Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Содержание
  1. Покупаем недвижимость выгодно: чем отличается жилищная ипотека от потребительского кредита?
  2. Основные отличия
  3. Что лучше и проще взять для покупки жилья?
  4. Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного?
  5. Отличие ссуды и залога от ипотеки
  6. Чем отличается ипотека от кредита?
  7. Понятие ипотеки и кредита
  8. Значение ипотеки
  9. Понятие кредита
  10. Отличия ипотеки и кредита
  11. Целевое назначение используемых средств
  12. Сумма и сроки выдачи кредита
  13. Процедура проверки, составления и оформления договора
  14. Обеспечение полученного в банке кредита
  15. Средняя ставка по кредитованию
  16. Наличие первоначального взноса по полученному займу
  17. Основные риски должника при невыплате
  18. Что выгоднее: ипотека или кредит?
  19. Плюсы и минусы ипотеки
  20. Плюсы и минусы кредита
  21. Заключение
  22. Основные отличия ипотеки от кредита: что лучше, проще и выгоднее
  23. Чем отличаются
  24. Можно ли взять ссуду на покупку квартиры
  25. Что лучше, проще и выгоднее брать — потребительский или ипотечный заём
  26. Целевой кредит на приобретение жилья
  27. Что такое целевой кредит на покупку жилья?
  28. Чем отличается от ипотеки целевой кредит?
  29. Особенности целевого кредитования
  30. Целевой кредит на покупку жилья под материнский капитал
  31. Порядок оформления целевого кредита на приобретение жилья
  32. Портрет идеального заемщика
  33. Документы для получения целевого кредита
  34. Договор целевого займа на покупку квартиры
  35. Какие банки выдают целевые кредиты на покупку жилья?
  36. Особенности получения целевого кредита в Сбербанке
  37. Условия по целевому кредитованию в банке ВТБ
  38. В качестве эпилога

Покупаем недвижимость выгодно: чем отличается жилищная ипотека от потребительского кредита?

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

При недостатке собственных средств на приобретение жилья покупатели нередко оформляют банковский заем. Таковым может быть жилищная ипотека или потребительский кредит.

Разница между этими банковскими продуктами весьма существенна. Чем они отличаются и что скрывается за обоими понятиями, рассмотрим далее.

Основные отличия

Ипотечный заем предполагает получение средств на покупку совершенно конкретной недвижимости – квартиры, дома, земельного участка и т.д. Получить одобренный кредит для того, чтобы использовать средства на иные цели, не получится.

Потребительский кредит можно направить на решение самых разных задач заемщика: купить недвижимость, сделать ремонт в квартире, съездить в отпуск, поправить здоровье и т.д.

Банк не требует отчета о потраченных средствах.

Даже в тех случаях, когда суммы запрашиваются на решение одних задач (приобрести квартиру, строительство дома), а тратятся на другие цели (пластическую операцию, круиз и т.д.).

Отличия между ипотекой и потребительским займом состоят в следующем:

  1. Разница в суммах.
  2. Для ипотечных займов они колеблются от 500 тыс. до 25 млн. рублей (у некоторых банков – до 50 млн.рублей, но возможны персональные кредиты на более значительные выплаты). Потребительские кредиты скромнее – от нескольких тысяч до 500 тыс.рублей (гораздо реже – до 3 млн.рублей, но в этом случае может быть затребован залог).

  3. Порядок выдачи займа.
  4. Потребительский перечисляется на карту и сразу становится доступен клиенту. Ипотечный переводится на счет продавца или закладывается в ячейку на его имя в день сделки.

  5. Разница в оформлении.
  6. Для получения ипотеки необходимо собрать внушительный комплект документов – на объект, заемщиков, поручителей, страховые договора, оценочные данные. Нецелевой кредит требует паспорта заемщика и 1-2 документов.

  7. Сроки возврата средств.
  8. Для ипотеки в среднем 10-20 лет (иногда – до 50). Потребительский кредит нужно вернуть гораздо быстрее – от нескольких месяцев до 3-х лет.

  9. Процентная ставка.
  10. Целевой кредит на жилье оплачивается по ставке 8-12%, потребительский – 20-26%.

  11. Последствия.
  12. Приобретенный по ипотеке объект хоть и становится собственностью заемщика, но находится под залогом банка до полного погашения долга. Товар, приобретенный за счет потребительского займа, сразу становится собственностью клиента и тот волен в любой момент распорядиться им – продать, подарить и т.д.

  13. Возраст и требования к заемщику.
  14. Ипотеку выдадут гражданину не моложе 22 лет, имеющему стаж работы и стабильный доход. На потребительский заем может рассчитывать любой человек с 18-ти лет. Подтверждение дохода понадобится только при крупном займе.

