расторжение договора прерывает автоматически страховые выплаты. В таком случае деньги не возвращаются.

Вопрос-ответ

Куда деваются 20% от потребительского кредита?

Потребительский кредит выплачивается в размере не больше 80% от суммы кредита, а 20 % от стоимости предмета кредитования вносятся наличными в кассу банка для накопительного счета заемщика, и эта сумма потом перечисляется на счет предприятия, реализующего объект по кредиту.

Что такое ссудная задолженность по кредитному договору?

Простыми словами — это непогашенная сумма кредита. При не выплаченной полностью сумме долга в срок, возможны пени и штрафы.

Оплатила кредит в последний день по договору, но деньги не поступили на счет. Теперь я должна платить штраф?

Скорее всего — да, условия списания денег со счета заемщика прописаны в вашем договоре, надо внимательно их прочитать.

Источник: https://VFinansah.com/loans/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita

Частичное досрочное погашение кредита: выгодно ли и как его рассчитать

Досрочное погашение части кредита

19.01.2017

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту — и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

к оглавлению ↑

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, — большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Подобрать и получить выгодный кредит

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов — в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки — в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

Хотите узнать, в каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем специальном обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 через интернет, а также об условиях выдачи кредитки.

к оглавлению ↑

Как самостоятельно рассчитать досрочку

А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.

Можно воспользоваться двумя способами:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост — находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).

Эта формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное — требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита — определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

ВАЖНО! Обычно рекомендуется выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.

Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.

к оглавлению ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.

к оглавлению ↑

Как гасить в Сбербанке России

При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.

После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.

После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график .

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«ОТП»

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.

После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.

Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.

Штрафов не предусмотрено.

к оглавлению ↑

«ВТБ 24»

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного. Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Важный момент: сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.

Источник: https://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение кредита в 2019 году: как происходит? Как рассчитать?

Досрочное погашение части кредита

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2019 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

: Досрочное погашение кредита

Источник: http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Фин-юрист
Добавить комментарий