  15. Негативные последствия.
  16. При проблемах с возвратом ипотеки, решать вопрос придется банку и заемщику. При сложностях с выплатами по потребительскому займу должник нередко подвергается жестоким нападкам со стороны непредсказуемых коллекторов.

Что лучше и проще взять для покупки жилья?

Когда речь идет о нехватке нескольких миллионов рублей, более выгодным займом будет ипотека.

Заявитель не только получит недостающую сумму, но и сможет впоследствии оформить налоговый вычет, по которому государство вернет ему часть заплаченных за недвижимость денег и часть средств, потраченных на оплату банковских процентов (максимальная общая сумма возврата – 650 тыс. рублей).

Среди несомненных плюсов относительно невысокие процентные ставки. Сегодня в крупных городах можно найти надежные кредитные учреждения, которые выдают ссуды под 7-8%.

При финансовых сложностях можно договориться об «ипотечных каникулах». За это время решить свои проблемы.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного?

Предпочесть потребительский заем можно лишь тогда, когда для покупки недвижимости не хватает совсем немного (не более 10-15% от стоимости объекта). Среди плюсов такого выбора:

  • решение банка о выдаче денег принимается в течение 1-3 дней;
  • отсутствие обременения на купленную недвижимость;
  • нет необходимости собирать документы на получение займа, оформлять страховку.

Потребительский кредит допустим и в тех ситуациях, когда «подвернулась» квартира, о которой человек давно мечтал. Вместе с тем он твердо знает, что в ближайшее время на его счет упадет солидная сумма (гонорар за выполненные работы, выручка от продаваемой машины, материнский капитал, средства социальных программ и т.д.).

В этом случае можно оформить заем в пределах той суммы, поступление которой ожидается. Но нельзя забывать и о процентах!

Отличие ссуды и залога от ипотеки

Ипотека всегда подразумевает получение средств на приобретение жилья, которые необходимо вернуть согласно условиям договора. В обязанности заемщика входит и погашение процентов по займу. То есть, ипотека является платным банковским продуктом. Получить ее можно только в кредитном учреждении (банке).

Ссуда может выдаваться как на платной, так и бесплатной основе. Выданные по ней деньги подлежат возврату. В некоторых случаях получателям придется оплатить и проценты по ней.

В иных ситуациях ссуда является беспроцентной, то есть достаточно вернуть те деньги, которые были выданы (к примеру, существующие ныне ссуды военнослужащим для приобретения квартир на условиях длительной рассрочки).

Крайне редко беспроцентную ссуду можно получить в банке. Чаще ее выдают работодатели своим остронуждающимся или заслуженным сотрудникам.

Залог может иметь место и в ипотеке, и в ссуде.

Залогом называется предмет, на который накладывается обременение на весь период, пока заемщик не выплатит свой долг.

При покупке недвижимости залогом становится приобретенный объект – квартира, земля, нежилое помещение и т.д. Обременение требует регистрации в Госреестре.

С момента его наложения собственник не имеет права распоряжаться своей недвижимостью (продавать, дарить, прописывать в квартире дальних родственников) без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения задолженности, о чем необходимо проинформировать Росреестр.

Что все-таки лучше взять молодой семье для покупки жилья – ипотеку или кредит, расскажет нам специалист в видео:

Источник: https://vseodome.club/ipoteka/chem-otlichaetsya-ot-kredita.html

Чем отличается ипотека от кредита?

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Ипотека и кредит — это две услуги, предоставляемые банками своим клиентам. Эти услуги позволяют получить денежный заем для определенных целей. Но между ипотекой и кредитом имеется ряд серьезных отличий.

Понятие ипотеки и кредита

Для понимания различий между ипотекой и кредитом необходимо дать точное определение каждому из этих понятий. Следует понимать: ипотека считается частным случаем кредитования. Но из-за ряда серьезных отличий ее считают отдельным направлением в банковской деятельности.

Значение ипотеки

Сначала нужно разобраться в отличиях ипотеки и ипотечного кредита. Для этого надо дать точное определение каждому из этих понятий.

Ипотека — форма залога, при котором закладывается недвижимость в качестве гарантии возврата долга. В процессе выплат владелец недвижимости имеет право ею пользоваться, но не продавать. Если должник не возвращает в срок полученный заем, то кредитор имеет право распоряжаться заложенным имуществом по собственному усмотрению.

Ипотечное кредитование — это вариант займа, выдаваемого исключительно для покупки недвижимости. В этом случае приобретенное имущество автоматически закладывается до уплаты долга по кредиту. Если долг не выплачивается, то купленная квартира переходит в собственность кредитора, как и в случае со стандартной ипотекой.

На сегодняшний день под словом ипотека обычно подразумевается ипотечный кредит, хотя эти понятия и различаются. Рекомендуется уточнять у работников банка, работают ли они только по ипотечному кредитованию, либо выдают деньги в долг под залог недвижимого имущества.

Понятие кредита

Кредитом называют вариант экономических отношений, при которых одна из сторон (должник, заемщик) не компенсирует сразу полученные услуги либо товары. Вместо этого она обещает предоставить возмещение в будущем, беря на себя определенные обязательства.

При этом не следует путать кредитование и ссуду. Ссуда от кредита отличается необязательным наличием процентной ставки. В этом же состоит отличие кредита от займа. Но нужно помнить: кредит может называться и займом, и ссудой.

Кредит предоставляется под определенные проценты, поэтому возмещаемая сумма превышает базовую цену услуги или товара.

Имеется ряд понятий, связанных с кредитом. Их тоже рекомендуется знать:

  • Продавец займа или кредита. Подразумевается кредитор, он же ссудодатель. Это лицо, предоставляющее услуги по оплате товара или услуги в рассрочку. Кредит предоставляется как юридическими, так и физическими лицами. Классический случай кредитора — банковская организация.
  • Получатель (покупатель) займа или кредита. Его же называют дебитором, заемщиком или должником. Это лицо, получающее ссуду по определенным условиям. В качестве ссуды могут выступать деньги, услуга или товар.
  • Кредитный договор. Этим термином называют соглашение о получении займа. В нем описываются все условия получения кредита: сроки, процентная ставка, периодичность и суммы выплат, действия в случае невыплаты долга.
  • Кредитный риск. Это шанс на невозврат долга и потерю средств. Риски могут быть низкими, средними и высокими.

Необходимо учитывать: существует множество вариантов кредитования. Все они регулируются соответствующими законодательными актами.

Отличия ипотеки и кредита

Основное отличие ипотеки от кредита — тот факт, что ипотека является частным случаем займа. В то же время кредит является общим определением. Но имеется и ряд других различий Перечисляемые моменты будут касаться общих случаев ипотечного и стандартного кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

При рассмотрении отличий ипотеки и кредита, под ипотекой обычно понимается ипотечное кредитование, приобретение недвижимости в рассрочку с помощью банка.

Нужно принять во внимание следующие отличия:

  • Назначение получаемых у кредитора средств;
  • Процедура проверки, составления и оформления договора;
  • Получаемая сумма и сроки, в течение которых будет выплачен долг;
  • Обеспечение или закладываемое имущество по займу;
  • Ставки по кредиту, в процентах (в среднем);
  • Выплата базового или первоначального взноса по займу;
  • Основные риски должника.

Каждое из отличий необходимо рассмотреть отдельно.

Целевое назначение используемых средств

Основное отличие ипотечного кредита — средства предоставляются только для покупки недвижимости. Банки нередко практикуют следующую схему: деньги сразу используются для приобретения жилья, и на руки не выдаются. Либо выдаются средства с ограничением в сфере использования. Заемщик имеет право потратить их на выбранный объект недвижимости. Но сторонние траты здесь не допускаются.

В ряде случаев обычное кредитование тоже используется для целевого расходования средств. Пример: кредит на лечение, для поездки в отпуск, на свадьбу.

Но в подобных вариантах контроль за расходованием средств не столь жесткий. При ипотечном кредитовании банковская организация ведет строгий учет использованных средств.

Причем договор предусматривает наказание за нецелевой расход полученных денег.

Сумма и сроки выдачи кредита

Недвижимость является одной из наиболее дорогих категорий товара. Для рядовых граждан очень сложно накопить необходимую сумму, позволяющую сразу купить нужный объект. Во многих случаях это сделать практически невозможно.

Поэтому банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, предоставляют суммы на порядок превышающие ссуды на иные нужды. Максимальная сумма ограничена стоимостью приобретаемого объекта недвижимости.

В то же время для потребительского кредитования предел — 1 миллион рублей.

С размером ссуды по ипотеке связаны отличия по срокам выплат. Для подобных займов считается нормальным срок, рассчитанный на 15-30 лет. При том, что в стандартном случае этот период редко превышает 5-7 лет. Причем банки не всегда позволяют растянуть выплаты на подобный срок.

Процедура проверки, составления и оформления договора

Размеры сумм по ипотечному кредиту вынуждают проводить серьезные проверки платежеспособности клиента. Поэтому быстрое оформление ипотеки невозможно, в отличие, например, от популярных сегодня микрозаймов. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, удостоверение личности, правильно заполненное заявление и ряд прочих документов.

На основании полученных данных банк проводит проверку платежеспособности заемщика. Необходимо убедиться: клиент способен выплачивать требуемую сумму, не имеет задолженностей и не скроется при получении денег. Просроченная задолженность, невыплаты по алиментам и прочие подобные нарушения часто приводят к отказу в получении займа для приобретения недвижимости.

Обеспечение полученного в банке кредита

Обеспечение кредита — это затраты сторон, заключивших договор займа. Например, в случае микрокредитов эти затраты минимальны. Но при ипотечном кредитовании обе стороны вынуждены пойти на дополнительные траты для оформления сделки. Это касается как ипотечной банковской организации, так и заемщика, приобретающего недвижимость.

В случае банка основные траты связаны с проверкой заемщика и покупаемого имущества. В частности, проверяется, не имеется ли определенного обременения, связанного с рассматриваемой недвижимостью.

Пример: она уже находится в залоге либо под арестом. Дополнительно приходится проводить проверку законности приобретения.

В ряде случаев приходится проверять и законность строительства предмета договора.

Заемщику тоже придется пойти на определенные траты. Ему обязательно придется нанять специалистов, проводящих оценку стоимости целевой собственности.

Причем банк может не признать экспертное заключение, если возникнет подозрение в пристрастности специалиста. И проверку придется проводить повторно.

В ряде случаев банковская организация требует страхования жизни и здоровья клиента, для получения гарантии выплат по займу.

Средняя ставка по кредитованию

В случае с ипотекой ставки по кредитам обычно ниже, чем в иных случаях. Например, для потребительского займа средняя ставка в 2019 году составляет 11,9-20%. А максимальный процент достигает 25%.

Средняя ставка для ипотечных кредитов в 2019 колеблется в пределах 9,25-14%. Причем имеются и более выгодные предложения.

Например, ряд банков предлагает варианты для первичного рынка недвижимости со ставкой от 6%.

Основные причины разницыв размерах ставки по займам:

  • Сроки выплат. Из-за периода выплат банки могут позволить себе снизить ставку. Причина: в долгосрочной перспективе они получают большую прибыль, чем с других типов займов.
  • Предварительная проверка платежеспособности. Банки могут позволить снизить ставку из-за меньших рисков невыплаты долга.
  • Имеется надежный залог в виде недвижимого имущества. Данное имущество можно быстро продать, что гарантирует возврат средств в случае невыплаты долга.
  • Опционально — наличие у заемщика страховки на случай определенных рисков, связанных с потерей средств.

Наличие первоначального взноса по полученному займу

Основное отличие ипотечного кредитования — заемщик обязан выплатить первоначальный взнос. В случае с потребительскими или микрокредитами этот взнос не требуется.

Данное требование выдвигается для получения гарантии того, что клиент банка будет выплачивать свой долг.

В случае потребительского кредита подобных требований нет, поскольку у клиента обычно нет доступных средств для базового взноса.

Размер первой выплаты по ипотеке зависит от конкретного банка и типа договора. Также влияет выбранный рынок недвижимости: первичный или вторичный. В среднем, сумма первичного взноса обычно колеблется в пределах 10-30% от общей суммы, взятой в долг. Необходимо учитывать: независимо от выбранной программы банка, этот взнос обязателен для уплаты.

Основные риски должника при невыплате

Многие специалисты отмечают: при ипотечном кредите риски невелики не только для банка, но и для клиента. Из-за меньших размеров ставки должнику проще выплачивать суммы, указанные в договоре. А в случае невыплаты ему известно, какое именно имущество отойдет в собственность банка.

При ипотечном кредите невыплаты приводят к переходу заложенной недвижимости в собственность банка. На прочее имущество должника банк претендовать не может.

В ситуации с потребительскими кредитами ситуация иная. Проценты, набежавшие за просроченные выплаты, приводят к появлению огромных сумм долга. Как результат: на имущество должника накладывается арест. В ряде случаев потери выходят даже выше, чем из-за просроченного ипотечного займа.

Что выгоднее: ипотека или кредит?

Рассматривать выгоду ипотеки и кредита нужно с точки зрения удобства при покупке квартиры. При рассмотрении необходимо перечислить основные плюсы и минусы этих способов получения займа. И тогда решить, что выгоднее, и в каких ситуациях.

Плюсы и минусы ипотеки

Основные плюсы ипотеки выглядят так:

  • Сравнительно низкая процентная ставка.
  • Длительный срок выплат и, как следствие, небольшие ежемесячные платежи.
  • Возможность получить большую сумму в качестве займа.
  • Нет необходимости собирать всю сумму, требуемую для приобретения недвижимости.
  • Размер выплат позволяет не ограничивать себя в ежедневных расходах.

Но имеются у ипотеки и свои минусы. Основной недостаток — до окончания выплат недвижимость принадлежит банку. Поэтому в случае возникновения задолженностей, собственность легко потерять. Дополнительные сложности связаны с оформлением документов и ипотечным страхованием.

Ипотека является наиболее выгодным вариантом для семей, у которых не хватает денег на приобретение жилья.

Плюсы и минусы кредита

Потребительский нецелевой кредит обычно берут в тех случаях, когда для приобретения недвижимости не хватает относительно небольшой суммы денег.

Вот основные плюсы этого подхода:

  • Недвижимость сразу переходит в собственность покупателя. При невыплате кредита имеется шанс сохранить объект покупки.
  • Кредит выдается быстрее. Не требуется большое количество документов и дополнительное страхование.

Основные минусы этого метода — высокие ставки и необходимость выплачивать кредит в короткие сроки. Обычно клиентам банков приходится прикладывать немалые усилия для своевременных выплат.

Потребительское кредитование подходит тем, у кого не хватает 15-20% от нужной суммы для покупки недвижимости не в рассрочку.

Заключение

Специалисты считают, что в 2019 году лучше использовать ипотечное кредитование для приобретения недвижимости. Этот вариант является более удобным и выгодным, даже при более сложном процессе оформления займа.

Использование потребительского кредитования для покупки недвижимости оправдано в редких случаях.

Подписывайтесь
на наш канал Яндекс.Дзен

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/v-chem-otlichie-ipoteki-ot-kredita.html

Основные отличия ипотеки от кредита: что лучше, проще и выгоднее

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

21.12.2016

Покупка собственного жилья является актуальным вопросом для множества россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной. Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования, предназначенные для приобретения недвижимости.

Об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита, их преимуществах и недостатках вы узнаете, прочитав данную статью.

к оглавлению ↑

Чем отличаются

Для начала, давайте подробно рассмотрим оба вида кредитов. В чем разница между ипотекой и жилищным кредитом?

Подобрать и получить выгодный кредит

Ипотека – целевой заём, она выдается банком под конкретную цель – приобретение квартиры или дома. При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению. Банк самостоятельно перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Основные особенности этого продукта:

  • длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
  • суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей);
  • обязательно наличие первого взноса за объект;
  • часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
  • можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
  • строгий подход к рассмотрению заявки;
  • длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
  • строгие требования к приобретаемому объекту;
  • квартира находится в залоге у банка до момента полного погашения долга;
  • обязательно оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
  • без согласия кредитора распоряжаться жильем по своему усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
  • процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

При этом, ипотечные ссуды имеют и определенные преимущества. В частности, банки готовы предоставить ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.

Хотите узнать, можно ли продать квартиру, взятую в ипотеку? Об особенностях такой сделки читайте в этой статье: https://cursinfo.com/prodazha-kvartiry-kuplennoj-v-ipoteku/.

к оглавлению ↑

Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств. Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.

Какие еще существуют отличия:

  • повышенная процентная ставка;
  • больший ежемесячный платеж;
  • не требуется предоставлять документы на объект;
  • банк не проверяет приобретаемую квартиру;
  • при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель;
  • более лояльные требования к кредитной истории;
  • не требуется первоначальный взнос;
  • объект не находится в залоге у банка.

Казалось бы, зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?

На деле такое мнение весьма ошибочно. Каждый из вариантов имеет как свои преимущества, так и свои недостатки.

Давайте разберемся, кому какой вид ссуды подходит больше.

к оглавлению ↑

Можно ли взять ссуду на покупку квартиры

Тут следует сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, является нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

В банке такой вид займов предоставляется на общих условиях, на что бы вы ни брали средства.

Как уже говорилось, такие ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков, и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдет и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (при наличии имущества, которое сдается внаем).

Подобрать и получить выгодный кредит

Взять наличные в кредит для покупки понравившегося объекта можно.

Основным фактором, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом, является ограничение по сумме выдачи. В большинстве банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Исключением являются МКБ и ВТБ 24. В них заемщик может получить ссуду до 3 000 000, на срок до 10 лет.

Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче, и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства. Не всем такой вариант кажется выгодным.

С ипотекой же намного проще. Лимиты выдачи по таким ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры Подмосковья, в регионах же, где стоимость жилья меньше, этот продукт будет еще выгоднее. За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

На нашем сайте вы также узнаете, как получить кредит под залог квартиры в Россельхозбанке! Насколько будет выгодным такое предложение?

Читайте в следующем материале об условиях ипотеки с государственной поддержкой, а также о том, для кого предназначена льготная программа.

А какой процент предоставляется различными банками по ипотеке на приобретение вторичного жилья? Подробности расскажем вот здесь: https://cursinfo.com/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile/.

к оглавлению ↑

Что лучше, проще и выгоднее брать — потребительский или ипотечный заём

Ипотека или потребительский кредит – вот в чем вопрос?

И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Давайте поговорим об этом подробно.

Итак, если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека. При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллиона рублей.

В этом случае ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей. Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов.

ВАЖНО: Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи, либо вашей зарплаты.

Вывод простой – если у вас средняя зарплата, то лучше оформлять ипотечный заём, так как его выплата не станет тягостным бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

Что касается займа наличными, то он подойдет в следующих случаях:

  • если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не превышающий 1 500 000 рублей;
  • при покупке квартиры или комнаты в коммунальной квартире;
  • при отсутствии первоначального взноса;
  • Вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем);
  • ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы;
  • есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды;
  • официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

Заём наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1, 5 миллиона рублей – выгоднее оформить именно его. Тем более что выплатить долг можно в течение 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

На самом же деле, окончательный выбор между двумя предлагаемыми типами ссуд делать только вам. Ведь именно вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/otlichiya-ipoteki-ot-kredita/

Целевой кредит на приобретение жилья

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

В одном из номеров газеты «Коммерсантъ» были написаны такие слова: «Берите в долг по-крупному. Так дешевле».

Гениальная фраза, с которой нельзя не согласиться. Особенно, когда речь идет о таком финансовом продукте, как целевой кредит на покупку жилья.

Чем больше будет сумма, чем дольше срок возврата, тем меньшая нагрузка ляжет на ваш бюджет. К тому же, нельзя не забывать о матушке-инфляции…

Времена, когда государство направо и налево раздавало квартиры, давно прошли. Реалии жизни таковы, что решать жилищный вопрос нужно своим умом и силами.

Большим подспорьем в этом деле становится кредитование. Целевой заем отличается от нецелевого в том, что ссуда будет вам предоставлена на приобретение конкретного объекта. Передумать будет нельзя.

В чем особенности оформления целевого кредита на покупку жилья, в каких программах можно участвовать, на что обратить внимание, в какие банки лучше обращаться, какие документы собрать — читайте в нашей статье, которая станет для вас надежным навигатором в нелегком выборе целевых кредитных продуктов.

Что такое целевой кредит на покупку жилья?

Целевой кредит — это передача банком или другой коммерческой организацией денежных средств в собственность физическому или юридическому лицу на определенные цели.

Заемщик обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение указанного в договоре срока с процентами или без. Главное требование заключается в том, что выданные деньги нельзя потратить на цели, не предусмотренные кредитным договором.

Вы должны быть готовы к тому, что все финансовые передвижения будут контролироваться банком. В случае нецелевого расходования заемщику грозит уголовное преследование. Банк в этом случае имеет право требовать досрочное погашение и возврат процентов по займу.

Чем отличается от ипотеки целевой кредит?

Ипотека является видом заимствования от банка с обязательным обеспечением, в основном, под залог жилья. В соответствии со статьей 5 ФЗ РФ от 16 июля 1998 г. № 102 залогом может выступать любое недвижимое имущество. Оценочная стоимость должна быть адекватна величине ипотеки. В случае невозврата продажа объекта обеспечивает покрытие убытков банка.

Под ипотеку нельзя приобрести жилье в следующем статусе:

  • находится в муниципальной собственности;
  • принадлежит на правах собственности недееспособным или несовершеннолетним гражданам;
  • установлена опека;
  • имеется правовое обременение или предъявлены права третьих лиц.

Целевой кредит — это ссуда, во многом похожая на ипотеку, но с некоторыми отличиями:

  • деньги выдаются под конкретный объект недвижимости, указанный в договоре;
  • передвижения финансовых средств контролируются банком;
  • кредит не выдается наличными.

Особенности целевого кредитования

Уже из определения понятия «целевой кредит» понятно, что речь идет о займе, предназначенном для использования по предусмотренному назначению. Такой договор оформляют, преследуя определенную цель, в данном случае — покупку жилья.

Использование кредитных средств строго контролируется финансовой организацией. С определенной периодичностью кредитополучатель обязан будет информировать банк о расходовании денежных средств, подтверждая их целевое использование.

До момента полного погашения долга приобретенное жилье будет принадлежать вам по праву заемщика и одновременно являться залогом банка.

Распоряжаться жилплощадью можно по своему усмотрению, то есть проживать в нем, прописывать людей, сдавать в аренду. Продавать жилье без разрешения банка запрещено.

Внешне целевой заем мало чем отличается от нецелевого, но отличия все же есть. Это:

  • сниженные процентные ставки;
  • обязательное страхование объекта залога, здоровья и жизни кредитополучателя.

Потребуется более расширенный пакет документов, зато получить целевой кредит гораздо проще, чем любой другой.

Особенность сделки заключается в безналичности выдаваемых средств. Банк будет частями перечислять деньги на счет подрядного предприятия, строящего индивидуальный или многоквартирный проект.

Целевой кредит на покупку жилья под материнский капитал

С 2007 года в России действует материальная поддержка семей, в которых рождается второй и последующий ребенок. Она определена, как материнский капитал — средство по улучшению жилищных условий для российских семей. Распорядиться сертификатом моно по истечении 3-х лет с момента появления ребенка на свет.

Использовать материнский капитал можно и раньше, если получить целевой кредит на покупку квартиры или строительство дома. Многие российские банки специально для этих целей разработали комфортные ипотечные программы.

По российским законам с 20 марта 2015 года нельзя брать кредиты на жилье за счет средств материнского капитала в микрофинансовых организациях. Такие займы могут выдавать исключительно организации, осуществляющие свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Для проверки репутации кредитополучателя происходит стандартная процедура изучения документов и платежеспособности.

Если банком принято положительное решение относительно выдачи долгосрочного жилищного займа, заключается договор, который регистрируется в Росреестре.

Также необходимо будет обратиться в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средств материнского капитала. При положительном вердикте денежные средства будут перечислены на счет банка в течение 2-х месяцев со дня регистрации заявки.

Порядок оформления целевого кредита на приобретение жилья

Для оформления целевого займа предусмотрен определенный алгоритм:

  1. Выбор объекта недвижимости. Этот пункт определяет назначение целевого кредита. Отнестись к этому следует максимально ответственно. Будущее жилье должно отвечать все параметрам заемщика — по площади, количеству комнат, этажности, районе застройки, инфраструктуре, стоимости.
  2. Выбор банка. Сложность этого этапа заключается в высокой конкуренции банков и большого множества программ целевого кредитования. Выбрать предстоит самое выгодное предложение. Однако следует быть готовым к тому, что за низкой процентной ставкой может скрываться неподъемная комиссия за обслуживание, жесткие требования к соискателю кредита, несколько видов страхования.
  3. Сбор документов и ожидание решения банка. Можно подстраховаться и подать заявки не только в один банк. Срок рассмотрения заявления составляет от 3 до 30 дней.
  4. Процедура оценки объекта недвижимости.
  5. Страхование объекта от несчастных случаев.
  6. Заключение кредитного договора.
  7. Сделка купли-продажи.
  8. Регистрация сделки в Росреестре.
  9. Перечисление денежных средств на счет продавца.

Портрет идеального заемщика

Американец Боб Хоуп говорил, что банк — это то место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны. Действительно, банки охотнее одобряют целевые кредиты, если удостоверяться в финансовой стабильности заемщика.

Чем больше ваш доход, дольше рабочий контракт, солиднее первоначальный взнос, тем более выгодные условия и максимально предельную сумму предложит вам банк.

Помимо того, что заемщик должен обладать финансовой независимостью, он еще должен отвечать ряду других требований:

  • гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет;
  • официально трудоустроен;
  • стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев;
  • в качестве созаемщика должен выступать один из супругов (при его наличии);
  • документальное подтверждение платежеспособности;
  • регистрация в регионе приобретения недвижимости.

Ваше материальное положение будет играть ключевую роль, поэтому реально оцените свои возможности. Банк, безусловно, проверит ваши возможности, но ответственность за погашение долга будет возложена исключительно на вас.

Обязательное условие целевого займа, причем на федеральном уровне, — страхование приобретенного жилья от несчастных случаев. После этого кредитный договор будет зарегистрирован в Росреестре. Будет наложено обременение на квартиру, снять которое возможно только после полного погашения.

Документы для получения целевого кредита

Прежде всего, вам предстоит убедить банк в своей платежеспособности. Для этого понадобятся справки о доходах по форме 2НДФЛ или по образцу банка, а также другие документы, которые могут подтвердить получение вашего дохода.

Список документов, которые обязательно понадобятся для оформления целевого кредита на покупку квартиры или строительство дома, приведен ниже:

  • документ, удостоверяющий личность, — паспорт гражданина Российской Федерации;
  • свидетельство о заключении брака;
  • трудовая книжка или копия, заверенная работодателем и скрепленная печатью;
  • военный билет;
  • свидетельство о рождении детей;
  • анкета-заявка.

Обязательно укажите сумму, которая вам нужна. При одобрении заявки банком потребуется предоставить следующие документы на объект недвижимости:

  • разрешение на строительство от застройщика;
  • свидетельство о регистрации права собственности продавца;
  • договор купли-продажи на квартиру;
  • правоустанавливающий документ (договор дарения, завещание и т.д.);
  • кадастровый паспорт;
  • технический план;
  • акт оценки недвижимости;
  • полис страхования недвижимости от несчастных случаев.

Банк проверит, производились ли перепланировки и если да, то узаконены они или нет. Указанные документы должны быть предоставлены в оригиналах или нотариально заверенных копиях.

Предлагаемый список документов может быть урезан или, наоборот, дополнен — решение принимает финансовая организация.

Договор целевого займа на покупку квартиры

В соответствии со статьями 807 и 814 кредитный договор необходим для документального подтверждения того, что кредитор передает в собственность заемщику денежные средства, которые последний должен использовать на определенные цели и обязуется их вернуть в течение конкретного срока.

Договор целевого займа должен быть заключен в письменном виде, иначе он не имеет юридической силы. Договор считается заключенным с момента перечисления денег, а не его подписания.

Основные условия договора заключаются в следующих позициях:

  • предметом соглашения являются денежные средства. Обязательно должна быть прописана сумма, взятая в кредит у банка;
  • указывается цель, для реализации которой требуется заем;
  • прописаны обязанности по возврату долга, прикладывается график погашения долга;
  • указан размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Если проценты не прописаны, значит, по умолчанию они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.

В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. Указываются дата, место, размер суммы, реквизиты, подписи сторон.

Какие банки выдают целевые кредиты на покупку жилья?

В 2019 году лучшие условия на получение целевого кредита на покупку жилья предлагают Сбербанк и банк ВТБ. Остановимся более подробно на условиях этих финансовых организаций.

Особенности получения целевого кредита в Сбербанке

Самый надежный банк России является еще и самым выгодным в плане раздачи целевых кредитов на покупку жилья. Для кредитополучателей Сбербанк разработал 3 базовые и 4 специальные программы кредитования.

Ссуду можно получить на покупку таких базовых объектов, как:

  • квартиры;
  • строящиеся здания;
  • загородные дома и участки под застройку;
  • гаражи.

Целевой кредит дает право участвовать в специальных программах:

  • ипотека с участием материнского капитала;
  • индивидуальное строительство — для молодых семей, военнослужащих;
  • рефинансирование жилищных проектов.

Целевой заем Сбербанк выдает на срок до 30 лет с минимальными ставками для молодых семей. Возраст заемщика — от 21 года до 75 (на момент возврата долга). Размер первоначального взноса составляет от 10 до 20 %. Максимальная сумма кредита — 85 % стоимости жилья. Комиссионные расходы — до 4 % от суммы кредита.

Условия по целевому кредитованию в банке ВТБ

Целевой кредит в ВТБ можно получить на решение следующих задач:

  • приобретение жилья в новых домах (новостройках);
  • покупка квартир вторичного фонда;
  • покупка гаража;
  • приобретение загородной недвижимости;
  • государственное софинансирование ипотеки;
  • объекты сочинского строительства.

Клиентом банка ВТБ по одной из ипотечных программ может стать гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет, у которого есть постоянный доход. Сумма первоначального взноса — не менее 10 %, срок кредитования — до 50 лет.

Максимальная ставка в рублях и в валюте отличается. Выплаты по кредиту производятся по аннуитетному методу, также предусмотрено и дифференцирование. Разрешается досрочное погашение.

В качестве эпилога

Перед тем, как принять на себя долговые обязательства, взвесьте свои возможности. Представьте в банк достоверные справки о доходах, не пытайтесь их завысить, ввести в заблуждение финансовую организацию.

Внимательно изучите договор, который подписываете, перечитайте пункты о скрытых процентах и комиссиях. В договоре могут быть и другие невыгодные вам условия.

Например, банк может изменять условия договора в одностороннем порядке, ограничивать возможность досрочного погашения.

Отнеситесь серьезно к выбору объекта недвижимости, подготовьте все документы на него. Целевой кредит на покупку жилья, особенно при участии в одной из государственных программ,— это отличный шанс решить жилищный вопрос.

Источник: http://ipoteka-expert.com/celevoj-kredit-na-pokupku-zhilya/

Фин-юрист
Добавить комментарий